Seguro versus no seguro: la diferencia que lo impulsa todo
La única distinción que determina la tasa, el plazo, el tamaño y el riesgo es colateral. A préstamo sobre el valor líquido de la vivienda Es una segunda hipoteca: está garantizada por tu casa. Debido a que el prestamista puede ejecutar una ejecución hipotecaria si usted no paga, asume menos riesgo y lo recompensa con una tasa de interés más baja (recientemente aproximadamente entre el 7% y el 9%), un más largo plazo (comúnmente de 10 a 30 años), y un cantidad mayor — normalmente hasta un 80%-85% combinado del valor de su vivienda menos lo que aún debe.
A préstamo personal es no asegurado - no hay ningún activo que lo respalde. Eso lo hace más rápido y libre de gravámenes, pero el prestamista valora el riesgo adicional con un tasa de interés anual más alta (entre aproximadamente el 10 % y el 24 % dependiendo de su crédito) y un plazo más corto (normalmente de 2 a 7 años). Las cantidades son más pequeñas, a menudo con un tope cercano a los 50.000 dólares. La ventaja que más importa: si se atrasa, puede dañar su crédito y enfrentar cobros, pero no pierdes tu casa.
Lo que le cuesta la brecha de tasas en dólares reales
di que necesitas $40,000 para remodelación de cocina. Compare dos formas de pedirlo prestado:
- Préstamo con garantía hipotecaria al 8% durante 15 años: pago sobre $382/mes, interés total alrededor $28,800.
- Préstamo personal al 13% en 5 años: pago sobre $910/mes, interés total alrededor $14,600.
Este es el comercio en pocas palabras. El préstamo con garantía hipotecaria tiene un largo camino pago mensual más bajo ($382 frente a $910) porque el plazo es tres veces más largo, pero extender el pago a lo largo de 15 años significa que usted paga más interés total incluso al tipo más bajo. El préstamo personal cuesta menos intereses en general porque se liquida rápidamente, pero el importe mensual es más del doble. Agregue los préstamos con garantía hipotecaria costos de cierre (2%–5%, o $800–$2000 sobre $40,000), y el panorama se agudiza: los préstamos de capital ganan en términos de flujo de efectivo y tasa; Los préstamos personales ganan por su rapidez, simplicidad y evitar un gravamen.
Velocidad, tarifas y costo de obtener el dinero.
Un préstamo personal está diseñado para ser rápido. Muchos prestamistas aprueban en línea y financiar dentro de uno a tres días hábiles, a veces el mismo día, sin tasación y como máximo con una tarifa inicial deducida de los ingresos. Si su calentador de agua falla o enfrenta una factura médica inesperada, ese cambio es el punto.
Un préstamo con garantía hipotecaria es un proceso más lento y complicado. Pasarás por un tasación, trabajo de título y cierre, que normalmente toma dos a seis semanas y lleva costos de cierre del 2% al 5% del préstamo. Para una remodelación planificada que puede programar, esa espera está bien y la tarifa más baja compensa con creces la molestia. Para una emergencia, suele ser demasiado lento. Un detalle más: el interés de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda puede ser deducible de impuestos cuando los fondos se utilizan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que los garantiza, sujeto a límites; los intereses de los préstamos personales generalmente no lo son. Consulte las normas vigentes con un profesional de impuestos antes de contar con ello.
Haga coincidir el préstamo con el trabajo
Un marco simple lo mantiene fuera de problemas:
- Proyecto de vivienda grande y planificado → préstamo sobre el valor líquido de la vivienda. Una ampliación de $50,000 o una renovación de toda la casa es exactamente para lo que sirve el financiamiento con garantía hipotecaria: monto grande, tasa baja, pago manejable y posible deducibilidad cuando el dinero mejora la casa.
- Necesidad más pequeña o urgente → préstamo personal. Una emergencia de $8,000, una consolidación de deuda de $12,000 o una boda que desea financiar esta semana encajan en un préstamo personal: rápido, sin garantía y desaparecido en unos años.
- Alquilas o tienes poco patrimonio → Préstamo personal por defecto. Sin una casa para pedir prestado, la ruta del capital no está disponible.
- Eres reacio al riesgo con tu casa → Préstamo personal ajustado incluso cuando un préstamo sobre el capital es más barato. La tranquilidad de mantener su casa fuera del trato tiene un valor real.
Cualquiera que elija, pida prestado solo lo que pueda pagar cómodamente y ejecute los números (cantidad, tasa y plazo) a través de las calculadoras a continuación para ver el pago exacto y el interés total para su situación.