Um fundo de emergência é a pedra angular da estabilidade financeira pessoal - é o amortecedor que evita que a perda de emprego, o conserto de um carro ou as contas médicas se transformem em dívidas. No entanto, a maioria dos americanos não tem quaisquer fundos ou economizou muito menos do que o mínimo recomendado. Este guia explica quanto você realmente precisa, onde guardá-lo e como construí-lo com eficiência, mesmo com um orçamento apertado.
Quanto é suficiente?
Três meses de despesas é o mínimo amplamente citado, mas esse valor se aplica especificamente a famílias com renda dupla, empregos assalariados estáveis e benefícios por invalidez do empregador. Para todos os outros, a fasquia deveria ser mais elevada. As famílias com rendimento único enfrentam todo o impacto de qualquer perturbação de rendimento – três meses podem evaporar-se na primeira semana de um despedimento prolongado. Os freelancers e os trabalhadores independentes enfrentam frequentemente disparidades prolongadas de rendimento entre os contratos e não têm acesso às reservas de desemprego fornecidas pelo empregador, o que torna os nove a doze meses uma meta mais realista.
Mesmo dentro da recomendação padrão de seis meses, há nuances. Se as suas obrigações mensais fixas – renda, empréstimos mínimos, seguros – representarem uma grande parte do seu orçamento, terá menos flexibilidade para cortar despesas durante uma crise. Os agregados familiares com dependentes (crianças, pais idosos ou um familiar com deficiência) enfrentam custos médicos e de cuidados imprevisíveis. Pessoas em setores voláteis como construção, imobiliário ou hotelaria devem assumir prazos de procura de emprego mais longos. Na dúvida, reúna. Um fundo de emergência ligeiramente superdimensionado custa muito pouco em termos de retorno de investimento perdido, enquanto um fundo subdimensionado pode ser catastrófico.
Onde mantê-lo
Seu fundo de emergência tem dois requisitos não negociáveis: deve ser seguro e deve estar imediatamente acessível. Isso exclui a maioria dos investimentos. As ações podem perder 30-50% do valor numa recessão – precisamente quando você mais precisa de dinheiro. Os CDs impõem penalidades de retirada antecipada que podem consumir meses de juros. Os fundos do mercado monetário geralmente são bons, mas exigem uma conta de corretagem que acrescente uma etapa extra durante uma crise.
A conta ideal para a maioria das pessoas é uma conta poupança de alto rendimento (HYSA). Os bancos online agora oferecem rotineiramente APY de 4 a 5% nas contas HYSA, em comparação com a taxa média nacional de poupança de cerca de 0,5%. Com APY de 4,8%, um fundo de emergência de US$ 20.000 rende cerca de US$ 960 por ano – uma contribuição significativa para sua saúde financeira. Procure contas seguradas pelo FDIC sem saldo mínimo e sem taxas mensais. Os limites de transferência (o Regulamento D foi suspenso, mas alguns bancos ainda aplicam os seus próprios limites) vale a pena verificar se o seu fundo for grande. Mantenha a conta em uma instituição diferente da sua conta corrente para reduzir a tentação de invadi-la para fins não emergenciais.
Construindo o Hábito
A estratégia de fundo de emergência mais eficaz é a automação. Configure uma transferência recorrente para seu HYSA no dia seguinte ao vencimento do seu contracheque - antes de poder gastar o dinheiro em qualquer outra coisa. Comece com tudo o que você puder pagar, até US$ 50 por mês. O objetivo na primeira fase é construir o hábito e a infraestrutura da conta, não atingindo a meta completa imediatamente.
A maioria dos especialistas em finanças pessoais recomenda começar com um mini fundo de emergência de US$ 1.000 antes de pagar agressivamente dívidas com juros altos. Este fundo inicial absorve as despesas pequenas e imprevisíveis (conserto de carro, tratamento odontológico urgente) que, de outra forma, atrapalhariam seu plano de pagamento de dívidas e forçariam você a adicionar novas cobranças a um cartão de crédito. Depois que a dívida com juros altos for eliminada, redirecione esses pagamentos para a construção de seu fundo de emergência completo.
Ganhos inesperados – restituições de impostos, bônus, presentes, renda de freelancers – são o caminho mais rápido para uma reserva de emergência totalmente financiada. Reserve pelo menos metade de cada lucro inesperado para o seu fundo de emergência até que seja totalmente financiado. Uma vez totalmente financiado, redirecione as contribuições para outros objetivos financeiros. Revise e reabasteça o fundo em até 30 dias após qualquer saque.