Cómo funcionan realmente los números: 62, 67 y 70
Su beneficio del Seguro Social se basa en su plena edad de jubilación (FRA) — 67 para cualquier persona nacida en 1960 o después. El monto que ha ganado en FRA es la base neutral, denominada monto de su seguro primario. Reclama antes o después, y la fórmula lo ajusta.
- Reclamo a los 62 (la edad más temprana) y su cheque mensual se reduce en aproximadamente 30%. Un beneficio de FRA de $2,000 se convierte en aproximadamente $1,400.
- Reclamación en 67 (FRA) y obtienes el 100 %: sin reducción ni bonificación. Los $2.000 se quedan en $2.000.
- Retraso a 70 y tu ganas créditos de jubilación retrasada de aproximadamente el 8% anual, añadiendo aproximadamente 24% sobre FRA. Los $2,000 crecen a aproximadamente $2,480. (Los créditos terminan en 70; no hay ningún beneficio en esperar más).
Desde la edad más temprana hasta la más tardía, eso supone una variación de alrededor de $1,400 a $2,480 en el mismo registro de ingresos; el cheque a los 70 años es aproximadamente 77% más grande que el cheque de 62 años.
La edad de equilibrio que lo decide
Reclamar anticipadamente significa cheques más pequeños, pero en mayor cantidad. Retrasar significa cheques más grandes, pero menos. El edad de equilibrio Es donde se cruzan las dos estrategias: el punto después del cual los pagos más grandes del que retrasa superan la ventaja del reclamante temprano.
Para la mayoría de las personas, el punto de equilibrio entre reclamar 62 y esperar hasta 70 llega a algún punto cercano 78 a 82 años, dependiendo de su beneficio exacto y del retorno de la inversión en pagos anticipados. La lógica es simple: si espera vivir más allá de su edad de equilibrio, retrasar gana; si no, reclamar victorias tempranas. La persona promedio de 65 años de hoy puede esperar vivir hasta los 80 años, y uno de los cónyuges de una pareja a menudo llega a los 90 años o más, por lo que las probabilidades con frecuencia favorecen la espera. Pero las matemáticas del punto de equilibrio tienen que ver con la longevidad, no con los promedios: su propia salud y su historia familiar importan mucho más que las estadísticas de población.
Trabajo, impuestos y prestación de supervivencia
Tres factores inclinan la decisión más allá de las matemáticas de equilibrio:
- La prueba de ganancias. Si presenta un reclamo ante la FRA y continúa trabajando, el Seguro Social retiene temporalmente parte de su beneficio una vez que su salario supera un límite anual. Una vez que se alcanza la plena edad de jubilación, la prueba de ingresos desaparece por completo, una razón importante para que los trabajadores no presenten sus solicitudes anticipadamente.
- Beneficios para sobrevivientes. Cuando la persona que gana más en una pareja se retrasa, recauda no sólo su propio cheque sino también el beneficio de sobreviviente el cónyuge con menores ingresos puede recibir por el resto de su vida. Reclamar anticipadamente reduce permanentemente esa cantidad de sobreviviente. Para las parejas casadas, esto a menudo hace que retrasar el beneficio de la persona con mayores ingresos sea la medida más valiosa.
- Inflación. Los ajustes anuales por costo de vida (COLA) se aplican a cualquier cantidad que esté cobrando, por lo que un beneficio retrasado mayor agrava esos aumentos sobre una base mayor.
Un ejemplo real: un beneficio de FRA de $2,000
Tomemos como ejemplo un trabajador cuyo beneficio por edad plena de jubilación (67) es $2,000 al mes. Reclamar 62 rinde aproximadamente $1,400; esperando a 70 rendimientos sobre $2,480 - una diferencia de aproximadamente $1,080 al mes, o sobre $13,000 al año, de por vida.
Reclame a los 62 años y a los 70 ha cobrado ocho años de cheques de $1,400, aproximadamente $134,000 antes de que el retrasador haya recibido un solo pago. Pero el cheque más grande del retrasador cierra esa brecha en la década siguiente, avanzando alrededor de los 80 años. Vivir hasta los 90 años y la estrategia a los 70 años ofrece más de $100,000 más en beneficios totales que los que se reclaman a los 62 años. Si está sano y puede darse el lujo de esperar, se trata de un aumento poderoso, garantizado por el gobierno y protegido contra la inflación. Ejecute sus propios supuestos de beneficios y esperanza de vida en las calculadoras siguientes para ver su edad de equilibrio personal.