Calculadora de Comparación de Préstamos

La tasa de interés es lo que el prestamista te cobra; la TAE es lo que el préstamo realmente cuesta, incluidas todas las comisiones. Un préstamo con tasa del 6,5% y $3.000 en comisiones tiene una TAE más alta (frecuentemente 6,8–7,0%) que un préstamo con tasa del 6,7% sin comisiones. La Ley de Veracidad en los Préstamos exige que los prestamistas divulguen la TAE en la Estimación del Préstamo y la Divulgación de Cierre. Usa la TAE para comparar entre prestamistas. La excepción: la TAE solo es significativa cuando compares préstamos que llevarás hasta el vencimiento. Si pagarás el préstamo anticipadamente o refinanciarás en 3–5 años, los préstamos con pocas comisiones ganan aunque tengan tasas ligeramente más altas, porque las comisiones se amortizan en un período más corto.

Dos préstamos con pagos mensuales idénticos pueden tener costos totales muy diferentes si los plazos difieren. Un préstamo de $30.000 a $600/mes podría ser de 5 o 6 años dependiendo de la tasa — y el plazo más largo cuesta significativamente más en intereses a pesar del mismo pago mensual. Siempre compara el costo total (principal + interés total + comisiones) para una visión equitativa. El pago mensual importa para la viabilidad del presupuesto; el costo total importa para el impacto en el patrimonio. Asegúrate de que ambos estén dentro de rangos aceptables antes de comprometerte.

Los plazos de préstamo más largos producen pagos mensuales más bajos pero intereses totales dramáticamente más altos. Una hipoteca de $400.000: a 15 años al 6,5% cuesta $227K en intereses; a 30 años al 7,0% cuesta $558K — más del doble. El pago mensual a 30 años es mucho más bajo ($2.661 vs. $3.484), lo que proporciona flexibilidad de flujo de efectivo. La opción óptima depende de la estabilidad de ingresos y otras prioridades financieras. Una solución intermedia común: tomar el préstamo a 30 años para el pago requerido más bajo y luego voluntariamente pagar principal adicional para imitar el calendario de liquidación a 15 años. Esto preserva la flexibilidad (puedes detener los pagos adicionales en meses difíciles) al tiempo que captura la mayor parte del ahorro en intereses.

Algunos intereses de préstamos son deducibles de impuestos, lo que cambia el costo efectivo. El interés hipotecario sobre una residencia principal es deducible hasta $750K de hipoteca (límite de la TCJA). El interés de préstamos estudiantiles es deducible hasta $2.500/año sujeto a reducciones por ingresos. El interés de préstamos comerciales es deducible contra los ingresos del negocio. El costo después de impuestos de un préstamo deducible al 7% de TAE con el 24% federal + 5% estatal = 7% × (1 − 0,29) = 5,0% de costo efectivo. Siempre compara los préstamos sobre una base posterior a impuestos cuando uno es deducible y el otro no — un préstamo de auto no deducible al 5,5% es más caro que una hipoteca deducible al 7% para prestatarios de altos ingresos. Las hipotecas y los préstamos estudiantiles son los que más se benefician de esto; los préstamos de auto, las tarjetas de crédito y los préstamos personales no.