Calculadora de préstamos para automóviles

El plazo del préstamo es la variable de mayor impacto en el costo total de financiamiento, y la tendencia hacia plazos más largos es uno de los cambios financieramente más perjudiciales en los préstamos de consumo para automóviles. En 2010, el plazo medio de los préstamos para automóviles era de unos 60 meses. Hoy en día, los préstamos a 72 y 84 meses son comunes, y algunos prestamistas ofrecen plazos de 96 meses (8 años). El pago mensual parece menor: un préstamo de $35,000 al 6% cuesta $580/mes durante 60 meses frente a $504/mes durante 72 meses. Pero el préstamo a 72 meses cuesta $1,400 adicionales en intereses y, lo que es más importante, lo mantiene bajo el agua (debiendo más de lo que vale el auto) por un período mucho más largo.

La depreciación rápida es el riesgo principal de los préstamos para automóviles a largo plazo. Un automóvil nuevo normalmente pierde entre el 20% y el 25% de su valor durante el primer año y entre el 40% y el 50% al cabo de tres años. En un vehículo de $40,000 con un pago inicial de $2,000, deberás más de lo que vale el auto durante los primeros tres o cuatro años de un préstamo de 72 meses. Si el automóvil sufre un total de daño total o es robado durante este período, el pago de su seguro cubre el valor real en efectivo del vehículo, no el saldo del préstamo. La brecha (a veces llamada GAP) debe salir de su bolsillo a menos que tenga un seguro GAP por separado. Apunte al plazo más corto que realmente pueda permitirse, idealmente 48 meses o menos. El pago mensual más alto es el precio de no quedar atrapado en un préstamo sumergido durante años.

Aplicar un 20% de anticipo a un auto nuevo es la recomendación estándar por una sencilla razón: compensa aproximadamente la depreciación del primer año, lo que significa que no estará inmediatamente bajo el agua desde el momento en que sale del concesionario. En un automóvil de $35 000, un pago inicial del 20 % es de $7 000, y el automóvil probablemente valdrá entre $26 000 y $28 000 después de 12 meses. Con $7,000 de pago inicial, el saldo de su préstamo se mantiene por debajo (o cerca) del valor del automóvil durante la vigencia de un préstamo de 48 o 60 meses.

Para automóviles usados, la recomendación del 10% refleja un menor riesgo de depreciación: un automóvil de cinco años ya ha absorbido la parte más pronunciada de su curva de depreciación. Sin embargo, los automóviles usados ​​suelen tener tasas de interés más altas (7% a 12% frente a 3% a 6% para los automóviles nuevos con financiamiento promocional), lo que significa que el plazo del préstamo y las decisiones sobre el pago inicial son igualmente críticos. Una estrategia que se pasa por alto: depositar al menos lo suficiente para cubrir de su bolsillo los impuestos, el título y los honorarios del concesionario. Estos costos de transacción agregan entre $1,500 y $4,000 al precio del vehículo en la mayoría de los estados. Si los financia, está pagando intereses sobre las comisiones, un uso particularmente ineficiente del dinero prestado. Llegar al concesionario con financiamiento preaprobado y una cifra de pago inicial específica evita que el vendedor estructure el trato en torno al pago mensual en lugar del costo total.

Obtener una preaprobación de tu banco o cooperativa de crédito antes de visitar el concesionario es uno de los pasos con mayor valor financiero que puedes dar en una compra de auto. Tu preaprobación te da una tasa concreta para usar como referencia — si el concesionario puede superarla, excelente; si no, ya tienes tu financiamiento listo.

Los concesionarios obtienen ingresos por reserva en los préstamos de auto — marcan la tasa de interés por encima de la tasa de compra (la tasa que el prestamista realmente cobra) y se quedan con la diferencia como ganancia. Este margen puede oscilar entre el 0.5% y el 2.5%, y es completamente legal y no revelado. Las cooperativas de crédito ofrecen consistentemente algunas de las tasas de préstamo de auto más bajas para sus miembros. Consulta tu cooperativa de crédito primero, luego compara la oferta del concesionario con esa referencia.

El financiamiento promocional del fabricante (0% APR, 1.9% a 60 meses, etc.) puede ser una verdadera ganga cuando aplica al vehículo que deseas — pero siempre verifica si aceptar la tasa promocional significa renunciar a un descuento en efectivo. Un descuento de $3,000 en un vehículo de $35,000 financiado al 6% genera aproximadamente $2,400 en intereses a 60 meses. Tomar el descuento y financiar al 6% cuesta menos que pagar 0% sin el descuento.