Dos estrategias muy diferentes para el mismo objetivo
Ambos métodos tienen como objetivo sacarlo de sus deudas, pero atacan el problema desde ángulos opuestos. Consolidación de deuda es una medida de reestructuración: se obtiene un nuevo préstamo (un préstamo personal, una tarjeta de transferencia de saldo o una opción sobre el valor líquido de la vivienda) y se utiliza para pagar varias deudas existentes. Le queda un saldo único a (idealmente) una tasa combinada más baja y un pago mensual. El bola de nieve de la deuda Es un método conductual: mantienes todas tus deudas donde están, haces mínimos en todo y tiras cada dólar sobrante al saldo más pequeño primero. Cuando se acaba, transfiere ese pago liberado al siguiente más pequeño, y así sucesivamente.
El contraste clave: la consolidación cambia la tasa y estructura de tu deuda; la bola de nieve cambia el orden lo pagas. Uno es sobre matemáticas, el otro sobre impulso.
Consolidación: reducir el tipo de interés, simplificar las facturas
La consolidación brilla cuando sus deudas tienen tasas altas y puede calificar para algo más barato. Imaginar $20,000 repartidos en tres tarjetas de crédito en promedio 22% TAE. Si se la deja sola con pagos mínimos, esa deuda cuesta una fortuna y se prolonga durante años.
Enróllalo en un solo Préstamo personal a 5 años al 12% y el pago mensual es de aproximadamente $445, con interés total cerca $6,700. Mantenga las tarjetas como están y pague los mismos $445 al mes, y la tasa del 22% eleva el interés total muy por encima $12,000 y extiende la recompensa mucho más tiempo. El préstamo de consolidación puede ahorrar miles de dólares únicamente en la tasa, y pasa de tres fechas de vencimiento a una. La condición no negociable: debes deja de cargar las tarjetas que acabas de liquidar, o terminarás con el préstamo y nuevos saldos de tarjetas.
La bola de nieve: el impulso es la característica, no un error
La bola de nieve ignora deliberadamente las tasas de interés. Atacas el saldo más pequeño independientemente de su APR, porque el punto es el victoria psicológica de eliminar completamente una deuda. di que debes $800, $3500 y $9000. La bola de nieve elimina primero los 800 dólares (tal vez en uno o dos meses) y esa victoria rápida es un combustible poderoso. Luego, el pago que iba a los $800 se traslada a los $3500, acelerándolo, y así sucesivamente.
La investigación sobre el pago de deudas ha encontrado que las personas que obtienen ganancias tempranas son más probabilidades de seguir el plan y, de hecho, quedar libre de deudas, a pesar de que la bola de nieve es matemáticamente más lenta que pagar primero la tasa más alta. No necesita nuevo préstamo, trabaja en cualquier puntaje de crédito y no puede ser contraproducente como lo puede ser reutilizar una tarjeta consolidada. La contrapartida es puro interés: al ignorar las tasas, se paga algo más que el camino óptimo.
Elegir el camino correcto y combinarlos
Comience con una pregunta: ¿Puede calificar para un préstamo de consolidación a una tasa combinada significativamente más baja? En caso afirmativo y sus saldos son considerables, la consolidación generalmente le ahorra la mayor cantidad de dinero y le simplifica la vida. Si no puede obtener una mejor tasa (o lo ha intentado antes y el problema persiste, no las matemáticas), es más probable que el impulso de la bola de nieve lo lleve a cero.
No tienes que elegir solo uno. Un híbrido común es consolidar las tarjetas de alto interés en un préstamo más barato, luego aplique el bola de nieve mentalidad para sus deudas restantes (ese único préstamo de consolidación más cualquier préstamo para automóvil o préstamo para estudiantes) liquidando primero las más pequeñas para ganar impulso. Ejecute sus propios saldos y tarifas a través de las calculadoras a continuación para ver qué ruta cuesta menos y finaliza antes para sus números exactos.