Calculadora de empréstimo para automóveis (EUA)

O prazo do empréstimo é a variável de maior impacto no custo total de financiamento, e a tendência para prazos mais longos é uma das mudanças mais prejudiciais financeiramente no crédito ao consumidor para automóveis. Em 2010, o prazo médio do financiamento de automóveis girava em torno de 60 meses. Hoje, empréstimos de 72 e 84 meses são comuns, com alguns credores oferecendo prazos de 96 meses (8 anos). O pagamento mensal parece menor – um empréstimo de US$ 35.000 a 6% custa US$ 580/mês em 60 meses, versus US$ 504/mês em 72 meses. Mas o empréstimo de 72 meses custa US$ 1.400 extras em juros e, mais importante, mantém você submerso (devendo mais do que o valor do carro) por um período muito mais longo.

A depreciação rápida é o principal risco dos empréstimos para automóveis de longo prazo. Um carro novo normalmente perde 20–25% do seu valor no primeiro ano e 40–50% em três anos. Em um veículo de US$ 40.000 com um pagamento inicial de US$ 2.000, você deverá mais do que o valor do carro durante os primeiros três a quatro anos de um empréstimo de 72 meses. Se o carro for destruído ou roubado durante esse período, o pagamento do seguro cobrirá o valor real em dinheiro do veículo – não o saldo do empréstimo. A lacuna (às vezes chamada de GAP) deve sair do seu bolso, a menos que você tenha um seguro GAP separado. Procure o prazo mais curto que você realmente possa pagar, de preferência 48 meses ou menos. O pagamento mensal mais alto é o preço de não ficar preso a um empréstimo subaquático durante anos.

A redução de 20% em um carro novo é a recomendação padrão por um motivo simples: compensa aproximadamente a depreciação do primeiro ano, o que significa que você não fica imediatamente submerso a partir do momento em que sai do estacionamento. Em um carro de US$ 35.000, um pagamento inicial de 20% é de US$ 7.000 – e o carro provavelmente valerá de US$ 26.000 a US$ 28.000 após 12 meses. Com US$ 7.000 de entrada, o saldo do seu empréstimo permanece abaixo (ou próximo) do valor do carro ao longo da vida de um empréstimo de 48 ou 60 meses.

Para carros usados, a recomendação de 10% reflete menor risco de depreciação – um carro com cinco anos já absorveu a parte mais íngreme de sua curva de depreciação. No entanto, os automóveis usados ​​têm frequentemente taxas de juro mais elevadas (7–12% vs. 3–6% para automóveis novos com financiamento promocional), o que significa que o prazo do empréstimo e as decisões de pagamento inicial são igualmente críticos. Uma estratégia esquecida: investir pelo menos o suficiente para cobrir impostos, títulos e taxas de revendedor do próprio bolso. Esses custos de transação acrescentam US$ 1.500 a US$ 4.000 ao preço do veículo na maioria dos estados. Se você financiá-los, estará pagando juros sobre taxas – um uso particularmente ineficiente do dinheiro emprestado. Chegar à concessionária com um financiamento pré-aprovado e um valor de entrada específico evita que o vendedor estruture o negócio em torno do pagamento mensal e não do custo total.

Obter a pré-aprovação do seu banco ou cooperativa de crédito antes de visitar a concessionária é uma das etapas financeiramente mais valiosas que você pode realizar na compra de um carro. Sua pré-aprovação lhe dá uma taxa concreta para usar como base – se o dealer conseguir superá-la, ótimo; caso contrário, você já tem seu financiamento acertado. Sem pré-aprovação, o revendedor controla inteiramente a conversa de financiamento, e muitos compradores acabam aceitando qualquer taxa que o gestor financeiro apresente sem saber se é competitiva.

Os revendedores ganham receita de reserva em empréstimos para automóveis - eles marcam a taxa de juros acima da taxa de compra (a taxa que o credor realmente cobra) e mantêm a diferença como lucro. Essa margem pode variar de 0,5% a 2,5% e é totalmente legal e não divulgada. Um comprador que financiou US$ 25.000 a 7% em vez da taxa de compra de 5% paga US$ 700 a US$ 800 extras em juros ao longo de um prazo de 60 meses. As cooperativas de crédito oferecem consistentemente as taxas de empréstimo de automóveis mais baixas para seus membros e não aumentam as taxas como os revendedores fazem. Verifique primeiro sua cooperativa de crédito e, em seguida, compare a oferta do revendedor com essa linha de base.

O financiamento promocional do fabricante (0% APR, 1,9% por 60 meses, etc.) pode ser uma pechincha genuína quando se aplica ao veículo que você deseja - mas sempre verifique se aceitar a taxa promocional significa perder um desconto em dinheiro. Um desconto de US$ 3.000 em um veículo de US$ 35.000 financiado a 6% gera cerca de US$ 2.400 em juros em 60 meses. Aceitar o desconto e financiar a 6% custa menos do que pagar 0% sem o desconto.