Calculadora de consolidação de dívidas

A consolidação de dívidas é mais eficaz sob três condições: sua nova taxa é significativamente inferior à taxa média ponderada existente, você tem renda estável o suficiente para sustentar o novo pagamento sem recorrer novamente aos cartões de crédito e tem disciplina para deixar as contas consolidadas em zero. A taxa média ponderada é mais importante do que qualquer taxa de dívida única – se você tiver um cartão a 24% e outros dois a 10%, sua média ponderada pode ser de apenas 15%, e um empréstimo de consolidação a 12% pode oferecer apenas economias modestas. Sempre analise os números por meio desta calculadora, em vez de presumir que a consolidação vence automaticamente. A comparação do Avalanche é especialmente importante para verificar: pagamentos extras agressivos sobre suas dívidas existentes às taxas atuais podem ser pagos em menos meses e menos juros totais do que um empréstimo de consolidação mais longo. A consolidação faz mais sentido quando seus pagamentos mínimos são incontroláveis – o pagamento único mais baixo melhora genuinamente seu fluxo de caixa sem aumentar o custo total de forma injustificável.

O erro mais comum que os mutuários cometem é comparar os pagamentos mensais em vez do custo total. Um empréstimo de consolidação que reduz seu pagamento mensal de US$ 600 para US$ 350 parece atraente – até você perceber que o novo empréstimo dura 84 meses em vez de 36, e o total de juros pagos é realmente maior, apesar da taxa mais baixa. Sempre insira o prazo completo do empréstimo nesta calculadora e compare os valores totais de juros em todos os cenários. Além da duração do prazo, observe as taxas de originação (normalmente de 1 a 8% do valor do empréstimo, às vezes incluídas no saldo para que não sejam imediatamente visíveis), penalidades de pré-pagamento sobre seus empréstimos existentes que são acionadas quando você os paga antecipadamente e taxas promocionais de transferência de saldo (geralmente de 3 a 5% em cartões de transferência de saldo). Além disso, fechar ou reduzir os limites do cartão de crédito após a consolidação pode reduzir temporariamente sua pontuação de crédito, aumentando o índice geral de utilização de crédito em outros cartões. Planeje manter essas contas abertas e sem uso e certifique-se de não solicitar novo crédito – hipoteca, empréstimo de carro ou refinanciamento – dentro de 12 meses após a consolidação.

Todo empréstimo de consolidação com uma taxa de originação requer uma análise de equilíbrio antes de você se comprometer. A fórmula do ponto de equilíbrio é simples: divida a taxa de originação pelas suas economias mensais para descobrir quantos meses leva para sair na frente. Se a taxa for de US$ 600 e você economizar US$ 80/mês, você atingirá o ponto de equilíbrio em 7,5 meses. Se você planeja pagar o empréstimo antes desse ponto, a taxa custará mais do que você economiza. Esta calculadora mostra seu mês exato de equilíbrio automaticamente no painel de resultados. O teste de equilíbrio é especialmente importante quando você está pensando em pagar antecipadamente o empréstimo de consolidação ou refinanciá-lo novamente em um futuro próximo. Um ponto de equilíbrio de 3 meses quase sempre vale a pena; um ponto de equilíbrio de 30 meses para um empréstimo de 36 meses provavelmente não o é, porque qualquer perturbação no seu plano financeiro – mudança de emprego, despesas inesperadas – pode impedi-lo de atingir o período de pagamento em que realmente lucra. O ponto ideal é um ponto de equilíbrio bem abaixo da metade do prazo total do empréstimo, dando a você bastante tempo para economizar, mesmo que as circunstâncias mudem.

Antes de contrair um empréstimo de consolidação, avalie estas alternativas: um cartão de transferência de saldo APR de 0% evita totalmente a taxa de originação e pode fornecer 12 a 21 meses de reembolso sem juros - mas apenas se você puder pagar o saldo antes do término do período promocional, já que as taxas normalmente saltam para 20% ou mais depois. Negociar diretamente com os credores para uma redução da taxa de dificuldades funciona com mais frequência do que as pessoas esperam, especialmente se você for um cliente de longa data com um bom histórico de pagamentos. Um plano de gestão de dívidas (DMP) através de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos pode negociar taxas mais baixas e consolidar pagamentos por uma pequena taxa mensal, muitas vezes sem exigir um novo empréstimo ou consulta de crédito difícil. Especificamente para empréstimos federais a estudantes, os planos de reembolso baseados na renda e os programas de perdão de empréstimos são quase sempre superiores à consolidação privada, uma vez que a consolidação privada remove permanentemente o acesso às proteções federais. Se a sua dívida total não garantida for grande em relação à sua renda e essas opções forem insuficientes, vale a pena consultar um advogado especializado em falências sobre o Capítulo 7 ou o Capítulo 13. A consulta gratuita vale a pena – a reestruturação nos tribunais pode fornecer um caminho mais rápido para a recuperação financeira do que anos de pagamentos de juros altos.