Dos herramientas diferentes para dos trabajos diferentes
Tanto un préstamo personal como una tarjeta de crédito le permiten pedir prestado, pero están diseñados para situaciones opuestas. A préstamo personal es una deuda a plazos: recibes una suma global, pagas una tasa de interés fijay pagarlo en cuotas mensuales iguales durante un plazo determinado, generalmente de dos a cinco años. A tarjeta de crédito Es una deuda renovable: tienes un límite de crédito, lo retiras a medida que gastas y el saldo (y los intereses) aumentan o disminuyen dependiendo de lo que cobras y pagas.
Esa brecha estructural decide cuál es más barato. La fortaleza del préstamo es un punto final conocido y una tasa más baja. Los puntos fuertes de la tarjeta son la flexibilidad y las recompensas, pero sólo si la cancelas. Si tiene un saldo en su tarjeta de crédito, la alta tasa de interés anual se convierte silenciosamente en el dinero más caro que la mayoría de la gente jamás pide prestado.
La brecha de tipos: por qué suele favorecer un préstamo
Para un prestatario con buen crédito, un préstamo personal suele conllevar un APR fija alrededor del 11-15%. Una tarjeta de crédito típica ejecuta un APR variable de aproximadamente 21-24% – y a diferencia del préstamo, esa tasa puede aumentar con la tasa preferencial.
Ponle números reales. Supongamos que necesita pedir prestado $10,000 y liquidarlo en tres años. En un préstamo personal en 13%, el pago mensual es de aproximadamente $337 y el interés total es aproximadamente $2,130. Pon esos mismos $10,000 en una tarjeta de crédito en 23% y paga los mismos $337 al mes, y te lleva aproximadamente 43 meses y cuesta aproximadamente $4,400 en intereses: más del doble. El préstamo gana porque su tasa es más baja. y su pago fijo obliga a que el saldo baje según lo previsto en lugar de dejar que se prolongue.
Cuando la tarjeta de crédito es la decisión correcta
Nada de eso significa que las tarjetas sean malas: si se usan correctamente, una tarjeta de crédito puede ser la opción más barata, porque la tasa de interés más barata es 0%. Una tarjeta supera a un préstamo cuando:
- Pagas el total cada mes. Obtiene un período de gracia sin intereses, por lo que el costo efectivo del préstamo es cero, más las recompensas.
- Obtienes recompensas y protección. El reembolso en efectivo del 1,5 % al 2 % (o más en las categorías de bonificación), las garantías extendidas, la protección contra el fraude y los derechos de contracargo no tienen equivalente en préstamo.
- Usted califica para una APR inicial del 0%. Muchas tarjetas ofrecen 12 a 21 meses al 0% en compras o transferencias de saldo. Si puedes liquidar el saldo antes de que finalice la promoción, obtendrás un préstamo gratis.
El problema es la disciplina. Una tarjeta facilita pagar solo el mínimo, y ahí es exactamente donde la TAE del 23% hace su daño.
Cómo decidir y una nota de consolidación
Primero haga una pregunta: ¿Pagaré esto en su totalidad dentro de uno o dos meses? En caso afirmativo, utilice una tarjeta de crédito y gane las recompensas. En caso negativo, si está financiando una cantidad conocida que pagará en un año o más, la tasa fija más baja de un préstamo personal y el pago forzoso casi siempre costarán menos.
Un caso medio común es consolidación de deuda. Si ya tiene saldos en una o más tarjetas al 21-24%, un préstamo personal al 11-15% puede acumularlos en un pago fijo y reducir drásticamente sus intereses, siempre que no vuelva a utilizar las tarjetas después. Compare sus números reales: ingrese el monto, la tasa y el plazo en las calculadoras a continuación y vea el interés total que cuesta cada ruta antes de elegir.