Una HELOC permite disponer repetidamente durante su período de disposición, dentro de la línea y contrato introducidos. El préstamo con garantía hipotecaria entrega una suma única. Ambos usan la propiedad como garantía. Esta herramienta modela un préstamo fijo y una HELOC fija o indexada manualmente; el contrato del prestamista determina tasas, pagos y acceso al crédito.
Propiedad y préstamo
La capacidad calculada es max(0, valor × límite CLTV − primera hipoteca − otras deudas garantizadas). Es un límite de planificación, no una aprobación. Con USD 400,000 de valor y USD 240,000 de deuda, 80% permite USD 80,000 adicionales y 85% permite USD 100,000. La deuda garantizada total es USD 320,000 al 80%, USD 340,000 al 85% y USD 360,000 al 90%. Las comisiones financiadas también consumen capacidad. El patrimonio es valor menos deuda; el crédito sin usar es otra cantidad. El límite CLTV y la proporción de pagos son supuestos, no reglas de elegibilidad. Historial crediticio, ingresos verificados, tasación, prioridad de deudas y oferta real pueden cambiar el resultado. No se impone un mínimo FICO ni un máximo DTI universal. Sustituya las ofertas ilustrativas por cifras reales y compruebe si el pago incluye impuestos, seguros o HOA antes de introducirlo. Use el importe de capital e intereses del estado hipotecario y añada impuestos, seguros y HOA por separado para no duplicarlos.
Plazo y pagos anticipados
P es el capital financiado, a la tasa contractual anual decimal, r=a/12 y n el número de pagos mensuales. M es el pago programado antes de extras recurrentes. Con r=0, M=P/n. Para USD 12,000 durante 120 meses al 0%, M=USD 100 e intereses cero. El pago final se limita a la deuda restante; las comisiones y cargos por pagos anticipados se separan. Las comisiones en efectivo se pagan aparte al inicio. Las retenidas reducen el desembolso sin reducir capital. Las financiadas aumentan capital y pago. Así, USD 12,000 con USD 600 de comisiones deja USD 11,400 netos si se retienen o USD 12,600 de capital si se financian. Un cargo por pago anticipado ocurre en esa fecha, no automáticamente al inicio. Compare desembolso neto, comisiones, deuda restante y efectivo pagado al mismo horizonte. Una HELOC permite disponer repetidamente durante su período de disposición, dentro de la línea y contrato introducidos. El préstamo con garantía hipotecaria entrega una suma única.
Ilustración fiscal opcional
IRS Publication 936(2025) describe deducciones detalladas por deuda hipotecaria admisible, con condiciones de uso y límites de deuda. Estado civil, historial, otras hipotecas y usos mixtos pueden afectar la proporción deducible; elegir un propósito no demuestra elegibilidad. Verifique su año fiscal por separado; la ilustración solo usa su proporción verificada y tasa supuesta, sin beneficio automático. Ilustración opcional: intereses reales pagados en los primeros doce ciclos × proporción deducible verificada × tasa fiscal supuesta. La Publicación 936 (2025) del IRS explica deducciones detalladas, uso admisible y límites de deuda; esto no calcula una declaración ni confirma un año fiscal posterior. Supuestos de planificación de EE.UU., contrastados con las fuentes enlazadas el 2026-10-18. Base de días, revisiones, recálculo y comisiones son datos del modelo, no requisitos universales del Regulation Z. IRS Publication 936(2025) trata declaraciones de 2025; no se infiere elegibilidad de años posteriores. No se incluye beneficio fiscal. Un uso predefinido no demuestra el derecho a deducir.
Supuestos del proyecto y de consolidación
Usar la vivienda como garantía puede ponerla en riesgo si faltan pagos. La caída de su valor puede dejar patrimonio negativo aunque antes hubiera crédito disponible. Un pago menor puede deberse a un plazo mayor y no demuestra menor costo. Consolidar tarjetas cambia el riesgo de garantía; la comparación no garantiza ahorro, aprobación ni precio futuro de reventa. El valor de reventa añadido es su escenario, no una tasación. La financiación usa otro préstamo por el costo del proyecto con la tasa, plazo y comisiones introducidos. El costo se cuenta una vez; se excluyen impuestos y futuras ganancias de mercado. Si el pago de tarjeta está en blanco se usa el mayor de USD25, 2% del saldo inicial o 1% más los intereses del primer mes, limitado a ese saldo y mantenido constante. Una deuda cero no tiene pago. Incluye deuda final y comisiones; la primera recuperación no garantiza ahorros posteriores. Durante la disposición elija solo intereses, capital e intereses, pagos adicionales o capitalización explícita.
Ofertas comparadas; ilustrativas hasta sustituirlas
Solicite al prestamista tasa, comisiones, plazo, convención de pago, restricciones de disposición, cargos anticipados y documentos aplicables. Plazos, documentación y derechos de cancelación dependen de la operación y normativa; el modelo no los determina. Compare ofertas con igual desembolso neto y horizonte común, sin elegir solo por el pago anunciado. Compare efectivo pagado más deuda restante, menos efectivo sin usar reservado para necesidades posteriores. Todas las filas usan el mismo horizonte y financiación neta. Las alternativas iniciales reservan efectivo futuro sin rentabilidad. El refinanciamiento sustituye toda la primera hipoteca. Introduzca la tasa contractual y el plazo restante o el pago real de capital e intereses para modelar la hipoteca. El refinanciamiento no está disponible sin esos datos; las filas de préstamos adicionales excluyen la primera hipoteca sin cambios. Los cálculos se realizan en este navegador. Los enlaces requieren revisión y confirmación. Guardar un borrador local es opcional; por defecto, los informes y enlaces excluyen etiquetas privadas.