A maioria dos consumidores perde 1–5% de todas as transações internacionais devido a spreads e taxas que poderiam ser evitadas. Compreender a diferença entre taxas médias de mercado, spreads bancários e diversas estruturas de taxas pode poupar dinheiro significativo em viagens, compras internacionais e remessas.

Compreendendo as taxas de mercado médio versus varejo

A taxa de câmbio média do mercado é a taxa de atacado pela qual as moedas são negociadas entre bancos. É a taxa mostrada nos resultados de pesquisa da Reuters, Bloomberg, XE.com e Google. Os consumidores de varejo quase nunca obtêm a taxa média do mercado – bancos, casas de câmbio e redes de cartões adicionam spreads que variam de 0,4% (aplicativos de fintech como Wise) a 8% (caixas de câmbio em aeroportos). A 'taxa' que você vê ao verificar a conversão é a taxa de atacado; a taxa que você realmente paga depende do método de conversão. Os cartões de crédito voltados para viagens, sem taxas de transação estrangeira, são os que mais se aproximam das taxas médias do mercado – normalmente 0,5–1% acima. As transferências bancárias tradicionais acrescentam 1–3%. As casas de câmbio em aeroportos e a conversão dinâmica de moeda podem adicionar de 5 a 10%.

Melhores práticas para viagens

Três regras minimizam os custos cambiais das viagens. Primeiro, obtenha um cartão de crédito sem taxas de transação estrangeira antes de viajar. Chase Sapphire Preferred, Capital One Venture e muitos outros cobram 0% de taxa de transação estrangeira. Isso economiza 2–3% em cada compra. Em segundo lugar, use saques em caixas eletrônicos de um cartão de débito para dinheiro (quando necessário). A maioria dos principais cartões de débito bancários cobra uma taxa de US$ 5 mais 1–3% – ainda mais barato do que as cabines monetárias dos aeroportos, com perda de 5–8%. A Schwab High Yield Investor Checking reembolsa todas as taxas de caixas eletrônicos estrangeiros. Terceiro, sempre recuse a conversão dinâmica de moeda. Quando um comerciante estrangeiro ou caixa eletrônico oferecer cobrança em dólares americanos em vez da moeda local, recuse. O DCC usa taxas piores do que a conversão de moeda do seu banco. Pague sempre na moeda local.

Transferências Internacionais de Dinheiro

Para enviar dinheiro internacionalmente, as transferências bancárias tradicionais costumam ser a opção mais cara. Wise (anteriormente TransferWise), Revolut e Remitly usam taxas de câmbio médias do mercado mais pequenas taxas (0,4–1%), geralmente economizando 2–5% em comparação com transferências bancárias tradicionais. Para grandes transferências comerciais ou recorrentes, serviços como OFX e TorFX oferecem taxas competitivas sem marcação, cobrando apenas uma pequena taxa. Sempre compare mais de 3 opções para transferências grandes – a economia em uma transferência de US$ 10 mil pode ser de US$ 200 a US$ 500. Verifique cuidadosamente os detalhes do destinatário – erros de transferência internacional são difíceis de reverter. Para pequenas remessas (abaixo de US$ 1.000), aplicativos como Wise, Remitly e PayPal Xoom são mais rápidos e baratos.

Erros Comuns

Vários erros custam caro aos consumidores de forma consistente. Primeiro, trocar moeda no aeroporto – a margem de conveniência de 5–10% é a pior taxa de qualquer método comum. Em segundo lugar, aceitar a conversão dinâmica de moeda no ponto de venda – pague sempre na moeda local. Terceiro, usar um cartão de crédito com taxas de transação estrangeira – mude para um cartão sem taxas de câmbio antes de qualquer viagem internacional. Quarto, trocar grandes quantias de dinheiro antes de viajar – é melhor usar caixas eletrônicos ou cartões no destino. Quinto, pagar com atraso o saldo do cartão de crédito durante a viagem - as cobranças internacionais se acumulam rapidamente e a taxa de juros não pára nas férias. Configure pagamentos mínimos automáticos antes de viajar. Sexto, ignorar a taxa no momento do faturamento do extrato – os cartões de crédito normalmente usam a taxa a partir da data de lançamento, não a data da compra. Alterações nas taxas durante o atraso de 2 a 5 dias podem afetar o custo.