Replanteelo: pagar deuda es una inversión garantizada
La forma más limpia de decidir es tratar el pago de la deuda como un inversión con rentabilidad garantizada y sin riesgos. Cada dólar que invierte en un saldo le ahorra la tasa de interés de ese préstamo, sin duda, sin riesgo de mercado. Pagar una tarjeta de crédito en 22% es matemáticamente una garantía 22% de retorno. Ningún fondo de acciones puede prometer eso.
Entonces la pregunta se convierte en una simple comparación: ¿la tasa de su préstamo es mayor o menor de lo que razonablemente podría esperar? ganar invirtiendo? El mercado de valores a largo plazo ha regresado aproximadamente 7-10% nominal, pero esa cifra es un promedio de décadas, no una garantía en un año determinado. Cuando su tasa de deuda supera ese obstáculo, gana la certeza del pago de la deuda. Cuando no es así, normalmente gana el mayor rendimiento esperado de la inversión, más las ventajas fiscales.
La excepción que viene primero: el partido del empleador
Antes de pagar un solo dólar extra cualquier deuda, captura tu aportación total del plan 401(k) del empleador. Una igualación es un rendimiento inmediato y garantizado que eclipsa casi cualquier tasa de interés. Si su empleador coincide 50% de tus aportes hasta el 6% del salario, eso es un instante 50% de retorno; una igualación dólar por dólar es una 100% de retorno.
Hágalo concreto: en un $80,000 salario, una contrapartida del 50% sobre una contribución del 6% es $2,400 de dinero gratis cada año. Incluso con una tarjeta de crédito del 22%, debe contribuir lo suficiente para obtener esa igualación primero: un 50-100% garantizado supera a un 22% garantizado en todo momento. Saltarse el partido para echarlo todo a la deuda es el error más común y más costoso en todo este debate.
Después del partido: ataque a la deuda de alto tipo
Una vez que la cerilla esté asegurada, dirígete a tu deuda de alta tasa. Cualquier cosa por encima aproximadamente 7–8% TAE (las tarjetas de crédito al 21-24%, la mayoría de los préstamos personales y los préstamos privados para estudiantes con tasas altas) deben liquidarse antes de invertir más allá del equivalente. La razón es la matemática ajustada al riesgo: un rendimiento garantizado del 15% al 24% al eliminar esa deuda supera el rendimiento del mercado. incierto Rendimiento esperado del 7 al 10%.
Imagen $15,000 en deuda de tarjeta en 22%. Llevarlo cuesta aproximadamente $3,300 al año en interés. El dinero invertido tendría que ganar el 22% después de impuestos simplemente para alcanzar el punto de equilibrio frente al simple pago de esa tarjeta, una petición poco realista. Utilice el avalancha enfoque aquí: apunte primero a la tasa más alta para minimizar el interés total, luego transfiera cada pago liberado al siguiente más alto. Aquí es donde el pago de la deuda claramente supera a la inversión.
No se apresure a acabar con la deuda de tipos bajos
La imagen especular es la deuda de bajo interés, donde apresurarse a pagarla en realidad puede costarle. si tu préstamos federales para estudiantes están en 4–5% o tu hipoteca esta en 3–4%, ese obstáculo está muy por debajo del rendimiento esperado del mercado, por lo que invertir los dólares adicionales (especialmente en cuentas con ventajas fiscales) probablemente lo hará más rico en un horizonte a largo plazo. Los préstamos federales para estudiantes de baja tasa también conllevan protecciones y opciones de condonación a las que renunciaría si pagara por adelantado de manera agresiva.
Entonces, el orden de prioridad para su próximo dólar es: (1) capturar la coincidencia completa del 401(k), (2) eliminar la deuda con tasas altas por encima del ~7–8%, (3) construir un fondo de emergencia, luego (4) invertir a largo plazo mientras paga deuda de baja tasa según su cronograma normal. Nada de esto es puramente matemático: algunas personas duermen mejor sin deudas y esa es una razón válida para pagar por adelantado incluso un préstamo con una tasa de interés baja. Ejecute sus propias tarifas y cronograma a través de las calculadoras a continuación para ver dónde se encuentra la línea para usted.