La calculadora separa una ilustración de crecimiento de cuenta, pagos matemáticos finitos y una cotización contractual introducida. El modo elegido determina el significado; no aporta precios de aseguradora, previsiones de mortalidad ni resultados fiscales específicos del contrato.
Un calendario finito no es un precio vitalicio
Una anualidad finita convierte una prima en un número concreto de pagos bajo una tasa supuesta. La calculadora descuenta cada pago con una tasa periódica igual y resuelve el importe inicial. COLA lo aumenta tras cada año completo de pagos, no en cada mensualidad por separado. El plazo elegido se redondea a un número entero de pagos. El comprobante distingue los años solicitados del número modelado; no se siguen pagando cantidades después de terminar el calendario.
Una cotización de aseguradora es un dato distinto. Introduzca el pago realmente ofrecido, su frecuencia y la descripción de plazo fijo o vitalicio. La herramienta no deduce una tarifa a partir de la edad, de una tabla genérica de vida o de la tasa de abono. Para una descripción vitalicia, el resultado principal llega solo hasta el horizonte elegido. El planificador puede continuar ese supuesto hasta la edad final del escenario. Ningún punto final determina cuánto vivirá una persona ni qué garantiza la aseguradora. Compare por separado las condiciones reales: opciones de supervivencia, liquidez, valor de rescate y obligación de la aseguradora.
Lea los supuestos fiscales y de comisiones
En la convención predeterminada de reducción de tasa nominal, la comisión de acumulación resta puntos porcentuales anuales de la tasa nominal antes de convertirla a la frecuencia de capitalización. Una tasa bruta cero y un recorte de un punto producen crecimiento neto negativo. El modelo conserva esa erosión: no limita la rentabilidad a cero ni concede un crédito fiscal por perder dinero. Es una convención matemática para comparar supuestos, no una medición de comisiones administrativas, de inversión, de rescate o de prestaciones adicionales de un contrato.
El valor acumulado aplica la tasa fija una vez al final: a todo el saldo en modo totalmente anterior a impuestos, o solo a ganancias positivas con asignación de base. En pagos, cada período muestra importe bruto, base de prima devuelta, parte imponible, impuesto e importe neto. La base devuelta nunca supera la prima. El modo totalmente anterior a impuestos supone que no existe base aportada después de impuestos; no lo use en un plan que sí la tenga. La proporción imponible introducida también es una ilustración explícita. Publication 575 del IRS explica por qué el tipo de plan, la inversión en el contrato y la forma de pago afectan a la fiscalidad real. La calculadora no elige un método legal por usted.
Conecte ingresos y gastos con el calendario
El planificador usa la edad original de inicio y el calendario de pagos. Si la jubilación comienza después de terminar un plazo finito, esos pagos no vuelven a empezar. COLA y la frecuencia elegida determinan los importes de cada ventana anual. Introduzca Seguridad Social y otros ingresos netos, comparables con los pagos modelados después de impuestos. Los gastos parten del importe actual introducido y crecen según la inflación anual elegida. El gráfico, la tabla anual y CSV muestran los mismos ingresos, gastos e importe sin financiar.
Para acumulación se ofrece otra ilustración: convertir el valor modelado al vencimiento en una renta finita al jubilarse. No crea una cotización sobre una base de prestaciones ni supone crecimiento adicional si la jubilación es posterior al período de acumulación. Una edad final igual o anterior a la jubilación no añade un año ficticio de pagos. Examine cada pago con el CSV fechado y conserve el comprobante para comparar. Los cálculos monetarios no se redondean internamente; las cifras visibles sí. Los enlaces normales omiten datos financieros; incluirlos requiere una revisión y elección explícitas. No necesita subir documentos ni identificarse.
Siga un cargo supuesto en la cuenta
La convención opcional de cargos crea una secuencia explícita de deducciones del saldo. Introduzca una fracción anual efectiva, no una reducción de la tasa nominal. Cada mes, la cuenta recibe primero el crecimiento bruto correspondiente a la capitalización anual, trimestral o mensual seleccionada. Después se deduce el cargo mensual equivalente y el aporte llega al final del mes. Por tanto, ese aporte recibe crecimiento y cargos a partir del mes siguiente. Con USD 1,000, crecimiento bruto cero, ningún aporte y un cargo anual efectivo del 1%, doce meses dejan USD 990 y deducciones modeladas de USD 10.
El registro conserva los flujos sin redondear. Los componentes mostrados se redondean por separado y se incluye una conciliación que no es un cargo ni un aporte. CSV conserva las columnas originales y añade cargos sin redondear y componentes mostrados. El impuesto final se aplica una vez según el supuesto seleccionado. El planificador convierte el mismo rendimiento a su equivalente mensual y usa el saldo antes de liquidar para ilustrar retiros. Estos supuestos no determinan los cargos reales de aseguradora, coberturas, rescate o administración; consulte por separado el contrato y el estado del proveedor.