Cómo los pagos quincenales suman silenciosamente un pago número 13
El truco detrás de los pagos quincenales son las matemáticas del calendario. En lugar de 12 pagos mensuales, pagas medio su monto mensual cada dos semanas. Porque un año tiene 52 semanas, eso es 26 medios pagos: el equivalente a 13 pagos mensuales completos, uno más de lo que ganarías en un horario mensual estándar. Ese único pago adicional se destina enteramente al capital y, durante la vigencia de un préstamo a 30 años, se traduce en importantes ahorros de intereses y un pago más temprano.
Aquí es donde las matemáticas se vuelven contraintuitivas. Doce meses al año, pero 26 quincenales. Dos de esos meses harás tres mitades de pago en lugar de dos, y esas dos mitades adicionales suman exactamente un pago completo de bonificación durante el año. La gente suele asumir que "quincenal" significa dos veces al mes (24 pagos), pero cada dos semanas (26 pagos) es la versión que produce el mágico decimotercer pago.
Fundamentalmente, la aceleración no tiene nada de mágico en el boletín quincenal. momento. El beneficio es el decimotercer pago adicional que llega al capital. La mayoría de los prestamistas mantienen cada medio pago en una cuenta transitoria y los aplican juntos en la fecha de vencimiento mensual, por lo que el cronograma diario rara vez cambia la forma en que se acumulan los intereses. Lo que mueve la aguja es simplemente pagar más capital cada año, lo que significa que puede obtener el mismo beneficio sin ningún acuerdo quincenal.
El ejemplo de 400.000 dólares al 6,5% funcionó
Toma un Hipoteca de 400.000 dólares al 6,5% durante 30 años. El pago mensual estándar (principal e intereses) es de aproximadamente $2,528, y sobre los 360 pagos completos pagarías aproximadamente $510,000 en intereses – más que la casa misma.
Ahora cambie a quincenal: $1,264 cada dos semanas. En un año eso es 26 × $1264 = $32,867, versus 12 × $2,528 = $30,339 en el plan mensual. La diferencia es sobre $2,528 de capital adicional al año: exactamente un pago completo, pagado poco a poco.
El resultado: liquida el préstamo en aproximadamente 24-25 años en lugar de 30 - afeitarse 5 a 6 años - y el interés total cae aproximadamente $90,000–$95,000. Para ver por qué el efecto es tan grande, recuerde que en un préstamo del 6,5%, el capital adicional anticipado evita décadas de interés compuesto sobre esa cantidad. Un dólar de capital cancelado en el tercer año nunca devenga intereses durante los 27 años restantes. Mismo préstamo, misma tasa; el único cambio es un pago adicional por año, que se aplica directamente al saldo. Los préstamos con tasas más altas obtienen ganancias aún mayores, porque hay más intereses que evitar; un préstamo del 4% ahorraría proporcionalmente menos.
Principio adicional de bricolaje: la misma opción gratuita
Esta es la parte que los anuncios de servicios quincenales no enfatizan: puedes replicar todo el beneficio tú mismo, de forma gratuita. Divida su pago mensual por 12 y agréguelo a cada cheque mensual. En el préstamo de $400,000 que es aproximadamente $2,528 ÷ 12 = $211 adicionales por mes. Durante un año, ha contribuido con un pago adicional completo (los mismos $2,528) y llega a la misma fecha de pago y los mismos ~$90,000 en ahorros de intereses. A las matemáticas de amortización no les importa si el capital adicional llega en 26 porciones quincenales o en 12 recargas mensuales; sólo le importa cuánto capital paga y cuándo.
La ventaja de hacerlo tú mismo es el control. Puede:
- Saltar el extra en un mes apretado sin penalización, luego reanude cuando mejore el flujo de efectivo, algo que una inscripción quincenal bloqueada no le permitirá hacer fácilmente.
- Redirigirlo a objetivos monetarios de mayor prioridad: pagar una tarjeta de crédito del 22% o capturar una contribución incomparable al plan 401(k) del empleador, ambos superan el pago excesivo de una hipoteca del 6,5%.
- Evite tarifas. Algunos "programas quincenales" de terceros cobran una tarifa de instalación de más de $300 más cargos de débito por pago para hacer exactamente lo que se logra con $211 adicionales al mes a cambio de nada. En unos pocos años, esas tarifas pueden sumar cientos de dólares de puro desperdicio.
- En su lugar, redondee. ¿Prefieres la simplicidad? Simplemente redondee su pago de $2,528 a $2,750 o $3,000. No es necesario alcanzar con precisión la cifra equivalente quincenal: cualquier capital adicional constante acelera el pago.
Si su administrador ofrece gratis quincenalmente y le pagan cada dos semanas, es una excelente opción automatizada que le brinda disciplina. Si cuesta algo, rechácelo y agregue usted mismo el capital adicional.
Confirme que los pagos adicionales vayan al capital y verifique primero sus cálculos
Antes de comenzar, dos salvaguardias. Primero, asegúrese de que su prestamista aplique dinero adicional a principal, no para el pago del próximo mes. Muchos administradores por defecto tratan los pagos en exceso como una cuota futura prepaga a menos que usted marque específicamente el dinero como "solo capital", ya sea a través de una opción en línea o una nota en la línea de nota. Si se aplica mal, pierde todo el beneficio de ahorro de intereses: el dinero extra simplemente se queda en depósito en garantía esperando el próximo mes en lugar de reducir su saldo. Verifique su estado de cuenta después del primer pago adicional para confirmar que el capital se redujo en la cantidad correcta.
En segundo lugar, esté atento a un penalización por pago anticipado. La mayoría de las hipotecas conformes modernas no tienen ninguna, pero algunos préstamos más antiguos o no estándar cobran una tarifa por pagar el capital anticipadamente; lea su nota antes de comprometerse con una estrategia de pago.
En tercer lugar, decida si pagar de más la hipoteca es el mejor uso del efectivo. El rendimiento garantizado de un pago hipotecario adicional es igual a su tasa: alrededor del 6,5% aquí, lo cual es sólido y libre de riesgos. Pero si tiene una deuda de tarjeta de crédito cercana al 22% APR, o no ha obtenido una igualación total del plan 401(k) del empleador (un rendimiento instantáneo del 50-100%), o no tiene un fondo de emergencia, todo eso es lo primero. El dinero bloqueado en el valor líquido de la vivienda es difícil de recuperar sin venderlo o pedir prestado contra la casa. Ejecute su préstamo en las calculadoras a continuación: modele el cronograma quincenal con un plan mensual más extra y verá que las fechas de pago y los totales de intereses se alinean exactamente cuando el capital adicional es el mismo: prueba de que el cronograma es solo un paquete y el capital adicional es la verdadera palanca.