Calculadora de Pensão

A maioria das pensões de benefícios definidos utiliza um de dois métodos básicos de cálculo. A fórmula da porcentagem do salário multiplica seus anos de serviço por um multiplicador de benefícios (normalmente 1,5% –3%) e seu salário médio final. Um professor com 30 anos de serviço, um multiplicador de 2% e um salário médio final de US$ 72.000 receberia US$ 43.200 por ano – uma taxa de substituição de 60%. A fórmula do dólar fixo, comum em planos sindicais e comerciais, simplesmente multiplica os anos de serviço por um determinado valor em dólares por ano, como US$ 75 por mês. Esse mesmo trabalhador de 30 anos ganha US$ 2.250 por mês, independentemente de quanto recebeu. Compreender qual a fórmula que o seu plano utiliza é essencial antes de tomar decisões sobre o momento da reforma, porque o mesmo número de anos de serviço adicionais pode produzir aumentos marginais muito diferentes, dependendo do método. Muitos planos governamentais utilizam a fórmula percentual, enquanto muitos planos sindicais do sector privado utilizam tabelas de dólares fixos. O documento do seu plano ou o departamento de RH pode confirmar o que se aplica a você e qual é exatamente o multiplicador ou taxa de benefício atual.

A taxa de substituição – a sua pensão como percentagem do salário – é uma comparação útil, mas não determina se o rendimento da reforma é adequado. Gastos, impostos, cuidados de saúde, Social Security, escolhas de sobrevivência, proteção contra a inflação e poupanças suplementares são todos importantes. Uma pensão de 50% pode ser uma base que necessita de rendimento adicional; uma percentagem mais elevada ainda não garante que cubra as despesas do agregado familiar. Use o resultado desta calculadora para comparar cenários e, em seguida, modele a lacuna restante em relação ao seu próprio orçamento e documentos de plano.

Várias escolhas que você faz antes e na aposentadoria podem aumentar ou diminuir significativamente sua renda vitalícia de pensão. A idade de reforma é extremamente importante: permanecer um ou dois anos adicionais não só aumenta a sua contagem de anos de serviço, mas também aumenta o seu salário médio final se esses anos forem de maior rendimento, produzindo um duplo efeito multiplicador na fórmula. Trabalhar até o limite máximo de benefícios do plano – geralmente 30 ou 35 anos – maximiza os anos de serviço sem os retornos decrescentes de trabalhar além dele. Na aposentadoria, a maioria dos planos oferece uma opção de benefício de sobrevivência: receber um pagamento mensal mais baixo para que o cônjuge continue recebendo renda após sua morte. O custo desta proteção depende das diferenças de idade e dos fatores de pagamento que variam de acordo com o plano. Modele cuidadosamente o período de equilíbrio antes de escolher entre uma anuidade vitalícia e uma anuidade conjunta e de sobrevivência. Por fim, verifique se o seu plano possui Reajuste de Custo de Vida (COLA). Os planos com aumentos anuais automáticos do COLA mantêm o poder de compra durante uma aposentadoria de 20 a 30 anos, enquanto os benefícios fixos diminuem significativamente em termos reais durante o mesmo período.

Se a sua taxa de substituição projetada cair abaixo de 70%, a lacuna precisa ser preenchida por poupanças voluntárias. Os funcionários com acesso a um 403(b) ou 457(b) devem priorizar a maximização dessas contribuições, especialmente nos últimos cinco a dez anos antes da reforma, quando a janela de crescimento composto é mais curta, mas os limites de contribuição são mais elevados. Se o seu plano oferece contribuições voluntárias adicionais em troca de benefícios acrescidos, modele cuidadosamente o ponto de equilíbrio – a morte precoce elimina o valor dos créditos de serviço adquiridos, enquanto viver até aos 90 anos torna-os extremamente valiosos. Para os trabalhadores que não dispõem totalmente de uma pensão e dependem apenas de planos de contribuição definida, a taxa de poupança necessária para replicar um benefício de pensão típico do sector público é substancialmente mais elevada do que a maioria das pessoas imagina. Um benefício definido que paga 60% de um salário de US$ 72.000 tem um valor presente aos 65 anos de aproximadamente US$ 900.000 a US$ 1.100.000 com taxas de desconto típicas, o que fornece uma meta concreta de quanto um saldo 401(k) equivalente precisaria ser para financiar um fluxo de renda semelhante por meio de saques e anuitizações.