Can I contribute to both traditional and Roth 401(k)?

Yes. You can split contributions between traditional and Roth 401(k) in any proportion, as long as the combined total doesn't exceed $23,500 ($31,000 if 50+). This is called a "split contribution" strategy.

Does my employer match go into Roth?

No. Employer matching contributions always go into the pre-tax (traditional) bucket, regardless of whether your contributions are Roth. This means you'll always have some pre-tax money in your 401(k).

What if my tax bracket is the same now and in retirement?

If you're in the same bracket, Roth is slightly better because you're paying tax on contributions at a known rate rather than gambling on future rates. Plus, Roth 401(k)s no longer require RMDs.

Can I convert my traditional 401(k) to Roth?

Some plans offer in-plan Roth conversions, and you can always do a Roth conversion when you roll over to an IRA after leaving the employer. You'll owe taxes on the converted amount in the year of conversion.

Is Roth 401(k) better than Roth IRA?

The Roth 401(k) has a much higher contribution limit ($23,500 vs $7,000) and no income limits. However, Roth IRA offers more investment choices and no RMDs. Ideally, max out both if you can afford it.

Finanzas

401(k) frente a Roth 401(k): ¿Cuál elegir?

7 minutos de lectura marzo 2026 Finanzas, Jubilación, 401k

Conclusiones clave

401(k) tradicional Las contribuciones reducen su ingreso imponible ahora, pero se gravan al momento del retiro. Cuenta 401(k) las contribuciones son después de impuestos, pero los retiros están libres de impuestos. Ambos comparten el mismo límite de contribución de $23,500 (2025). La aportación del empleador siempre va al grupo tradicional (antes de impuestos).

Comparación lado a lado

Característica	401(k) tradicional	Cuenta 401(k)
Impuesto sobre las aportaciones	Antes de impuestos (reduce la renta imponible)	Después de impuestos (sin deducción)
Impuesto sobre retiros	Gravado como ingreso ordinario	Libre de impuestos (si califica)
límite de contribución 2025	$23,500 ($31,000 si es mayor de 50 años)	$23,500 ($31,000 si es mayor de 50 años)
Límites de ingresos	Ninguno	Ninguno
Cubo de igualación del empleador	Siempre antes de impuestos	Siempre antes de impuestos
Distribuciones mínimas requeridas	Requerido a los 73 años	Ninguno (SECURE 2.0, desde 2024)
Mejor categoría impositiva actual	Soporte alto (25%+)	Grupo inferior (12% –22%)
Impacto inicial en el cheque de pago	Mayor beneficio neto (ahorro de impuestos ahora)	Ganancia neta más baja (pague impuestos ahora)

Cuándo elegir el 401(k) tradicional frente al Roth

Elija el plan 401(k) tradicional cuando...

Ahora estás en una categoría impositiva alta (32%+)
Espera estar en un nivel inferior cuando se jubile
Necesitas la deducción fiscal inmediata
Estás cerca de la jubilación con un tiempo de crecimiento limitado

Elija Roth 401(k) cuando...

Estás al principio de tu carrera en un grupo inferior.
Espera que las tasas impositivas aumenten cuando se jubile
Ya tiene importantes ahorros para la jubilación antes de impuestos
Quiere diversificación fiscal en la jubilación
Quiere evitar RMD con este dinero

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¿Qué es un 401(k) tradicional?

Un 401(k) tradicional acepta contribuciones antes de impuestos, lo que significa que su ingreso sujeto a impuestos se reduce en el año en que contribuye. Si gana $80,000 y contribuye $10,000, solo paga impuestos por $70,000. Su dinero crece con impuestos diferidos y usted paga el impuesto sobre la renta ordinario cuando lo retira durante su jubilación.

El límite de contribución para 2025 es de $23,500 ($31,000 si tiene 50 años o más). Las distribuciones mínimas requeridas (RMD) comienzan a los 73 años. No hay límites de ingresos para participar si su empleador ofrece el plan.

¿Qué es un Roth 401(k)?

Un Roth 401(k) acepta contribuciones después de impuestos: usted paga impuestos sobre el dinero antes de ingresarlo, pero los retiros calificados durante la jubilación están completamente libres de impuestos. Se aplican los mismos límites de $23,500/$31,000. A diferencia de una Roth IRA, no existen límites de ingresos para las contribuciones Roth 401(k).

A partir de 2024, los Roth 401(k) ya no requieren RMD durante la vida del propietario (gracias a la Ley SECURE 2.0), lo que los alinea con las reglas de Roth IRA.

Ejemplo del mundo real

Estrategia dividida

Muchos asesores financieros recomiendan dividir las contribuciones (por ejemplo, 60% tradicional / 40% Roth) para crear diversificación fiscal. Durante la jubilación, puede retirarse del tradicional en años de bajos ingresos (llenando el tramo del 12%) y de Roth en años de altos ingresos (evitando el desplazamiento del tramo).

Alguien que aporte $23,500 en total: $14,100 tradicional + $9,400 Roth. La porción tradicional ahorra ~$3,102 en impuestos este año (grupo del 22%). La porción Roth crece libre de impuestos durante 30 años.

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Preguntas frecuentes

¿Puedo contribuir tanto al 401(k) tradicional como al Roth?

Sí. Puede dividir las contribuciones entre el 401(k) tradicional y el Roth en cualquier proporción, siempre y cuando el total combinado no exceda los $23,500 ($31,000 si tiene 50 años o más). Esto se denomina estrategia de "contribución dividida".

¿La aportación de mi empleador va a Roth?

No. Las contribuciones paralelas del empleador siempre van al grupo antes de impuestos (tradicional), independientemente de si sus contribuciones son Roth. Esto significa que siempre tendrá algo de dinero antes de impuestos en su 401(k).

¿Qué pasa si mi categoría impositiva es la misma ahora y cuando esté jubilado?

Si está en el mismo grupo, Roth es un poco mejor porque paga impuestos sobre las contribuciones a una tasa conocida en lugar de apostar por tasas futuras. Además, los Roth 401(k) ya no requieren RMD.

¿Puedo convertir mi 401(k) tradicional a Roth?

Algunos planes ofrecen conversiones Roth dentro del plan y siempre puede realizar una conversión Roth cuando se transfiere a una cuenta IRA después de dejar el empleador. Deberá impuestos sobre el monto convertido en el año de la conversión.

¿Es Roth 401(k) mejor que Roth IRA?

El Roth 401(k) tiene un límite de contribución mucho más alto ($23,500 frente a $7,000) y no tiene límites de ingresos. Sin embargo, Roth IRA ofrece más opciones de inversión y no RMD. Lo ideal es maximizar ambos si te lo puedes permitir.

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