La única decisión irreversible en préstamos estudiantiles
La refinanciación y el perdón van en direcciones opuestas, y una de ellas no se puede deshacer. Refinanciación reemplaza sus préstamos existentes con un nuevo préstamo privado a una tasa más baja. Si refinancias federal préstamos, se convierten privado permanentemente — no hay camino de regreso al sistema federal. Perdón es la apuesta opuesta: usted mantiene sus préstamos federales, realiza pagos calificados bajo un programa y el gobierno borra cualquier saldo que quede al final.
Es por eso que ésta es la bifurcación más importante en la estrategia de préstamos estudiantiles. La refinanciación optimiza para el tasa. El perdón optimiza para el saldo que nunca tendrás que pagar. Elegir mal en la dirección de la refinanciación es especialmente costoso, porque no se pueden reclamar los beneficios federales (PSLF, reembolso basado en los ingresos, aplazamiento) una vez que se ha renunciado a ellos.
Refinanciación: potente para los préstamos adecuados
La refinanciación es una medida realmente buena cuando se aplica a préstamos que definitivamente pagará, especialmente préstamos privados o deuda de alta tasa donde no hay beneficios federales que perder. Los ahorros pueden ser sustanciales. en un $50,000 saldo en 8% durante 10 años, el pago mensual es de aproximadamente $607 y el interés total es aproximadamente $22,800. Refinanciar a 6% y el pago cae a aproximadamente $555, con interés total cerca $16,600 — un ahorro de aproximadamente $6,200 durante la vida del préstamo.
Cuanto más claro sea el caso, mejor: altos ingresos en relación con el saldo, crédito sólido, préstamos privados o no subsidiados y ninguna carrera en el servicio público. En esas situaciones, estás renunciando a protecciones que de todos modos nunca usarías, por lo que capturar la tasa más baja es casi dinero gratis.
Perdón: cuando el tipo apenas importa
Para los prestatarios en vías de condonación, la tasa de interés casi no viene al caso, porque no se pretende pagar el saldo total. Los dos grandes caminos son Condonación de préstamos por servicio público (PSLF) y condonación del pago basado en los ingresos (IDR).
- PSLF puede perdonar su saldo federal restante después 120 pagos mensuales calificados (10 años) mientras trabaja a tiempo completo para un gobierno o un empleador sin fines de lucro calificado. La cantidad perdonada está libre de impuestos.
- Perdón IDR limita su pago a un porcentaje de los ingresos discrecionales y condona el saldo restante después del plazo del plan (comúnmente 20-25 años).
Si usted debe un gran saldo federal en relación con sus ingresos (algo común en el caso de maestros, enfermeras, abogados de interés público y muchos miembros del personal de organizaciones sin fines de lucro), permanecer federal y dejar que el perdón borre la cola puede ahorrarle mucho más que cualquier recorte de tasas. Refinanciar esos préstamos destruir la estrategia por completo.
Cómo elegir sin un error costoso
Ejecute este pedido. Primero, ¿Son sus préstamos federales? Si ya son privados, refinanciar es de bajo riesgo: no tiene beneficios federales que perder, así que busque la tasa más baja. Segundo, ¿Está buscando el perdón del PSLF o del IDR? Si es así, hazlo no refinancie sus préstamos federales, punto: no vale la pena renunciar a la condonación, los pagos basados en los ingresos y las protecciones federales por la tasa más baja.
Si sus préstamos son federales pero condonación no Si lo solicita (es una persona con altos ingresos, pertenece al sector privado y claramente pagará la totalidad del dinero), entonces la refinanciación aún puede tener sentido, pero sopese la red de seguridad federal (aplazamiento, indulgencia, planes flexibles) a la que estaría renunciando. Un híbrido frecuente es refinanciar préstamos privados o de alta tasa mientras mantener préstamos federales en el sistema de condonación o IDR. Modele ambas rutas con su saldo, tasa y cronograma reales en las calculadoras a continuación antes de hacer algo irreversible.