El seguro hipotecario privado (PMI) es un costo mensual adicional que se agrega al pago de su hipoteca cuando realiza un pago inicial inferior al 20 % en un préstamo convencional. Protege al prestamista, no a usted, en caso de incumplimiento. El PMI normalmente cuesta entre $50 y $200 por mes por cada $100,000 prestados, lo que suma miles antes de que pueda eliminarlo.
Cuando se requiere PMI
| Tipo de préstamo | ¿Se requiere PMI? | Notas |
|---|---|---|
| Convencional, <20% menos | Sí | Cancelable al 80% LTV |
| Convencional, ≥20% menos | No | No se necesita PMI |
| FHA | Sí (PMI) | Generalmente durante la vigencia del préstamo. |
| Virginia | No | Tarifa de financiación en su lugar |
| USDA | Sí (tarifa de garantía) | Pago inicial + cuota anual |
¿Cuánto cuesta el PMI?
PMI = 0.3% – 1.5% of original loan amount per year
En un préstamo de $300 000, eso equivale a entre $75 y $375 al mes. Su tasa depende del puntaje crediticio, el monto del pago inicial y la relación préstamo-valor.
Cómo eliminar el PMI
- Terminación automática — El PMI debe eliminarse cuando el saldo de su préstamo alcance el 78% del valor original de la vivienda (según el precio de compra original).
- Solicitar cancelación al 80% — Puedes solicitar la eliminación una vez que alcances el 80 % del LTV. Debe estar al día con los pagos y es posible que necesite una nueva tasación.
- Refinanciar — Si su casa se ha revalorizado, una nueva tasación en el momento del refinanciamiento puede mostrar ≥20% del valor líquido.
- Pagos extras — Pagar capital adicional cada mes acelera alcanzar el 80% del LTV.
Calcule el cronograma de eliminación de su PMI con el Calculadora de pago inicial. Vea cómo los pagos adicionales aceleran la equidad con el Calculadora de hipotecas.
Conclusiones clave
- Se requiere PMI por debajo del 20% de reducción en préstamos convencionales y cuesta entre el 0,3% y el 1,5% del préstamo anualmente.
- Protege al prestamista, no a usted.
- Solicitar eliminación al 80% LTV — no espere la terminación automática al 78%.
- Seguro hipotecario de la FHA es más difícil de eliminar y puede durar toda la vida del préstamo.
- Pagos extras y apreciación de la vivienda son los caminos más rápidos para la eliminación del PMI.
Preguntas frecuentes
¿Es el PMI deducible de impuestos?
El PMI fue deducible de impuestos en algunos años mediante extensiones del Congreso, pero esta disposición expiró y se renovó varias veces. Consulte las reglas del año fiscal actual o consulte a un profesional de impuestos para conocer el estado más reciente.
¿Es mejor pagar el PMI o esperar hasta tener el 20% de pago inicial?
Depende de su mercado local y del cronograma. Si los precios de las viviendas están aumentando rápidamente, comprar ahora con el PMI puede ser mejor que esperar y pagar más después. Calcule el costo total del PMI versus el costo de oportunidad de esperar usando una calculadora de pago inicial.
¿Puedo evitar el PMI sin un pago inicial del 20%?
Algunas opciones incluyen préstamos VA (sin PMI), PMI pagado por el prestamista (agregado a una tasa más alta), préstamos combinados (estructura 80/10/10) y préstamos para médicos o profesionales que eximen el PMI para los prestatarios calificados.
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