Calculadora de perdão de empréstimos estudantis

O perdão do empréstimo de serviço público é o benefício de empréstimo estudantil mais poderoso disponível para qualquer mutuário. Depois de fazer 120 pagamentos mensais qualificados (10 anos) enquanto trabalhava em tempo integral para uma agência governamental ou organização sem fins lucrativos qualificada, todo o saldo restante é perdoado sem imposto de renda devido. Para mutuários com saldos altos (US$ 60.000 a US$ 200.000) e rendas moderadas, o PSLF pode valer mais do que o valor total do empréstimo - porque pagamentos baseados em baixa renda significam que um grande saldo permanece na marca de 10 anos.

Os principais requisitos: seus empréstimos devem ser empréstimos federais diretos (os empréstimos FFEL e Perkins precisam ser consolidados primeiro), você deve estar inscrito em um plano de reembolso baseado em renda (o reembolso padrão também se qualifica, mas raramente é ideal), você deve trabalhar em tempo integral para um empregador elegível (todos os empregos públicos se qualificam; 501(c)(3) organizações sem fins lucrativos se qualificam; empresas com fins lucrativos não) e você deve fazer 120 pagamentos qualificados dentro do prazo – eles não precisam ser consecutivos. Meses de tolerância administrativa (como a pausa no pagamento do COVID-19) contam para a exigência de 120 pagamentos. Envie um Formulário de Certificação de Emprego para a MOHELA todos os anos para acompanhar seu progresso e detectar problemas antecipadamente, em vez de descobrir um erro após nove anos de pagamentos.

Os mutuários que não trabalham no serviço público ainda podem modelar o perdão por meio de planos de reembolso baseados em renda (IDR). O RAP é o cenário actual baseado no rendimento modelado aqui: a sua estimativa de pagamento utiliza o rendimento bruto ajustado e os dependentes, fornece assistência de juros e uma possível equiparação de capital, e perdoa um saldo remanescente após 30 anos. O IBR e o legado PAYE usam regras e prazos de elegibilidade diferentes. O SAVE terminou em 2026 e não é apresentado como uma opção atual.

A compensação crítica para o perdão de IDR não-PSLF é a responsabilidade fiscal potencial. Ao contrário do PSLF, o perdão do IDR pode ter tratamento fiscal federal e estadual diferente quando ocorre o perdão. Se você está buscando o perdão do IDR, crie um fundo de poupança dedicado para uma possível fatura tributária e verifique a lei em vigor no momento com um profissional tributário qualificado.

Se você estiver adotando algum programa de perdão, o objetivo estratégico é minimizar o total de pagamentos — e não pagar o empréstimo. Cada dólar que você paga voluntariamente a mais em um empréstimo destinado ao perdão é um dólar que teria sido perdoado gratuitamente. Isto inverte o conselho padrão de “pagar dívidas de forma agressiva”. Especialmente para os mutuários do PSLF, a estratégia de maior valor é minimizar os pagamentos mensais por meio do plano de IDR de pagamento mais baixo e aceitar que o saldo pode crescer (devido aos juros) ao longo do período de reembolso de 10 anos - porque esse saldo maior é perdoado no ano 10 de qualquer maneira. mais em impostos). Contribua com valores máximos para contas antes de impostos (401(k), 403b, HSA) para reduzir seu AGI, o que reduz diretamente seu pagamento de IDR. Certifique o emprego anualmente com a ferramenta de ajuda PSLF em StudentAid.gov – isso confirma que seu empregador se qualifica e conta seus pagamentos, evitando surpresas no final do período de reembolso. Para os mutuários apenas com IDR que procuram um perdão de 20 a 25 anos, aplicam-se as mesmas tácticas de minimização do rendimento. Iniciar o fundo de poupança para a bomba fiscal já no primeiro ano - mesmo que apenas US$ 50/mês - evita uma crise financeira no ano do perdão.