Berapa Banyak Rumah yang Mampu Anda Beli? Anggaran Melampaui Hipotek

Bekerja mundur dari pembayaran yang berkelanjutan

Harga rumah adalah hasil analisis keterjangkauan, bukan titik awalnya. Mulailah dengan gaji yang bisa dibawa pulang, kewajiban yang ada, pengeluaran penting, dan jumlah yang ingin terus Anda tabung. Sisanya merupakan kendala anggaran, bukan target yang harus dibelanjakan secara penuh.

Termasuk pokok dan bunga, pajak properti, asuransi pemilik rumah, asuransi hipotek jika diperlukan, iuran asosiasi, dan ketentuan pemeliharaan. Utilitas juga dapat berubah secara material setelah dipindahkan. Pembayaran pinjaman hanya satu komponen.

Suku bunga hipotek yang lebih rendah dapat meningkatkan jumlah pinjaman yang didukung oleh pembayaran, namun tidak mengurangi pajak, perbaikan, atau biaya lain untuk rumah yang lebih mahal.

Pahami perhitungan utang terhadap pendapatan pemberi pinjaman

Rasio utang terhadap pendapatan membandingkan pembayaran utang bulanan dengan pendapatan kotor bulanan. Definisi dan batasan pemberi pinjaman berbeda-beda menurut produk dan persyaratan penjaminan. Tidak ada satu rasio kualifikasi universal yang menjamin persetujuan. ^[1]

Rasio back-end umumnya mempertimbangkan usulan kewajiban perumahan ditambah pembayaran utang lainnya yang dihitung. Tindakan front-end berfokus pada perumahan. Tidak ada yang sepenuhnya mencakup makanan, pengasuhan anak, tujuan tabungan, atau volatilitas pendapatan wirausaha.

Gunakan perhitungan pemberi pinjaman untuk memahami kelayakan dan anggaran pembayaran dibawa pulang yang terpisah untuk memahami kenyamanan. Lulus satu ujian tidak serta merta berarti lulus ujian yang lain.

Anggaran perumahan yang berhasil

Asumsikan sebuah rumah tangga memilih anggaran perumahan bulanan sebesar $2.500 setelah meninjau kebutuhan pengeluaran dan tabungan lainnya.

Pada tingkat ilustratif 6,5% selama 30 tahun, $1,650 mendukung sekitar a hipotek $261,000. Dengan uang muka 20%, itu setara dengan harga sekitar $326,000, sebelum mempertimbangkan biaya penutupan dan cadangan kas.

Contohnya bukan kutipan atau persetujuan. Tarif yang berbeda, penilaian pajak properti, premi asuransi, atau biaya asuransi hipotek mengubah harga. Gunakan perkiraan aktual spesifik properti sebelum mengajukan penawaran.

Anggaran untuk uang tunai pada saat penutupan dan uang tunai sesudahnya

Uang muka bukanlah seluruh kebutuhan uang tunai di muka. Biaya penutupan, barang prabayar, deposito, biaya pemindahan, dan perbaikan segera dapat menghabiskan uang tunai tambahan. Deposito escrow adalah uang tunai yang dibutuhkan pada saat penutupan meskipun itu bukan merupakan biaya ekonomi tambahan selama seluruh periode kepemilikan.

Hindari menggunakan setiap dolar tabungan cair untuk mencapai persentase uang muka yang diinginkan. Bandingkan biaya pinjaman atau asuransi hipotek dengan risiko memiliki rumah tanpa perbaikan atau cadangan kerugian pendapatan.

Hadiah, pinjaman, atau penjualan aset mungkin memiliki implikasi dokumentasi dan penjaminan. Konfirmasikan sumber dana yang dapat diterima dengan pemberi pinjaman daripada berasumsi bahwa setiap transfer dapat digunakan tanpa penjelasan.

Uji stres rencana kepemilikan

Ulangi anggaran dengan pengurangan pendapatan sementara, pembaruan asuransi yang lebih tinggi, dan perbaikan yang tidak terduga. Untuk pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, tinjau pembayaran berdasarkan aturan penyesuaian kontrak daripada mengasumsikan suku bunga awal bertahan tanpa batas waktu.

Tanyakan berapa lama Anda ingin tinggal di rumah. Pembelian dan penjualan melibatkan biaya transaksi, sehingga periode penyimpanan yang singkat dapat membuat hasilnya sensitif terhadap perubahan harga yang kecil sekalipun. Apresiasi tidak pasti dan tidak boleh digunakan untuk membenarkan pembayaran yang tidak terjangkau.

Untuk pendapatan tidak teratur, dasarkan kewajiban tetap pada tingkat pendapatan konservatif dan rencanakan secara terpisah untuk bulan-bulan yang lebih kuat. Bulan yang luar biasa baik baru-baru ini tidak sama dengan arus kas tahunan yang stabil.

Bandingkan kutipan dengan syarat yang sama

Tinjau perkiraan pinjaman menggunakan harga pembelian, uang muka, jenis pinjaman, dan perkiraan tanggal penawaran yang sama. Bandingkan tingkat bunga obligasi, poin, biaya, kredit pemberi pinjaman, dan proyeksi uang tunai untuk ditutup. APR dapat membantu meringkas beberapa biaya, namun perkiraan jangka waktu penyimpanan tetap penting. ^[2]

Sebuah rumah terjangkau ketika seluruh kewajibannya sesuai dengan prioritas rumah tangga dalam kondisi yang realistis. Pinjaman terbesar yang tersedia hanyalah satu hasil penjaminan. Pertahankan margin untuk pengeluaran yang tidak dapat diprediksi secara pasti oleh rasio pemberi pinjaman maupun kalkulator hipotek.

Gunakan panduan ini dengan bijaksana. Informasi pendidikan, bukan nasihat keuangan, investasi, pajak, atau hukum individual. Contohnya bersifat hipotetis kecuali sumbernya diidentifikasi secara eksplisit. Verifikasi persyaratan saat ini dan pertimbangkan panduan profesional yang memenuhi syarat untuk situasi Anda.