Un fondo de amortización es una manera disciplinada de ahorrar para un gasto futuro conocido — reemplazar equipo, pagar un bono, financiar una compra grande — apartando un monto fijo cada periodo en lugar de apurarse a buscar el monto completo cuando llega la factura. Esta calculadora resuelve la fórmula central del fondo de amortización en ambas direcciones y muestra cómo crece el saldo con el tiempo.
Cómo funciona la Calculadora de Fondo de Amortización
La calculadora usa la fórmula estándar del fondo de amortización de anualidad ordinaria, PMT = FV·r/((1+r)^n − 1), donde r es la tasa de interés por periodo y n es el número de periodos. Asume que los pagos se realizan al final de cada periodo y que la tasa de interés es constante durante todo el horizonte — los mismos supuestos detrás de un calendario estándar de ahorro o amortización.
La pestaña Valor Futuro reordena la misma fórmula para responder la pregunta opuesta: dado un pago fijo, tasa y número de periodos, ¿cuánto valdrá el fondo? La pestaña Calendario usa las entradas de la pestaña Pago para graficar el crecimiento del saldo periodo por periodo, para que puedas ver cuánto del total final proviene de tus propios aportes frente al interés compuesto.
Datos de entrada y qué significan
Meta de ahorro (valor futuro) es el monto en dólares que necesitas para la fecha objetivo — el valor nominal de un bono, el costo de reemplazo de una pieza de equipo, o cualquier obligación futura conocida. Tasa de interés anual es el rendimiento que esperas que gane el fondo, ingresado como un porcentaje anual; la calculadora lo convierte a una tasa por periodo según la frecuencia elegida. Número de periodos es el conteo total de periodos de aporte hasta la fecha objetivo (por ejemplo, 60 para 5 años de aportes mensuales). Frecuencia de pago determina si la tasa y los periodos se tratan como mensuales o anuales.
Límites y casos especiales
Esta calculadora asume un aporte constante y una tasa de interés constante durante todo el horizonte — los fondos de amortización del mundo real a veces aumentan los aportes con el tiempo o ganan una tasa variable, algo que este modelo simple no captura. Con una tasa del 0%, la fórmula recurre naturalmente a un pago lineal (la meta dividida entre el número de periodos), ya que no hay interés que haga parte del trabajo. El resultado es una estimación de planificación, no una garantía — los rendimientos de inversión reales varían, y un déficit suficientemente grande en los rendimientos obtenidos requerirá un aporte mayor al calculado originalmente.