Refinanciar significa reemplazar un préstamo existente por uno nuevo, generalmente para asegurar una tasa de interés más baja, cambiar el plazo del préstamo o acceder al valor líquido de la vivienda. Implica costos de cierre que deben sopesarse con los ahorros potenciales.
Cómo funciona la refinanciación
Cuando refinancia, obtiene un nuevo préstamo que cancela el existente. El nuevo préstamo puede tener una tasa de interés, una duración del plazo o ambas diferentes. Pasa por un proceso similar al de su hipoteca original: solicitud, tasación, suscripción y cierre.
La pregunta clave es si los ahorros mensuales justifican los costos iniciales de cierre. Esto se mide por el punto de equilibrio — la cantidad de meses que tardan sus ahorros acumulados en exceder los costos de cierre.
Tipos de refinanciamiento
- Tarifa y Plazo: Cambie la tasa de interés, el plazo del préstamo o ambos sin retirar efectivo adicional
- Retiro de efectivo: Pida prestado más de lo que debe actualmente y reciba la diferencia en efectivo, a menudo para mejoras en el hogar o consolidación de deudas.
- Línea de corriente: Programas de refinanciamiento simplificados (FHA/VA) con documentación reducida y sin requisitos de tasación
Ejemplo del mundo real
Debes $280 000 al 7,0 % (pago: $1863/mes). Usted refinancia al 5,5% con $6000 en costos de cierre (nuevo pago: $1590/mes). Ahorro mensual: $273. Punto de equilibrio: $6000 ÷ $273 = 22 meses. Si planea quedarse en la casa más de 22 meses, el refinanciamiento se amortiza.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo debo refinanciar mi hipoteca?
Considere la posibilidad de refinanciar cuando las tasas caigan al menos entre un 0,75% y un 1% por debajo de su tasa actual, planee permanecer en la casa después del punto de equilibrio y su puntaje crediticio lo califique para obtener tasas competitivas.
¿Cuánto cuesta la refinanciación?
Los costos de cierre suelen oscilar entre el 2% y el 5% del monto del préstamo. En un préstamo de $300,000, espere entre $6,000 y $15,000 en honorarios, incluidos los honorarios de tasación, seguro de título, originación y registro.
¿La refinanciación reinicia mi préstamo?
Sí. La refinanciación reemplaza su préstamo actual por uno nuevo, restableciendo el cronograma de amortización. Si refinancia una hipoteca a 30 años después de 10 años en un nuevo plazo de 30 años, pagará 40 años en total.