El patrimonio neto es la instantánea más honesta de su salud financiera. A diferencia del ingreso, que sólo mide cuánto ingresa, el patrimonio neto mide lo que realmente propio menos lo que tu deber. Es el número que determina si está logrando un progreso financiero real o simplemente corriendo en una rutina de ingresos y gastos.
La Fórmula
Net Worth = Total Assets − Total Liabilities Los activos incluyen todo lo que posee con valor monetario. Los pasivos incluyen todas las deudas que usted debe.
Lo que cuenta como un activo
- Caja y cuentas de ahorro
- Cuentas de inversión (corretaje, 401(k), IRA, HSA)
- Bienes inmuebles (valor de mercado actual)
- Vehículos (valor de reventa actual, no precio de compra)
- Capital empresarial
- Otros objetos de valor (joyas, objetos de colección, a reventa realista, no a valor sentimental)
Lo que cuenta como responsabilidad
- Saldo restante de la hipoteca
- Saldo del préstamo estudiantil
- Saldo del préstamo para automóvil
- Saldos de tarjetas de crédito
- Préstamos personales
- Deuda médica
Valor neto por edad: puntos de referencia
| Edad | Valor neto medio (EE. UU.) | Umbral del 20% superior |
|---|---|---|
| Menos de 35 | $39,000 | $150,000+ |
| 35–44 | $135,000 | $500,000+ |
| 45–54 | $247,000 | $900,000+ |
| 55–64 | $364,000 | $1,400,000+ |
| 65–74 | $410,000 | $1,700,000+ |
Fuente: Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal. Estas son cifras de hogares, por lo que las parejas se cuentan juntas. Si su patrimonio neto está por encima de la mediana de su grupo de edad, le va mejor que a la mitad de los hogares estadounidenses. El objetivo es un movimiento ascendente constante, no alcanzar un número específico a una edad específica.
Por qué el patrimonio neto importa más que los ingresos
Un cirujano que gana 400.000 dólares al año con 500.000 dólares en deuda estudiantil, una hipoteca de 1,2 millones de dólares y ahorros mínimos tiene un patrimonio neto menor que un maestro que gana 55.000 dólares, es dueño de una casa amortizada y tiene 200.000 dólares en cuentas de jubilación. Los ingresos no son riqueza. La única forma de generar riqueza es gastar constantemente menos de lo que se gana e invertir la diferencia, que es exactamente lo que el patrimonio neto rastrea a lo largo del tiempo.
Cómo rastrearlo
Calcule su patrimonio neto una vez por trimestre. Utilice una hoja de cálculo sencilla o el Planificador de presupuesto para controlar su tasa de gastos y ahorros. La tendencia más importante es la dirección: ¿su patrimonio neto aumenta cada trimestre? De lo contrario, sus deudas están aumentando o su tasa de ahorro es demasiado baja. A lo largo de una carrera de 30 años, hacer un seguimiento de este único número trimestralmente hará más por su salud financiera que cualquier otro hábito.
Conclusiones clave
- Patrimonio neto = Activos menos Pasivos. Es la medida más completa de su situación financiera.
- Un patrimonio neto negativo es normal cuando tengas 20 años si tienes préstamos estudiantiles. El objetivo es cruzar cero lo más rápido posible.
- Seguimiento trimestral para asegurarse de que está logrando un progreso constante.
- El valor líquido de la vivienda cuenta pero no es líquido: también realice un seguimiento de su patrimonio neto, excluyendo su residencia principal, para obtener una imagen más clara de la riqueza en la que se puede invertir.
- Centrarse en la tasa de ahorro. Una alta tasa de ahorro es el predictor más sólido del crecimiento del patrimonio neto con el tiempo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un buen patrimonio neto a los 30?
El patrimonio neto medio de los estadounidenses menores de 35 años es de unos 39.000 dólares. Una regla general común es tener un patrimonio neto igual a la mitad de su salario anual a los 30 años. Entonces, si gana $60,000, un patrimonio neto de $30,000 o más lo encamina. Tener un patrimonio neto negativo a los 30 años es común para quienes tienen préstamos estudiantiles.
¿Debo incluir mi coche en mi patrimonio neto?
Sí, incluya su automóvil a su valor de reventa actual (consulte Kelley Blue Book), no a lo que pagó por él. Si tiene un préstamo para automóvil, el valor del automóvil se incluye en activos y el saldo del préstamo en pasivos. La mayoría de los automóviles se deprecian rápidamente, por lo que su contribución neta al patrimonio neto suele ser pequeña o negativa.
¿El patrimonio neto incluye cuentas de jubilación?
Sí. Incluya el saldo actual de todas las cuentas de jubilación (401(k), IRA, Roth IRA, pensión). Tenga en cuenta que las cuentas antes de impuestos, como las 401(k) tradicionales, estarán sujetas a impuestos al momento del retiro, por lo que su valor después de impuestos es menor que el saldo indicado. Algunas personas calculan tanto el patrimonio bruto como el neto después de impuestos para obtener una imagen más precisa.
¿Buscas más? Explora todos los recursos gratuitos incluyendo guías, comparaciones y términos del glosario.