O seguro de vida é a rede de segurança financeira que protege seus dependentes caso você morra prematuramente. Determinar quanta cobertura você precisa requer analisar o que sua renda e recursos financeiros fornecem atualmente e estimar o que seria necessário para manter o padrão de vida de sua família sem você. As seções abaixo abordam o método DIME padrão do setor para dimensionar a cobertura, a decisão de prazo versus permanente e os fatores que mais movimentam os prêmios.

Dimensionando a Cobertura com o Método DIME

A estrutura mais utilizada entre os planejadores financeiros dos EUA é o método DIME: Dívida (excluindo hipoteca) + Substituição de renda + Hipoteca + Educação. Some todas as dívidas não hipotecárias pendentes (cartões de crédito, empréstimos para automóveis, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais), calcule a reposição de renda multiplicando a renda anual pelo número de anos que você deseja substituí-la (normalmente 10-20 anos, ajustado pela inflação em modelos maiores), adicione o saldo restante da hipoteca para que seus sobreviventes possam permanecer em casa e estime os custos futuros de educação para crianças em US$ 30.000 a US$ 80.000 cada, dependendo do nível da faculdade. A soma fornece uma meta de cobertura sólida. Em seguida, subtraia a cobertura de seguro de vida existente e os ativos líquidos (correntes, poupanças, corretagem não previdenciária) para encontrar a verdadeira lacuna. Uma verificação rápida e útil: 10–12× sua renda anual geralmente produz um número semelhante a um cálculo DIME completo para famílias com crianças pequenas. Para famílias com filhos adultos e poupanças substanciais para a reforma, o número DIME pode, na verdade, ser inferior à regra prática 10x porque a educação e os anos de substituição de rendimento diminuem.

Prazo vs Seguro Permanente

O seguro de vida é quase sempre o produto correto para fins puramente de reposição de renda e, para a grande maioria dos compradores, é o único seguro de vida de que precisam. Uma apólice de 20 anos com um benefício de morte de US$ 1 milhão normalmente custa US$ 30 a US$ 60 por mês para uma pessoa saudável de 35 anos, não fumante, e a mesma apólice para uma pessoa de 45 anos custa US$ 65 a US$ 110 por mês. O termo é pura proteção sem nenhum componente de economia, por isso é tão barato. O seguro de vida integral e o de vida universal combinam seguro com um componente de investimento com valor monetário, o que os torna 5 a 15 vezes mais caros para o mesmo benefício por morte. Normalmente são apropriados apenas para situações específicas de planeamento patrimonial (quando o imposto sobre o património é uma preocupação e a apólice é mantida dentro de um trust irrevogável), financiamento de sucessão empresarial para proprietários de pequenas empresas ou famílias com um dependente vitalício, como uma criança com deficiências graves que nunca será financeiramente independente. Para todos os outros, o conselho clássico dos planejadores financeiros que cobram apenas taxas é "compre o prazo e invista a diferença" - as economias de prêmios investidas em um fundo de índice de baixo custo normalmente superam o crescimento do valor em dinheiro de uma apólice vitalícia em qualquer janela de mais de 20 anos.

O que move seu prêmio

A idade é o maior impulsionador dos prêmios de seguro de vida, e contratar uma apólice enquanto jovem e saudável é a decisão de seguro com maior ROI que a maioria das pessoas pode tomar. As taxas praticamente dobram a cada 10 anos de idade, então o mesmo período de 20 anos de US$ 1 milhão que custa cerca de US$ 30/mês para uma pessoa de 30 anos custa cerca de US$ 120/mês para uma pessoa de 50 anos. A classe de saúde é quase tão importante: as seguradoras normalmente usam quatro níveis principais (Preferred Plus, Preferred, Standard, Substandard) com base em um exame médico, trabalho de laboratório e histórico familiar, e as taxas do Preferred Plus podem ser 30–40% mais baixas do que as Standard. Os fumantes pagam taxas de 2 a 3 vezes para não fumantes, e as declarações de tabagismo são verificadas em relação ao painel de laboratório preenchido por cada candidato – os metabólitos da nicotina aparecem mesmo em usuários casuais. O género afecta as taxas em cerca de 15-20% (as mulheres pagam menos devido à maior esperança de vida). Ocupação e hobbies perigosos (pilotagem privada, mergulho, paraquedismo) acrescentam sobretaxas nominais. Finalmente, as suas necessidades de seguro de vida não são estáticas. Eles normalmente diminuem com o tempo, à medida que a hipoteca é amortizada, os filhos se tornam financeiramente independentes e os ativos de aposentadoria se acumulam. Revise a cobertura a cada 5 anos ou após eventos importantes na vida e considere aumentar a apólice para que você possa eliminar o excesso de cobertura à medida que as necessidades diminuem, sem resubscrever em idades mais avançadas.