Cómo las compañías de seguros fijan las primas
Las primas de seguro se basan en evaluación de riesgos y probabilidad. Los actuarios analizan millones de puntos de datos para predecir la probabilidad y el costo de las reclamaciones. Su prima refleja su perfil de riesgo personal más un margen para los costos operativos y las ganancias de la aseguradora.
Seguro de vida: el método DIME
Coverage Needed = D + I + M + E D = Total Debt (excluding mortgage) I = Income × Years to Replace (typically 10-12) M = Mortgage Balance E = Education Costs per Child ($100-250K) Ejemplo: deuda de $30 000 + $80 000 x 10 años de ingresos + hipoteca de $300 000 + 2 x $150 000 de educación = $1 280 000
Término versus vida entera
| Factor | Vida a término | Toda la vida |
|---|---|---|
| Costo (30 años, $500 mil) | $25-40/mes | $250-400/mes |
| Período de cobertura | 10-30 años | Vida |
| Valor en efectivo | Ninguno | Sí (crece lentamente) |
| Mejor para | La mayoría de las familias | Planificación patrimonial, alto patrimonio neto |
Para la gran mayoría de las personas, El seguro de vida temporal es la mejor opción.. El dinero ahorrado en primas frente a seguros de vida se puede invertir para obtener rendimientos mucho mayores.
Seguro de automóvil: comprensión de los tipos de cobertura
Responsabilidad cubre los daños que usted causa a otros; esto es un requisito legal en la mayoría de los estados. Colisión cubre tu coche en caso de accidente. Integral Cubre daños por robo, clima y no colisión. Automovilista sin seguro lo protege de conductores sin la cobertura adecuada.
La decisión sobre el deducible
Un deducible es lo que usted paga antes de que el seguro entre en vigencia. Los deducibles más altos reducen su prima, pero aumentan su riesgo de desembolso. La matemática: si aumentar su deducible de $500 a $1000 le ahorra $200 al año en primas, el riesgo adicional de $500 se amortiza en 2,5 años de ahorro. Si no presenta un reclamo en ese tiempo, saldrá adelante.
Seguro médico: números clave
El seguro médico implica cuatro componentes de costos: de primera calidad (costo mensual), deducible (cantidad anual antes de que pague el seguro), copagos/coseguro (su parte de cada servicio), y máximo de bolsillo (límite anual de sus costos totales). Un plan con deducible alto combinado con una HSA (Cuenta de Ahorros para la Salud) suele ser la opción más eficiente desde el punto de vista fiscal para las personas sanas.
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