Bola de nieve de deuda versus avalancha: ¿Qué estrategia gana?

¿Qué es el método de bola de nieve de la deuda?

Popularizado por Dave Ramsey, el método de bola de nieve de la deuda consiste en enumerar todas las deudas, desde el saldo más pequeño hasta el más grande, independientemente de la tasa de interés. Realiza pagos mínimos sobre todo, excepto la deuda más pequeña, y le dedica cada dólar adicional. Cuando esa deuda se liquida, su pago se traslada a la siguiente deuda más pequeña, creando una creciente "bola de nieve" de pagos.

La ventaja es psicológica: eliminar una pequeña deuda rápidamente te da una sensación de logro y motivación para seguir adelante.

¿Qué es el método de avalancha de deuda?

La avalancha de deudas ordena sus deudas desde la tasa de interés más alta hasta la más baja. Haces pagos mínimos sobre todo y luego arrojas dinero extra a la deuda con la tasa más alta primero. Una vez pagado, pasa a la siguiente tasa más alta.

Este método minimiza el interés total que paga con el tiempo. Es la estrategia matemáticamente óptima, pero requiere disciplina porque su deuda con la tasa más alta también podría tener el saldo más grande, lo que significa que lleva más tiempo ver el primer pago.

Ejemplo del mundo real

Pruebe las calculadoras

¿Qué método recomiendan los expertos financieros?

La mayoría de los planificadores financieros recomiendan el método de la avalancha para las matemáticas, pero los economistas del comportamiento señalan investigaciones que muestran que el método de la bola de nieve tiene tasas de éxito más altas porque las ganancias rápidas mantienen a la gente motivada.

¿Puedo combinar ambos métodos?

Sí. Algunas personas utilizan un enfoque híbrido: pagar primero una o dos deudas pequeñas (bola de nieve) para generar impulso y luego cambiar a avalancha para las deudas restantes. Esto brinda ganancias rápidas y al mismo tiempo minimiza el interés.

¿Cuánto ahorra realmente la avalancha?

Depende de su diferencial de tipos de interés. Con tasas similares (entre el 5% y el 8%), la diferencia es mínima. Con una combinación de deudas del 5% y del 24%, Avalanche puede ahorrar miles de dólares y meses de pagos.

¿Debo utilizar cualquiera de los métodos si tengo una transferencia de saldo del 0%?

Si tiene una tasa promocional del 0%, ambos métodos clasificarían esa deuda en último lugar. Concéntrese primero en las deudas que devengan intereses, pero asegúrese de liquidar el saldo del 0% antes de que finalice el período promocional.

¿Qué pasa con la alternativa de consolidación de deuda?

La consolidación reúne varias deudas en un solo préstamo a una tasa más baja. Simplifica los pagos pero no cambia el capital total. Funciona mejor cuando puede obtener una tarifa significativamente por debajo de su promedio actual.