La relación deuda-ingresos (DTI) es el porcentaje de su ingreso mensual bruto que se destina al pago de la deuda. Los prestamistas lo utilizan para evaluar su capacidad para gestionar los pagos mensuales y pagar las deudas.
Cómo funciona DTI
El DTI se calcula como: Pagos mensuales totales de deuda ÷ Ingreso mensual bruto × 100%. Incluya todas las deudas recurrentes: hipoteca/alquiler, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, mínimos de tarjetas de crédito y préstamos personales. No incluya servicios públicos, seguros ni comestibles.
Hay dos tipos: DTI frontal (solo costos de vivienda, idealmente ≤ 28%) y DTI de fondo (todas las deudas, idealmente ≤ 36%). La mayoría de los prestamistas aceptan un DTI final máximo del 43% para hipotecas calificadas.
Por qué es importante la DTI
DTI es uno de los factores más importantes en la aprobación de una hipoteca. Incluso con un puntaje crediticio perfecto, un DTI alto puede resultar en la denegación del préstamo. Los índices DTI más bajos también lo califican para obtener mejores tasas de interés.
Ejemplo del mundo real
Ingreso mensual bruto: $7,000. Deudas mensuales: hipoteca de $1,500 + automóvil de $400 + préstamos estudiantiles de $200 + tarjetas de crédito de $100 = $2,200. DTI: $2200 ÷ $7000 = 31.4% — dentro del rango ideal para la calificación hipotecaria.
Preguntas frecuentes
¿Qué DTI necesito para una hipoteca?
La mayoría de los prestamistas convencionales prefieren un DTI final del 36% o menos, aunque muchos aceptan hasta el 43%. Los préstamos de la FHA permiten hasta un 50% de DTI con factores compensadores como un puntaje crediticio alto o ahorros significativos.
¿Cómo puedo bajar mi DTI?
Pague las deudas existentes (especialmente las de pagos elevados), aumente sus ingresos, evite contraer nuevas deudas y considere refinanciar para reducir los pagos mensuales. Pagar el préstamo de un automóvil puede mejorar significativamente el DTI.
¿DTI afecta mi puntaje crediticio?
El DTI en sí no afecta directamente su puntaje crediticio. Sin embargo, el índice de utilización del crédito (cuánto de sus límites de crédito utiliza) es un factor relacionado que sí afecta su puntaje.