"¿Cuánto auto puedo pagar?" en realidad son dos preguntas: qué pago mensual cabe en tu presupuesto y qué costo total cabe en tu vida. Esta calculadora responde ambas — un máximo basado en el pago y el tope conservador 20/4/10 — luego verifica el resultado contra tu relación deuda-ingreso y te recuerda que el pago es solo una parte del costo.
Empieza con el pago que puedes sostener
La forma más rápida de llegar a un número realista es elegir un pago mensual que puedas sostener cómodamente y trabajar en reversa. Usando la fórmula del valor presente de una anualidad, un pago, un APR y un plazo definen el préstamo máximo que puedes sostener. Suma tu pago inicial en efectivo y el capital del intercambio y tendrás lo máximo que puedes gastar en el auto en sí.
Las dos entradas que más mueven este número son el APR y el plazo. Una tasa más alta o un préstamo más largo cambian la asequibilidad mucho más que recortar unos dólares del pago — por eso comparar tu tasa (con una cooperativa de crédito o una preaprobación) es lo de mayor impacto que la mayoría de los compradores puede hacer.
La regla 20/4/10 te mantiene fuera de problemas
La regla 20/4/10 es una barrera de protección deliberadamente conservadora: da al menos 20% de pago inicial, financia por no más de 4 años y mantén los costos mensuales totales del vehículo — pago, seguro y combustible — por debajo del 10% de tu ingreso mensual bruto. El 20% de inicial te protege de la depreciación para que no termines debiendo más de lo que vale el auto. El tope de 4 años limita cuánto interés pagas y por cuánto tiempo quedas expuesto. El tope del 10% deja espacio en tu presupuesto para todo lo demás.
El tope 20/4/10 de esta calculadora suele ser más bajo que el máximo basado en el pago — y esa diferencia es el punto. La vista de pago te dice lo que un prestamista te permitirá hacer; la vista 20/4/10 te dice lo que es prudente.
Por qué los plazos de préstamo largos son riesgosos
Estirar un préstamo a 72 u 84 meses baja el pago mensual, lo cual es tentador. Pero hace tres cosas malas: pagas mucho más interés total, te mantienes al revés (debiendo más de lo que vale el auto) durante años, y es más probable que sigas pagando cuando el auto necesite reparaciones mayores. Si la única forma de pagar un auto es un préstamo a 7 años, la respuesta honesta suele ser que el auto es demasiado caro.
El pago es solo la mitad del costo
El costo total de propiedad — seguro, combustible o carga, mantenimiento, reparaciones, registro y depreciación — típicamente rivaliza con o supera el pago del préstamo en sí a lo largo de la vida de propiedad. Un pago de préstamo de $400 puede venir fácilmente con otros $400+ en costos mensuales de operación. Por eso la regla del 10% cuenta el seguro y el combustible, y por eso deberías presupuestar el panorama completo antes de firmar. Tu relación deuda-ingreso también importa: los prestamistas miran todas tus obligaciones mensuales, así que los pagos existentes de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles reducen directamente cuánto auto puedes asumir de forma responsable.