Calculadora de aluguel de carro vs compra

Os pagamentos mensais do arrendamento parecem mais baixos do que os pagamentos do empréstimo, mas vários custos se acumulam ao longo do tempo e os compradores evitam isso. Taxas de aquisição (US$ 500 a US$ 1.000 adiantados), taxas de disposição (US$ 300 a US$ 500 no final do aluguel), cobranças de quilometragem excessiva (US$ 0,15 a US$ 0,25 por milha) e avaliações de desgaste no retorno podem adicionar US$ 3.000 a US$ 7.000 ao custo total de um aluguel de 3 anos além dos pagamentos mensais. Ao contrário de um empréstimo, os pagamentos do leasing nunca terminam – você está financiando perpetuamente o carro de outra pessoa.

Se você comprar um veículo e mantê-lo por 10 anos, os últimos 4 a 5 anos de propriedade serão efetivamente livres de custos de financiamento. Um carro de US$ 32.000 pago no ano 5 e dirigido até o ano 10 proporciona 5 anos de transporte com pagamento zero. Essa vantagem agravada é a razão pela qual a maioria dos planeadores financeiros recomendam comprar e manter durante 7 a 10 anos como estratégia de maximização da riqueza, especialmente para veículos fiáveis ​​com fortes históricos de revenda.

Dito isto, o leasing não é irracional para o comprador certo. Se você dirige menos de 19.000 milhas anualmente, sempre deseja um carro novo com cobertura total de garantia e valoriza as despesas mensais previsíveis em vez da construção de capital, o leasing pode ser a escolha mais prática. O segredo é entrar com números claros, em vez de ser seduzido apenas por um pagamento mensal baixo.

O fator dinheiro é um dos componentes mais incompreendidos de um arrendamento. Os revendedores não são obrigados a divulgá-lo e muitos consumidores não sabem perguntar. Para converter um fator monetário em uma TAEG aproximada, multiplique por 2.400 – portanto, um fator monetário de 0,00271 equivale a aproximadamente 6,5% APR. Alguns revendedores marcam o fator dinheiro acima da taxa básica do fabricante (ou de "compra") como fonte de lucro, ganhando uma renda financeira extra invisível para o cliente.

Sempre pergunte ao revendedor o fator monetário atual e compare-o com as taxas de empréstimo de automóveis do seu banco ou cooperativa de crédito. Se a TAEG implícita for maior do que você poderia obter com um empréstimo, negocie a redução do fator dinheiro ou considere o financiamento. O valor residual, no entanto, é definido pelo braço financeiro cativo do fabricante e não é negociável – reflecte a sua projecção do valor de mercado do veículo no final do aluguer. Negociar o custo capitalizado (preço de venda) é o movimento de maior alavancagem em um contrato de arrendamento, porque cada dólar descontado do custo máximo reduz diretamente o seu pagamento mensal, assim como reduziria o valor do empréstimo.

A compra ganha financeiramente quando você mantém o veículo por tempo suficiente para eliminar pagamentos e gerar patrimônio. O ponto de equilíbrio – onde o custo cumulativo de compra cai abaixo do custo cumulativo de arrendamentos sequenciais – normalmente ocorre em algum lugar entre os anos 5 e 8, dependendo da depreciação, taxa de juros e quilometragem. Os motoristas que mantêm carros por 8 a 10 anos quase sempre saem na frente comprando.

O leasing faz sentido prático em diversas situações específicas: você dirige menos de 19.000 quilômetros por ano e pagaria multas por quilometragem na estrada; sua profissão se beneficia por dirigir sempre um veículo do modelo atual (corretores imobiliários, representantes comerciais); ou você precisa de um pagamento mensal mais baixo para manter o fluxo de caixa para investimentos de maior retorno. Alguns proprietários de empresas também se beneficiam do arrendamento porque uma parte dos pagamentos do arrendamento pode ser deduzida como despesa comercial. Em todos os casos, calcule os números reais usando as taxas atuais em vez de confiar em generalizações – a diferença entre o leasing e a compra é altamente sensível ao valor residual específico do veículo e ao ambiente atual das taxas de juros.