Su tasa de ahorro es el número más importante en finanzas personales. Predice más la riqueza a largo plazo que los ingresos, los rendimientos de las inversiones o cualquier otra métrica financiera. Un hogar que gana 60.000 dólares y ahorra un 30% generará más riqueza con el tiempo que un hogar que gana 200.000 dólares y ahorra un 5%.
La fórmula de la tasa de ahorro
Savings Rate = (Total Savings / Gross Income) × 100 Los ahorros totales incluyen contribuciones al plan 401(k), depósitos IRA, inversiones de corretaje, capital hipotecario adicional y cualquier otro pago para generar riqueza.
Método bruto versus neto
El método del ingreso bruto divide todos los ahorros por el ingreso bruto. El método del ingreso neto utiliza el salario neto. El método bruto generalmente arroja un porcentaje más bajo pero captura las contribuciones de jubilación antes de impuestos. Elija un método y realice un seguimiento constante.
¿Qué cuenta como ahorro?
- Contribuciones 401(k) y IRA (tanto el suyo como el de su empleador coinciden)
- Depósitos en cuentas de corretaje y de inversión
- Pagos adicionales del principal de la hipoteca (por encima del mínimo requerido)
- Contribuciones a la HSA (si se utiliza para inversión)
- Depósitos de fondos de emergencia (hasta que esté completamente financiado)
Puntos de referencia de la tasa de ahorro
| Tasa de Ahorro | Evaluación | Años hasta la jubilación* |
|---|---|---|
| 5–10% | Por debajo del promedio; estándar 401(k) únicamente | 40-50 años |
| 10–15% | Promedio; cumple con las recomendaciones del asesor | 35-40 años |
| 15–25% | Por encima del promedio; jubilación cómoda | 25-35 años |
| 25–50% | Excelente; posible jubilación anticipada | 15-25 años |
| 50%+ | territorio FUEGO | 10 a 17 años |
*Se supone comenzar desde cero con retornos promedio del 7%. Utilice el Planificador de presupuesto para realizar un seguimiento de su tasa de ahorro exacta.
Por qué la tasa de ahorro supera a los ingresos
Aumentar su tasa de ahorro tiene un doble efecto. Aumenta la cantidad que invierte cada mes Y reduce la cartera total necesaria para la jubilación. Una persona que reduce el gasto en $500 por mes ahorra $6,000 más por año y reduce su cartera de jubilación requerida en $150,000 a una tasa de retiro del 4%. Modele esto con el Calculadora de FUEGO.
Conclusiones clave
- Tasa de ahorro = Ahorro total / Ingresos – el mejor predictor de la riqueza a largo plazo.
- 15-20% es un objetivo sólido; 50%+ permite la jubilación anticipada.
- El aumento de la tasa de ahorro tiene un doble efecto — más inversión Y menor cartera requerida.
- Automatiza los ahorros el día de pago y capturar al menos la mitad de cada aumento.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una buena tasa de ahorro?
Los asesores financieros recomiendan al menos entre el 15 y el 20% de los ingresos brutos. El estadounidense promedio ahorra entre un 4% y un 8%. Una tasa superior al 25 % le sitúa por delante de la gran mayoría de los hogares.
¿Debo incluir la contrapartida 401(k) del empleador en mi tasa de ahorro?
Sí, la mayoría de los planificadores incluyen contribuciones del empleador, ya que representan una acumulación de riqueza real en su nombre.
¿Cómo calculo la tasa de ahorro con ingresos irregulares?
Calcule trimestral o anualmente para suavizar las fluctuaciones. Utilice el ahorro total dividido por el ingreso total para el mismo período.
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