El embargo de salario permite a un acreedor tomar parte de tu cheque de pago para saldar una deuda — pero la ley federal limita cuánto, y tu estado a menudo te protege más. Esta guía explica los límites federales de la CCPA, los estados que prohíben o limitan el embargo de consumo, y cómo el tipo de deuda lo cambia todo.
El techo federal para la deuda de consumo
Para la deuda ordinaria de consumidor o acreedor — tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales — el Título III de la Ley de Protección al Crédito del Consumidor limita el embargo al menor entre el 25% de tus ingresos disponibles o el monto por el cual tus ingresos disponibles semanales superan 30 veces el salario mínimo federal. El salario mínimo federal ha sido de $7.25 desde 2009, así que ese piso es de $217.50 por semana ($435 quincenal, $471.25 quincenal calendario, $942.50 mensual). Si ganas en o por debajo del piso para tu período de pago, no puede embargarse nada por deuda de consumo.
Los ingresos disponibles son lo que queda después de las deducciones legalmente requeridas — impuestos, Seguro Social, Medicare y jubilación obligatoria. No son lo mismo que el salario bruto, y usar el salario bruto sobreestima lo que un acreedor puede tomar.
Tu estado puede protegerte más
Los límites federales son un techo, no un piso. Cuatro estados — Texas, Pensilvania, Carolina del Norte y Carolina del Sur — prohíben por completo el embargo de salario para deuda de consumo ordinaria. Varios otros lo limitan bien por debajo del 25%: Nueva York y Nueva Jersey lo limitan al 10% del salario bruto, Massachusetts al 15% del bruto, y Colorado, Wisconsin, Virginia Occidental y Dakota del Sur al 20% de lo disponible. Muchos estados también eximen una porción mayor de los salarios bajos al vincular el piso a un salario mínimo estatal más alto. Cuando las reglas estatales y federales difieren, aplica la que embarga menos.
Estas protecciones cubren solo la deuda de consumo. Ningún estado blinda los salarios de la manutención infantil, los impuestos o los préstamos estudiantiles federales.
Manutención, préstamos estudiantiles e impuestos siguen reglas distintas
La manutención infantil puede llegar al 50% de los ingresos disponibles si mantienes a otro cónyuge o hijo, o al 60% si no lo haces, más 5 puntos porcentuales cuando llevas más de 12 semanas de atraso — y no está limitada por el piso del salario mínimo. Un préstamo estudiantil federal en incumplimiento puede embargarse de forma administrativa, sin orden judicial, hasta el 15% del salario disponible. Un embargo fiscal del IRS no usa ningún porcentaje fijo en absoluto: el IRS exime un monto base de la Publicación 1494 según tu estado civil y número de dependientes, y puede embargar todo lo que supere ese monto. Debido a que las reglas divergen tan marcadamente, siempre confirma la cifra exacta para tu tipo de deuda — y recuerda que exenciones adicionales, como la de cabeza de familia, pueden reducir aún más el monto.