A análise das necessidades de seguro de invalidez exige o equilíbrio de sua renda total por invalidez (LTD do empregador + estimativa SSDI + renda do parceiro) com suas despesas mensais essenciais e, em seguida, a identificação da lacuna que o seguro privado de invalidez deve preencher. A maioria dos planejadores financeiros recomenda atingir 60-70% de reposição de renda – o mínimo necessário para cobrir despesas fixas sem esgotar as economias.

Calculando sua renda para deficientes e lacuna de cobertura

Comece com a renda que você realmente receberia se estivesse incapacitado: benefício LTD do empregador (normalmente 60% do salário após o período de eliminação), seu benefício SSDI estimado com base em seu histórico de rendimentos e a renda de seu parceiro ou cônjuge. A lacuna de cobertura é a diferença entre o total da renda dos deficientes e o seu orçamento de despesas mensais. Compare o resultado com o seu fundo de emergência e os termos da apólice antes de decidir se uma cobertura privada adicional para deficientes é apropriada.

O período de eliminação e o alinhamento do fundo de emergência

O período de eliminação é o período de espera antes do início dos benefícios privados por invalidez – geralmente 60, 90 ou 180 dias. Um período de eliminação mais longo geralmente reduz os prêmios, mas requer mais liquidez. Combine o período com as economias que você realmente pode acessar: se você escolher um período de 90 dias, mantenha fundos suficientes para despesas essenciais e leve em consideração o fato de que uma decisão de SSDI pode levar mais tempo do que o período de espera legal.

Ocupação própria versus qualquer ocupação: qual definição é a certa para você?

A definição de deficiência determina quando sua apólice será paga. As políticas de ocupação própria compensam se você não puder desempenhar as funções específicas de seu trabalho atual, mesmo que possa trabalhar em outra área – um cirurgião que perde o controle motor fino ainda recebe benefícios mesmo que possa trabalhar como administrador médico. As apólices para qualquer ocupação só pagam se você não puder realizar nenhum trabalho – um padrão muito mais rigoroso que a maioria dos requerentes não consegue cumprir. Para profissionais, executivos e comerciantes qualificados, a cobertura de ocupação própria é essencial. Os planos de empregadores em grupo normalmente mudam de ocupação própria para qualquer ocupação após 24 meses, criando uma lacuna que uma apólice de suplemento individual pode preencher.