Calculadora de consolidación de deuda

La consolidación de deudas es más efectiva bajo tres condiciones: tu nueva tasa es significativamente más baja que tu tasa media ponderada existente, tienes ingresos suficientemente estables para mantener el nuevo pago sin recurrir de nuevo a las tarjetas de crédito, y tienes la disciplina para dejar las cuentas consolidadas a cero. La tasa media ponderada importa más que la tasa de cualquier deuda individual — si tienes una tarjeta al 24% y otras dos al 10%, tu media ponderada podría ser solo el 15%, y un préstamo de consolidación al 12% puede ofrecer solo un ahorro modesto. Siempre calcula los números con esta calculadora en lugar de asumir que la consolidación gana automáticamente.

El error más común que cometen los prestatarios es comparar los pagos mensuales en lugar del costo total. Un préstamo de consolidación que reduce su pago mensual de $600 a $350 suena atractivo, hasta que se da cuenta de que el nuevo préstamo tiene una duración de 84 meses en lugar de 36, y que el interés total pagado es en realidad mayor a pesar de la tasa más baja. Ingrese siempre el plazo completo del préstamo en esta calculadora y compare las cifras de interés total en todos los escenarios. Más allá de la duración del plazo, esté atento a las tarifas de originación (normalmente entre el 1% y el 8% del monto del préstamo, a veces transferidas al saldo para que no sean visibles de inmediato), las multas por pago anticipado de sus préstamos existentes que se activan cuando los cancela anticipadamente y las tarifas promocionales por transferencia de saldo (generalmente entre el 3% y el 5% en las tarjetas de transferencia de saldo). Además, cerrar o reducir los límites de las tarjetas de crédito después de la consolidación puede reducir temporalmente su puntaje crediticio al aumentar su índice general de utilización de crédito en otras tarjetas. Planifique mantener esas cuentas abiertas y sin usar, y asegúrese de no solicitar un nuevo crédito (una hipoteca, un préstamo para automóvil o un refinanciamiento) dentro de los 12 meses posteriores a la consolidación.

Todo préstamo de consolidación con una tarifa de originación requiere un análisis de punto de equilibrio antes de comprometerte. La fórmula del punto de equilibrio es simple: divide la tarifa de originación por tu ahorro mensual para encontrar cuántos meses se tarda en salir ganando. Si la tarifa es $600 y ahorras $80/mes, el punto de equilibrio es 7,5 meses. Si planeas pagar el préstamo antes de ese punto, la tarifa cuesta más de lo que ahorras. Esta calculadora muestra tu mes exacto de punto de equilibrio automáticamente en el panel de resultados. El punto de equilibrio ideal está bastante por debajo de la mitad del plazo total del préstamo, dándote suficiente tiempo para capturar los ahorros incluso si las circunstancias cambian.

Antes de contratar un préstamo de consolidación, evalúa estas alternativas: una tarjeta de transferencia de saldo con TAE del 0% evita completamente la tarifa de originación y puede proporcionar de 12 a 21 meses de amortización sin intereses — pero solo si puedes pagar el saldo antes de que termine el período promocional, ya que las tasas normalmente suben al 20% o más después. Negociar directamente con los acreedores una reducción de tasa por dificultades económicas funciona con más frecuencia de lo que la gente espera. Un plan de gestión de deudas (DMP) a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro puede negociar tasas más bajas y consolidar los pagos por una pequeña tarifa mensual, a menudo sin requerir un nuevo préstamo. Para los préstamos federales de estudiantes en concreto, los planes de pago basados en ingresos y los programas de condonación de préstamos son casi siempre superiores a la consolidación privada.