Assumir dívidas de empréstimos estudantis é uma das maiores decisões financeiras que a maioria das pessoas toma. Compreender o seu rácio dívida / rendimento antes de pedir um empréstimo dá-lhe uma forma concreta de medir quanta dívida com a educação é administrável, dados os seus rendimentos esperados - e de evitar um nível de dívida que restrinja as suas opções financeiras durante anos após a formatura.
Por que o DTI é mais importante do que o saldo do empréstimo
A maioria dos estudantes concentra-se no saldo total do empréstimo ao decidir quanto pedir emprestado, mas o pagamento mensal relativo à sua renda é uma métrica mais prática. Um empréstimo de US$ 50.000 a 5% em 10 anos custa cerca de US$ 530 por mês. Se isso é administrável depende quase inteiramente de quanto você ganha. Para um professor que ganha US$ 40 mil por ano, esse pagamento representa 16% da renda mensal bruta – significativo, mas viável. Para um engenheiro de software que ganha US$ 100.000, o mesmo pagamento é de apenas 6,4% – quase imperceptível. O índice DTI torna essas comparações explícitas e permite que você compare sua situação com os limites do credor e as diretrizes de finanças pessoais antes de se comprometer.
O limite rígido de 43% e a meta de 36%
O Consumer Financial Protection Bureau e a maioria dos credores hipotecários convencionais usam 43% como limite externo para o DTI back-end total. Acima desse nível, os mutuários são estatisticamente mais propensos a entrar em incumprimento, razão pela qual excedê-lo fecha muitas opções de refinanciamento e compra de casas. O limite de 36% é a meta recomendada pela maioria dos planeadores financeiros – deixa espaço suficiente após o serviço da dívida para poupanças de reforma, um fundo de emergência e despesas discricionárias sem criar pressão orçamental crónica. Ficar abaixo de 36% quando você se formar significa que dívidas futuras, como empréstimo de carro ou hipoteca, podem ser adicionadas sem ultrapassar imediatamente o teto de 43%.
Reembolso baseado em renda e estratégia de DTI
Os empréstimos estudantis federais oferecem planos de reembolso baseados em renda que limitam seu pagamento mensal a uma porcentagem de sua renda discricionária – normalmente de 5 a 10 por cento no plano SAVE. Isso pode reduzir drasticamente o seu DTI no curto prazo, facilitando a qualificação para outros créditos. A desvantagem é que pagamentos mais baixos significam um pagamento mais lento do principal e mais juros totais ao longo da vida do empréstimo. Para mutuários em situações de elevado endividamento e rendimentos moderados — tais como licenciados ou licenciados em escolas profissionais em início de carreira — o reembolso baseado no rendimento é muitas vezes a estratégia certa a curto prazo, com um plano para aumentar os pagamentos ou refinanciar à medida que o rendimento aumenta. Para os mutuários que já têm DTI administrável, o reembolso padrão faz com que a dívida seja paga mais rapidamente e com menor custo total.