Garantizado versus no garantizado: la compensación en una frase
Tanto un préstamo personal como un HELOC pueden convertir la deuda de tarjetas de crédito con tasas altas en un pago más barato, pero gestionan el riesgo de maneras opuestas. A préstamo personal es no asegurado - sin garantía. Califica en función de sus ingresos y crédito, obtiene una tasa fija y paga en cuotas fijas. A HELOC (línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda) es asegurado por tu casa. Debido a que el prestamista puede ejecutar una ejecución hipotecaria si usted no cumple, cobra una tasa más baja, pero usted ha convertido no asegurado deuda de tarjeta en deuda que ahora respalda su casa.
Esa es toda la decisión en una oración: un HELOC intercambia un tasa más baja para tu casa en la linea; un préstamo personal negocia un tasa más alta para manteniendo tu casa fuera de esto. Todo lo demás (velocidad, límites, tarifas) surge de esa diferencia.
La brecha de tipos, con números reales
Los HELOC son más baratos porque están asegurados. Actualmente, un HELOC funciona aproximadamente 8-9% variable (realiza un seguimiento de la tasa preferencial), mientras que un préstamo personal con buen crédito suele ser una fijo 11-15%.
Ponlo en un $30,000 Saldo de consolidación reembolsado en cinco años. Un préstamo personal en 13% cuesta aproximadamente $683 al mes y aproximadamente $10,950 en total interés. Un HELOC en 8.5% (mantenido estable) es aproximadamente $616 al mes y aproximadamente $6,950 en intereses: un ahorro de aproximadamente $4,000. El problema: la tasa del HELOC es variable. Si el precio preferencial sube y su tasa se mueve a 10.5%, esa ventaja se reduce y el pago aumenta con ella. La tasa fija del préstamo personal, por el contrario, nunca cambia: lo que firmas es lo que pagas.
Velocidad, límites y el riesgo que más importa
Más allá de la velocidad, los dos difieren en la mecánica práctica:
- Velocidad de financiación. Un préstamo personal puede financiar en días. Una HELOC implica una tasación y un cierre, por lo que normalmente lleva semanas.
- Límite. Un préstamo personal está limitado por sus ingresos y crédito. Un HELOC puede ser mucho más grande porque está vinculado a su valor líquido de la vivienda (a menudo hasta ~85% del valor de su casa menos la hipoteca), razón por la cual se adapta a saldos grandes.
- Costos. Los HELOC a menudo conllevan tarifas de tasación y cierre; Los préstamos personales tienen costos de cierre bajos o nulos (esté atento a las tarifas de originación).
Pero la asimetría del riesgo es el titular. Incumple un préstamo personal y te enfrentas daños crediticios y cobros – grave, pero se puede sobrevivir. Por defecto en un HELOC y usted puede pierde tu casa. Consolidar con un HELOC sólo tiene sentido si está seguro de que lo pagará; De lo contrario, habrá puesto su casa en juego para saldar una factura de tarjeta de crédito.
Cuál elegir para consolidar deuda
alcanzar un HELOC cuando los números y tus hábitos se alinean: tienes capital sustancial, a gran saldo donde la tasa más baja ahorra dinero significativo, el disciplina pagarlo en lugar de simplemente repararlo, y la tolerancia por un tasa variable. En ese perfil, la tasa del 8 al 9% puede superar a un préstamo personal por miles.
Elige un préstamo personal cuando valoras seguridad y velocidad: no quiere que su casa esté en juego, tiene poco capital (o alquiler), necesita fondos rápidamente o simplemente prefiere una pago fijo no puedes superarlo. Pagará una tasa más alta, pero la deuda nunca podrá costarle el techo sobre su cabeza. Una barrera útil: si existe alguna posibilidad real de que tenga dificultades para pagar, el préstamo personal sin garantía es la herramienta de consolidación más segura, incluso a una tasa más alta. Ejecute su saldo exacto y ambas tasas a través de las calculadoras a continuación antes de decidir qué ruta realmente le permite ahorrar dinero.