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¿Cuánta casa puedes realmente pagar?

Navegue por toda la compra de su vivienda, desde el análisis de alquiler versus compra y la calificación de asequibilidad hasta los pagos iniciales, los pagos de la hipoteca, el PMI, los costos de cierre y la amortización en siete pasos conectados.

Pago estimado de PITI Principal + Intereses + Impuesto sobre la propiedad + Seguro + PMI

¿Cuál es su costo total mensual estimado de vivienda?

$2,902
Calculado a partir de sus parámetros

Precio de compra asequible máximo estimado: 403,434

Desglose del plan visual

Representación visual interactiva de las métricas de su hoja de ruta.

Principal e intereses ($2,335) Impuesto sobre la propiedad ($450) Seguro de hogar ($117)
Desglose mensual estimado de PITI
MétricaValorCompartir
Principal e interés$2,33580%
Impuesto sobre la propiedad$45016%
Seguro de hogar$1174%
Escenarios preestablecidos: Explore perfiles comunes o ajuste entradas personalizadas

Entradas del viaje

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Precio de cotización estimado

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El 20% evita el PMI

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Tasa fija actual a 30 años

años

Duración fija estándar

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Tasa de impuesto local anual sobre la propiedad

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Política de riesgos para propietarios de viviendas

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Préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, tarjetas.

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Ingresos del hogar antes de impuestos

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Alquiler actual para comparar

La hoja de ruta de su calculadora paso a paso

0 de 7 pasos visitados 0 de 7 pasos • no iniciado
Paso 1 · Línea de tiempo
Est. Equivalente mensual: $2,335

Calculadora de alquiler versus compra ↗

Compare el impacto en la riqueza neta a 7 años del alquiler y la inversión frente a la compra de propiedades.

Por qué es importante este paso: Comprar implica costos de transacción iniciales, mantenimiento, impuestos e intereses hipotecarios que hacen que el alquiler sea más rentable en horizontes más cortos. Verificar su año de equilibrio garantiza que las compras coincidan con su cronograma.
Calculadora de alquiler versus compra de lanzamiento → No visitado
Paso 2 · Límite presupuestario
Precio máximo: $403,434

Calculadora de asequibilidad del hogar ↗

Determine su precio máximo de compra según los límites de deuda e ingresos.

Por qué es importante este paso: Los prestamistas evalúan lo que puede pedir prestado utilizando límites estrictos de suscripción, pero lo que aprueba un banco suele ser más alto de lo que se ajusta cómodamente a su presupuesto de estilo de vida. Verificar su verdadero techo evita quedarse en la pobreza.
Lanzar la calculadora de asequibilidad de la vivienda → No visitado
Paso 3 · Objetivo de efectivo
Pago inicial: $90,000

Se necesita pago inicial y efectivo ↗

Calcule los objetivos de pago inicial, los costos de cierre estimados y las reservas iniciales.

Por qué es importante este paso: Más allá del pago inicial principal, los compradores deben cubrir la originación del préstamo, el seguro de título, los depósitos en garantía y los impuestos de transferencia (normalmente entre el 2% y el 4% del precio de compra). La planificación del efectivo total para cerrar evita retrasos en la liquidación de último momento.
Iniciar pago inicial y efectivo necesario → No visitado
Paso 4 · Pago Mensual
PITI mensual: $2,902

Calculadora de pago de hipoteca ↗

Calcule los pagos iniciales de capital e intereses en términos de préstamos y tasas de interés.

Por qué es importante este paso: El pago de capital e intereses de su hipoteca constituye la base de su compromiso mensual de vivienda. Incluso las pequeñas diferencias en las tasas de interés se acumulan en decenas de miles de dólares en un calendario de amortización de 30 años.
Iniciar la calculadora de pagos de hipotecas → No visitado
Paso 5 · Seguro
PMI mensual: $0

Seguro Hipotecario Privado (PMI) ↗

Calcule los costos mensuales y de por vida del PMI si deposita menos del 20%.

Por qué es importante este paso: Los pagos iniciales inferiores al 20% en préstamos convencionales activan un seguro hipotecario privado, que agrega entre $100 y $300 al mes hasta que el saldo de su préstamo alcance el LTV entre el 78% y el 80%. Modelar las fechas de eliminación del PMI revela cuándo caerán los pagos.
Lanzar el seguro hipotecario privado (PMI) → No visitado
Paso 6 · Liquidación
Costos de cierre: $13,500

Calculadora de costos de cierre ↗

Detalle las tarifas de los prestamistas, los servicios de títulos, los impuestos gubernamentales sobre transferencias y los depósitos en garantía prepagos.

Por qué es importante este paso: Los costos de cierre generalmente suman entre el 2% y el 5% del precio de compra además del pago inicial. Detallar las tarifas del prestamista, de terceros y del gobierno ayuda a negociar los créditos del vendedor y evitar sorpresas en los acuerdos.
Calculadora de costos de cierre de lanzamiento → No visitado
Paso 7 · Patrimonio a largo plazo
Interés total: $480,583

Calendario de amortización y liquidación ↗

Explore los cronogramas de pago de préstamos y vea cómo los pagos anticipados de capital generan valor líquido de la vivienda.

Por qué es importante este paso: Durante los primeros siete años de una hipoteca a 30 años, la mayor parte de cada pago se destina a intereses en lugar de capital. Modelar contribuciones de capital adicionales revela cómo ahorrar años y decenas de miles en intereses.
Lanzar calendario de amortización y liquidación → No visitado
Pago estimado de PITI
$2,902
Plano ↓

Ajustar parámetros clave

$
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Reglas de decisión clave y puntos de referencia de expertos

Heurísticas críticas de hipotecas, suscripción y reservas de efectivo para compradores de viviendas.

El punto de referencia DTI frontal del 28%

Mantenga los gastos mensuales totales de vivienda (principal, intereses, impuestos a la propiedad, seguro contra riesgos y tarifas de HOA) por debajo del 28% del ingreso mensual bruto.

Regla de oro: Los costos iniciales de vivienda por debajo del 28 % garantizan una aprobación de suscripción automatizada y fluida en todos los programas hipotecarios convencionales.

Fuente: Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ↗

El techo DTI back-end del 36%

Los pagos mensuales totales de deuda recurrente (PITI para vivienda + préstamos para estudiantes + préstamos para automóviles + mínimos de tarjetas de crédito) no deben exceder el 36% del ingreso mensual bruto.

Regla de oro: Mantenerse por debajo del 36% del DTI total evita el apalancamiento excesivo y califica para los niveles de tasas de interés más bajas disponibles.

Fuente: Guía de ventas de Fannie Mae B3-6-02 ↗

El umbral del PMI de pago inicial del 20%

Depositar al menos el 20% del precio de compra elimina el seguro hipotecario privado (PMI) y garantiza una protección inmediata del capital.

Regla de oro: Alcanzar un pago inicial del 20% ahorra + en primas mensuales de PMI y, al mismo tiempo, reduce el saldo de capital y el interés total pagado.

Fuente: CFPB — ¿Qué es el PMI? ↗

La reserva de costos de cierre del 2% al 5%

Presupuesta entre un 2 % y un 5 % adicional del precio de compra en efectivo para cubrir la originación del prestamista, la tasación, la búsqueda de títulos, las reservas de depósito en garantía y los impuestos de transferencia.

Regla de oro: Los costos de cierre deben financiarse con reservas de efectivo líquido el día de la liquidación, además de su pago inicial.

Fuente: Guía de compra de vivienda de la Junta de la Reserva Federal ↗

La regla de mantenimiento anual del 1%

Reserve entre el 1% y el 2% del valor de la vivienda cada año en un fondo de amortización exclusivo para reparaciones de rutina, servicio de HVAC y mantenimiento del techo.

Regla de oro: La planificación del mantenimiento protege contra recurrir a ahorros de emergencia o utilizar deudas con intereses altos para reparaciones inevitables del propietario.

Fuente: Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) ↗

Plan de acción personalizado y resumen

Resumen consolidado de sus parámetros, cálculos, progreso de pasos y puntos de referencia de decisión.

Calculover • ¿Cuánta casa puede realmente pagar?
Generado en Calculaver

Resultado objetivo clave

¿Cuál es su costo total mensual estimado de vivienda?
$2,902

Precio de compra asequible máximo estimado: 403,434

Parámetros y entradas activos

Parámetro Valor Descripción
Precio objetivo de la vivienda$450000Precio de cotización estimado
Pago inicial20%El 20% evita el PMI
Tasa de interés6.75%Tasa fija actual a 30 años
Plazo del préstamo30 añosDuración fija estándar
Tasa de impuesto a la propiedad1.2%Tasa de impuesto local anual sobre la propiedad
Seguro Anual$1400Política de riesgos para propietarios de viviendas
Otra deuda mensual$450Préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, tarjetas.
Ingreso mensual bruto$9500Ingresos del hogar antes de impuestos
Renta Mensual Actual$2200Alquiler actual para comparar

Estado de la hoja de ruta paso a paso

Paso # Calculadora / Herramienta Valor del resultado Estado
Paso 1 Calculadora de alquiler versus compra$2,335 ProyectadoNo iniciado
Paso 2 Calculadora de asequibilidad del hogar$403,434 ProyectadoNo iniciado
Paso 3 Se necesita pago inicial y efectivo$90,000 ProyectadoNo iniciado
Paso 4 Calculadora de pago de hipoteca$2,902 ProyectadoNo iniciado
Paso 5 Seguro Hipotecario Privado (PMI)$0 ProyectadoNo iniciado
Paso 6 Calculadora de costos de cierre$13,500 ProyectadoNo iniciado
Paso 7 Calendario de amortización y liquidación$480,583 ProyectadoNo iniciado

Reglas de decisión clave y puntos de referencia

El punto de referencia DTI front-end del 28%: Mantenga los gastos mensuales totales de vivienda (principal, intereses, impuestos a la propiedad, seguro contra riesgos y tarifas de HOA) por debajo del 28% del ingreso mensual bruto.
El techo DTI back-end del 36%: Los pagos mensuales totales de deuda recurrente (PITI para vivienda + préstamos para estudiantes + préstamos para automóviles + mínimos de tarjetas de crédito) no deben exceder el 36% del ingreso mensual bruto.
El umbral del PMI de pago inicial del 20 %: Depositar al menos el 20% del precio de compra elimina el seguro hipotecario privado (PMI) y garantiza una protección inmediata del capital.
La reserva de costos de cierre del 2% al 5%: Presupuesta entre un 2 % y un 5 % adicional del precio de compra en efectivo para cubrir la originación del prestamista, la tasación, la búsqueda de títulos, las reservas de depósito en garantía y los impuestos de transferencia.
La regla de mantenimiento anual del 1%: Reserve entre el 1% y el 2% del valor de la vivienda cada año en un fondo de amortización exclusivo para reparaciones de rutina, servicio de HVAC y mantenimiento del techo.
✓ Cifras y lógica verificadas Vigente para 2026

Los cálculos siguen fórmulas legales y pautas regulatorias de suscripción (CFPB, IRS, CDC, Fannie Mae).

URL del plan: https://calculover.com/flows/home-buying/
Escenario realista

Compra de una casa unifamiliar de $450,000 con un 20% de pago inicial

Parámetro del escenario Valor
Precio objetivo de la vivienda $450,000
Porcentaje de pago inicial 20% ($90,000)
Tasa de interés hipotecario 6,75% (fijo a 30 años)
Impuestos sobre la propiedad y seguros 1,2% de impuestos ($450/mes), seguro de $1,400/año
Ingreso Bruto Mensual $9,500/mes ($114,000/año)
Deudas mensuales existentes $450/mes (automóvil + préstamos para estudiantes)

Tutorial de cálculo paso a paso

En este escenario, un comprador de vivienda evalúa una compra de $450,000 frente a un alquiler actual de $2,200/mes. El paso 1 demuestra que permanecer en la casa más de 4 años genera un valor líquido positivo en comparación con el alquiler. En el Paso 2, el análisis de asequibilidad verifica que con un ingreso bruto mensual de $9,500, la compra se encuentra dentro de los límites de suscripción prudentes. El paso 3 calcula el pago inicial del 20 % de $90 000, lo que deja un saldo del préstamo de $360 000. El paso 4 calcula el pago mensual de capital e intereses de $2,335; agregar $450/mes de impuestos a la propiedad y $117/mes de seguro para propietarios de viviendas da como resultado un pago PITI mensual total de $2,902. El paso 5 confirma que el seguro hipotecario privado (PMI) es de $0 debido a la participación accionaria del 20%. El paso 6 proyecta costos de cierre de $13,500 (3.0% del precio de compra), lo que requiere $103,500 de efectivo líquido total al cierre. Finalmente, el Paso 7 muestra un interés total de por vida de $480,583 durante el plazo completo de 30 años.

Hallazgo clave: El PITI total es de $2902/mes con un DTI inicial del 30,5 % y un DTI final del 35,3 %, cumpliendo con los estándares convencionales de hipotecas calificadas.
Guía de interpretación

Cómo leer y aplicar estas métricas

Orientación práctica sobre lo que significan los números de su hoja de ruta y umbrales de advertencia críticos para monitorear.

PITI mensual total ($2,902/mes)

Lo que significa: Combina su capital, intereses, impuestos sobre la propiedad inmobiliaria y seguro contra riesgos en una única obligación de vivienda mensual.

A qué prestar atención: Asegúrese de que PITI no exceda del 28 % al 31 % de los ingresos brutos para evitar el estrés del flujo de efectivo por falta de vivienda.

Efectivo total necesario para cerrar ($103,500)

Lo que significa: El capital líquido total requerido el día del cierre, combinando su pago inicial de $90,000 y los costos de cierre estimados de $13,500.

A qué prestar atención: No agotar las reservas de emergencia; Mantenga líquidos entre 3 y 6 meses de gastos de manutención más allá del efectivo de cierre.

Relación deuda-ingresos final (35,3%)

Lo que significa: El porcentaje del ingreso bruto asignado al total de la vivienda más todos los mínimos de deuda personal recurrente ($450/mes).

A qué prestar atención: Los estándares de hipotecas calificadas de la CFPB limitan el DTI final al 43% para las aprobaciones de suscripción automatizadas estándar.

Interés total a 30 años ($480,583)

Lo que significa: Cargo financiero acumulativo pagado al prestamista en 360 pagos mensuales al 6,75%.

A qué prestar atención: Hacer un pago de capital adicional por año puede acortar el préstamo en más de 4 años y ahorrar más de $70,000 en intereses.

Hoja de ruta cronológica

Cronograma e hitos del viaje recomendados

Fases clave y orden de ejecución recomendado para navegar este proceso de manera efectiva.

Fase 1: Verificación financiera previa (meses 1 a 3)

6 a 12 meses antes de comprar
  • Verifique los puntajes de crédito de las tres agencias y discuta cualquier error en los informes.
  • Calcule la relación deuda-ingresos y pague los saldos de crédito renovables.
  • Audite los ahorros líquidos en comparación con el pago inicial objetivo y los hitos de costos de cierre.

Fase 2: Preaprobación de Hipoteca (Mes 4)

30 a 60 días antes de la búsqueda
  • Reúna dos años de formularios W-2, declaraciones de impuestos y extractos de activos bancarios recientes.
  • Obtenga una carta de aprobación previa de varios prestamistas competitivos.
  • Fijar precios máximos para mantener el DTI inicial por debajo del 30%.

Fase 3: Compra y suscripción (mes 5)

30 a 45 días hasta el cierre
  • Presentar solicitud de préstamo formal con contrato de compraventa de propiedad.
  • Inspección completa de la vivienda, revisión de plagas y tasación profesional.
  • Revise la Divulgación de Cierre (CD) 3 días antes del cierre para verificar las estimaciones del depósito en garantía.

Fase 4: Post-Cierre y Amortización (Mes 6+)

Propiedad de vivienda continua
  • Configure pagos hipotecarios quincenales o mensuales automatizados con protección de depósito en garantía.
  • Solicite la exención del impuesto a la propiedad familiar del estado/condado cuando esté disponible.
  • Monitorear los cronogramas de amortización del principal para detectar oportunidades de reducción anticipada.
Estándares regulatorios verificados

Marcos autorizados y fuentes de datos

Los cálculos y las reglas de decisión se alinean con las regulaciones legales y los puntos de referencia publicados por los órganos rectores.

Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) — Estándares hipotecarios calificados (12 CFR § 1026.43) ↗

Regla/punto de referencia admitido: Punto de referencia máximo de deuda-ingresos del 43% para las normas de préstamos hipotecarios calificados.

✓ Actual verificada Verificado: 2026-08-22

Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB): Requisitos del seguro hipotecario privado ↗

Regla/punto de referencia admitido: Se requiere un umbral de capital de pago inicial del 20% para evitar el seguro hipotecario privado obligatorio.

✓ Actual verificada Verificado: 2026-08-22

Preguntas frecuentes

¿Qué es PITI y por qué es importante?▾

PITI significa capital, intereses, impuestos a la propiedad y seguro contra riesgos (más PMI cuando se deposita menos del 20%). Los prestamistas evalúan la calificación de su préstamo utilizando esta cifra completa en lugar de solo la parte del capital y los intereses.

¿Cómo afecta el tamaño del pago inicial a mi costo mensual?▾

Un pago inicial mayor reduce el monto de su préstamo, lo que reduce los pagos mensuales de capital e intereses. Hacer un pago inicial del 20% o más también elimina el seguro hipotecario privado (PMI), lo que generalmente ahorra entre $80 y $250 adicionales por mes.

¿Qué relación deuda-ingresos (DTI) exigen los prestamistas?▾

La mayoría de los prestamistas convencionales apuntan a un DTI inicial (solo vivienda) del 28% o menos y un DTI final (toda la deuda recurrente) del 36% o menos. Algunos sistemas de suscripción automatizados aceptan índices de back-end de hasta 43% a 45% con fuertes reservas de crédito y efectivo.

¿Cuánto debo presupuestar para los costos de cierre?▾

Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del precio total de compra. En una casa de $450,000, espere entre $9,000 y $22,500 en honorarios del prestamista, seguro de título, depósitos en garantía y registro de impuestos adeudados en el momento de la liquidación, además de su pago inicial.

¿Cómo se compara una hipoteca fija a 15 años con una hipoteca fija a 30 años en interés total y pago mensual?▾

Una hipoteca fija a 15 años tiene una tasa de interés más baja (normalmente entre un 0,50 % y un 0,75 % más baja) y se amortiza dos veces más rápido, lo que reduce el interés total de por vida entre un 50 % y un 65 %. Sin embargo, el pago mensual es aproximadamente entre un 30% y un 40% más alto que el de una hipoteca a 30 años, lo que requiere mayores ingresos calificados y una mayor flexibilidad presupuestaria.

¿Cuándo y cómo puedo solicitar la cancelación del Seguro Hipotecario Privado (PMI) de un préstamo convencional?▾

Según la Ley de Protección de Propietarios de Vivienda de 1998, los prestatarios tienen el derecho legal de solicitar la cancelación del PMI una vez que el capital del préstamo alcance el 80% del valor original de la propiedad mediante amortización o pagos adicionales. Los prestamistas deben cancelar automáticamente el PMI una vez que el préstamo alcance el 78% del LTV según el cronograma original.

¿Qué costos de cierre son típicos para los compradores y qué tarifas son negociables o negociables?▾

Los costos de cierre del comprador suelen oscilar entre el 2% y el 4% del precio de compra. Los servicios que se pueden comprar incluyen búsqueda de títulos, seguro de títulos, inspecciones de viviendas, inspecciones de plagas y tarifas de encuestas. Las tarifas de apertura del prestamista, las tarifas de tasación y los impuestos de transferencia gubernamentales generalmente son fijos.

¿Cómo afectan los impuestos a la propiedad, el seguro de vivienda y las cuotas de la Asociación de Propietarios a mi relación inicial de deuda e ingresos?▾

Los prestamistas calculan el DTI inicial utilizando el PITI mensual total (principal, intereses, impuestos a la propiedad, seguro de propietarios y cuotas obligatorias de la Asociación de propietarios) dividido por el ingreso mensual bruto. Las jurisdicciones con altos impuestos a la propiedad o las tarifas mensuales de la Asociación de Propietarios reducen directamente el monto máximo del préstamo hipotecario para el que puede calificar.

Mantenga este plan calculado

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