La principal diferencia: alquilar acceso versus comprar un activo
El arrendamiento de un automóvil es esencialmente un alquiler a largo plazo. Pagas por el vehículo. depreciación durante el plazo del arrendamiento (la diferencia entre el precio de etiqueta y su valor esperado cuando lo devuelvas) más intereses (el "factor monetario") y tarifas. Al cabo de dos o tres años devuelves el coche y no tienes nada. La financiación es lo contrario: se pide un préstamo para comprar el coche completo, se paga en (normalmente) entre 60 y 72 meses y luego se posee un activo real.
Esa única diferencia impulsa todas las demás compensaciones. Debido a que un contrato de arrendamiento solo le cobra por la parte del automóvil que "usa", el pago mensual es menor. Pero estás pagando por la depreciación para siempre – cada contrato de arrendamiento se traslada al siguiente. El financiamiento anticipa el costo y luego lo recompensa con años sin pagos una vez que se liquida el préstamo. Cuanto más tiempo conserve un automóvil después del pago, más barata será la compra por milla recorrida.
Un ejemplo real: un coche de 35.000 dólares, arrendamiento frente a préstamo a 60 meses
Tome un vehículo de $35,000 y recorra ambos caminos.
Arrendamiento. Un arrendamiento típico de 36 meses para un automóvil de $35,000 con un residual de ~55% y un factor monetario normal ronda $400–$450 al mes, más una comisión de adquisición y el primer pago por adelantado. Más de tres años, eso es aproximadamente $15,000 - y te marchas sin nada. Si lo hace de nuevo durante los próximos tres años y los siguientes, habrá gastado entre $ 30 000 y $ 45 000 en nueve años y aún no tiene automóvil.
Financiación. El mismo auto de $35,000 con $3,500 de pago inicial (10%) financiado durante 60 meses en 7,5% TAE corre sobre $630 al mes. El total de pagos más el pago inicial es aproximadamente $41,300 - pero luego te detienes. Mantén el auto hasta el año 9 y ya habrás pagado. nada durante los últimos cuatro años mientras el arrendatario seguía emitiendo cheques de más de $400. En un horizonte de nueve años, la compra resulta en miles de dólares por delante y todavía tienes un coche que vale la pena vender.
Los costos ocultos que cambian las matemáticas
Los arrendamientos parecen baratos en la hoja de exposición porque las partes dolorosas vienen después:
- Límites de kilometraje. La mayoría de los arrendamientos permiten entre 10 000 y 12 000 millas al año. Ve y debes 15 a 25 centavos por milla al finalizar el arrendamiento. Conduzca 5000 millas adicionales al año y eso equivale a entre $750 y $1250 al año de excedente con un contrato de 20 centavos.
- Cargos por desgaste. Las ruedas raspadas, los golpes en las puertas y los asientos manchados se facturan cuando devuelve el automóvil. No hay equivalente en un automóvil de su propiedad.
- Trampas de brecha y salida temprana. Romper un contrato de arrendamiento antes de tiempo es costoso y usted puede tener que pagar multas si el automóvil queda destrozado y el seguro paga menos.
El financiamiento tiene sus propios riesgos: estar "bajo el agua" (deber más de lo que vale el auto) al principio de un préstamo a largo plazo y un mayor efectivo por adelantado. Pero ninguno de ellos se repite todos los meses como lo hacen los pagos de arrendamiento.
¿Cuál te sale realmente más barato?
Para la gran mayoría de los conductores que conservan un coche durante cinco años o más, La financiación es la opción más barata. — Los años sin pagos después del pago son donde viven los ahorros. El punto de equilibrio es aproximadamente el plazo del préstamo: si conserva un automóvil sólo durante el tiempo que dura el contrato de arrendamiento y luego quiere uno nuevo de todos modos, el pago más bajo del arrendamiento puede beneficiar el flujo de caja, pero usted pierde el capital.
Alquile si realmente valora mucho conducir algo nuevo cada dos o tres años, se mantiene por debajo del límite de kilometraje y no quiere lidiar con reparaciones o reventa. Financia si desea el costo total por milla más bajo, conduce mucho o le gusta la idea de ser dueño de su automóvil de forma gratuita. Ejecute sus números exactos (precio de compra, pago inicial, APR y cuánto tiempo realmente lo conservará) en las calculadoras a continuación antes de firmar cualquier cosa.