Préstamo VA vs Préstamo FHA vs Convencional: ¿Qué hipoteca es adecuada para usted?

¿Qué es un préstamo VA?

Los préstamos VA son préstamos hipotecarios garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Están disponibles exclusivamente para veteranos, miembros del servicio activo y cónyuges sobrevivientes elegibles. La garantía VA permite a los prestamistas ofrecer pago inicial cero, sin seguro hipotecario mensual y tasas de interés competitivas.

En lugar de un seguro hipotecario mensual, los préstamos VA cobran una tarifa única de financiación VA (1,25% –3,3% del monto del préstamo, dependiendo del pago inicial y de si se trata de su primer préstamo VA). Los veteranos discapacitados están completamente exentos de esta tarifa. La tarifa de financiación se puede transferir al saldo del préstamo.

¿Qué es un préstamo de la FHA?

Los préstamos de la FHA son hipotecas respaldadas por el gobierno y aseguradas por la Administración Federal de Vivienda. Están diseñados para prestatarios con puntajes crediticios más bajos o ahorros limitados. Los préstamos de la FHA requieren solo un 3,5 % de pago inicial con un puntaje de crédito de 580+ y aceptan pagos iniciales de tan solo el 10 % con puntajes de 500 a 579.

Los préstamos de la FHA cobran una prima de seguro hipotecario inicial (UFMIP) del 1,75% más un MIP anual del 0,55%. Para préstamos con menos del 10% de pago inicial, el MIP dura toda la vida del préstamo. Con una caída de más del 10%, el MIP cae después de 11 años.

¿Qué es un préstamo convencional?

Los préstamos convencionales no están respaldados por el gobierno. Siguen pautas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac. Por lo general, requieren un puntaje crediticio de 620+ (680+ para las mejores tasas) y un pago inicial mínimo del 3% al 5%. El PMI se requiere por debajo del 20% de pago inicial, pero se cancela automáticamente una vez que se alcanza el 20% del capital.

Los préstamos convencionales ofrecen la mayor flexibilidad: puede utilizarlos para residencia principal, segunda residencia y propiedades de inversión. No tienen una prima de seguro hipotecario inicial y generalmente ofrecen las tasas más bajas para prestatarios con crédito sólido.

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¿Puedo obtener un préstamo VA con mal crédito?

El VA no establece un puntaje crediticio mínimo, pero la mayoría de los prestamistas exigen entre 580 y 620. Los préstamos VA son más indulgentes que los préstamos convencionales para prestatarios con menor crédito, y la falta de un requisito de pago inicial compensa cierto riesgo para los prestamistas.

¿Vale la pena la tarifa de financiación del VA en comparación con el PMI o el MIP?

Para la mayoría de los veteranos, sí. La tarifa de financiación del VA es un costo único (1,25 % a 3,3 % según el pago inicial y el uso) que se puede incluir en el préstamo. A diferencia del FHA MIP, que dura toda la vida del préstamo, o del PMI convencional, que agrega costos mensuales, la tarifa de financiamiento no tiene pagos recurrentes. Los veteranos discapacitados están completamente exentos de la tarifa de financiación.

¿Puedo utilizar un préstamo VA más de una vez?

Sí. El derecho al préstamo VA se puede reutilizar después de liquidar un préstamo VA anterior o vender la casa. Incluso puede tener dos préstamos VA simultáneamente si le quedan derechos. La tarifa de financiación aumenta ligeramente para su uso posterior (3,3% frente a 2,15% con cero pago inicial).

¿Qué tipo de préstamo tiene el pago mensual más bajo?

Los préstamos VA suelen tener el pago mensual más bajo porque no requieren ningún pago inicial ni seguro hipotecario mensual. Los préstamos de la FHA vienen a continuación con pagos iniciales bajos, pero agregan MIP mensual. Los préstamos convencionales pueden tener el costo más bajo a largo plazo si realiza un pago inicial del 20% y evita el PMI por completo.

¿Puedo cambiar de un préstamo FHA o convencional a un préstamo VA?

Sí, si es un veterano elegible. Un préstamo de refinanciamiento con reducción de tasa de interés de VA (IRRRL) le permite refinanciar un préstamo de VA existente con un mínimo de papeleo. Para refinanciar de la FHA o convencional a VA, utilizaría un refinanciamiento con retiro de efectivo de VA, que requiere una nueva tasación pero elimina su MIP o PMI.