APR y APY son dos formas de expresar la misma tasa de interés, pero pueden producir números significativamente diferentes. La APR ignora la capitalización, mientras que la APY la incluye. Esta distinción puede significar cientos o miles de dólares durante la vida de un préstamo o cuenta de ahorros.
Definiciones
APR = Periodic Rate × Number of Periods per Year La APR es la tasa de interés simple anualizada. Una tarjeta de crédito que cobra el 2% mensual tiene una APR del 24%.
APY = (1 + r/n)^n − 1 APY es la tasa anual efectiva después de la capitalización. La misma tasa mensual del 2% produce un APY del 26,82%.
Cómo la capitalización crea la brecha
| ABR | capitalización | APY | Diferencia |
|---|---|---|---|
| 5% | Anualmente | 5.00% | 0.00% |
| 5% | Mensual | 5.12% | 0.12% |
| 5% | A diario | 5.13% | 0.13% |
| 20% | Mensual | 21.94% | 1.94% |
| 24% | A diario | 27.11% | 3.11% |
La brecha crece a medida que aumenta la tasa y la capitalización se vuelve más frecuente. Convierta entre ellos con el Calculadora APY/APR.
Cuándo usar cada uno
Utilice APY al comparar productos de ahorro
Para cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD) y cuentas del mercado monetario, el APY muestra lo que realmente gana. Los bancos deben revelar el APY según la Ley de Veracidad en los Ahorros.
Utilice la APR al comparar préstamos
Para hipotecas y préstamos para automóviles, la APR es el estándar según la Ley de Veracidad en los Préstamos. La APR de las tarjetas de crédito es engañosa porque las tarjetas se acumulan diariamente, lo que hace que el costo efectivo sea más alto de lo indicado.
Impacto en el mundo real
Con $10,000 al 5% APR compuesto mensualmente, el APY del 5.12% significa que usted gana $512 en lugar de $500. Con un saldo de tarjeta de crédito de $5000 con una tasa APR del 24 % compuesta diariamente, el costo efectivo es del 27,11 %. Utilice el Calculadora de interés compuesto para modelar escenarios exactos.
Conclusiones clave
- La APR ignora la capitalización; APY lo incluye. APY siempre es ≥ APR.
- Para ahorrar, compare APY: muestra lo que realmente gana.
- Para préstamos, compare la APR: incluye tarifas y es el estándar legal.
- La APR de la tarjeta de crédito subestima el costo real porque las tarjetas se acumulan diariamente.
Preguntas frecuentes
¿El APY es siempre mayor que el APR?
El APY siempre es igual o superior al APR. Son iguales sólo cuando el interés se capitaliza anualmente.
¿Por qué los bancos anuncian APY para ahorros pero APR para préstamos?
Los bancos quieren que los ahorros parezcan atractivos (APY más alto) y los préstamos parezcan asequibles (APR más bajo). Las regulaciones requieren divulgaciones específicas para la protección del consumidor.
¿Cómo convierto APR a APY?
Utilice la fórmula APY = (1 + APR/n)^n - 1, donde n es el número de períodos de capitalización por año. Por ejemplo, 5% APR compuesto mensualmente: APY = (1 + 0,05/12)^12 - 1 = 5,116%.
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