¿Qué es un HELOC?
Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) funciona como una tarjeta de crédito garantizada por su vivienda. Obtiene una línea de crédito renovable basada en su capital y puede retirar fondos según sea necesario durante un período de retiro de 5 a 10 años. Sólo pagas intereses por lo que pides prestado. Una vez finalizado el período de retiro, ingresa a un período de pago de 10 a 20 años en el que ya no puede pedir prestado y debe devolver tanto el capital como los intereses.
Los HELOC tienen tasas de interés variables vinculadas a la tasa preferencial. Cuando las tasas aumentan, su pago mensual aumenta. Algunos prestamistas ofrecen una opción de conversión de tasa fija que le permite bloquear una parte de su saldo.
¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?
Un préstamo con garantía hipotecaria (a veces llamado segunda hipoteca) le otorga una suma global única a una tasa de interés fija. Lo paga en cuotas mensuales iguales durante un plazo determinado, normalmente de 5 a 30 años. Debido a que la tasa es fija, su pago nunca cambia.
Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son ideales cuando sabes exactamente cuánto necesitas por adelantado; por ejemplo, una renovación de la cocina con una oferta firme de un contratista. Los costos de cierre son moderados, normalmente entre el 2% y el 5% del monto del préstamo.
¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca existente con una hipoteca nueva y más grande. Usted se embolsa la diferencia entre el nuevo préstamo y su saldo anterior en efectivo. A diferencia de los HELOC y los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda, este no es un segundo gravamen, sino una primera hipoteca completamente nueva.
Esta opción tiene más sentido cuando las tasas hipotecarias actuales son más bajas que su tasa actual, porque puede reducir su tasa y acceder a efectivo simultáneamente. Sin embargo, si las tasas han aumentado desde que obtuvo su hipoteca original, una refinanciación con retiro de efectivo significa renunciar a su tasa más baja sobre el saldo total.
Cuándo elegir cada opción
- Necesita fondos a lo largo del tiempo, no todos a la vez
- Quieres pagar intereses sólo por lo que usas
- Tienes una reforma de vivienda con costes escalonados
- Quiere una red de seguridad de bajo costo para emergencias
- Puede manejar posibles aumentos de tarifas
- Sabes la cantidad exacta que necesitas por adelantado
- Quiere una tasa fija y pagos predecibles
- Estás financiando un solo gran proyecto (tejado, ampliación)
- Prefieres la simplicidad a la flexibilidad
- Quiere consolidar deuda con intereses altos
- Las tasas actuales son más bajas que la tasa hipotecaria actual
- Quieres acceder a una gran cantidad de capital
- Prefieres un pago único mensual (sin segundo gravamen)
- Quiere ampliar el plazo de su hipoteca para pagos más bajos
- Necesitas más de $50,000 y quieres la tarifa más baja posible
Ejemplo del mundo real
HELOC (sorteo de 50.000 dólares): Tasa variable al 9,0%. Pago mensual únicamente de intereses durante el período de retiro: $375/mes. Interés total sobre retiro a 10 años + reembolso a 15 años: ~$29,500. Costos de cierre: $0.
Préstamo sobre el valor líquido de la vivienda ($50,000): Tasa fija al 8,5%, plazo de 15 años. Pago mensual: $492/mes. Intereses totales pagados: $38,600. Costos de cierre: ~$1,500.
Refinanciamiento con retiro de efectivo ($300,000 nueva hipoteca): Tasa fija al 6,75%, plazo de 30 años. Pago mensual: $1,946/mes (reemplaza el pago de tu hipoteca de $250,000). Interés total sobre los $300.000 completos durante 30 años: ~$400.500. Costos de cierre: ~$9,000.
El HELOC cuesta menos si paga rápidamente. El préstamo con garantía hipotecaria ofrece previsibilidad. La refinanciación con retiro de efectivo tiene la tasa más baja pero el costo total más alto porque está refinanciando su hipoteca entera durante un nuevo mandato de 30 años.