Hitung DTI dari pembayaran, bukan saldo
Rasio utang terhadap pendapatan menggunakan pembayaran utang bulanan yang diwajibkan dibagi dengan pendapatan kotor bulanan. Ini tidak membagi total saldo utang dengan pendapatan tahunan. CFPB mencatat bahwa pemberi pinjaman dan produk pinjaman dapat memiliki batasan yang berbeda. [1]
DTI = pembayaran hutang bulanan pendapatan kotor bulanan × 100%
Jika pembayaran utang yang dihitung adalah $2.400 dan pendapatan kotor bulanan adalah $6.000, maka DTI adalah 40%. Saldo pinjaman $20.000 tidak dimasukkan ke dalam pembilang secara langsung; pembayaran bulanannya diperlukan.
Gunakan pendapatan yang dapat diterima dan didokumentasikan oleh pemberi pinjaman. Kenaikan gaji yang diharapkan, bonus yang tidak pasti, atau bulan lepas yang luar biasa kuatnya mungkin tidak diperlakukan seperti penghasilan berulang yang sudah mapan.
Rasio front-end dan back-end berbeda
Rasio perumahan atau front-end berfokus pada usulan kewajiban perumahan bulanan. Rasio total utang atau back-end menambah kewajiban terhitung lainnya. Perumahan dapat mencakup lebih dari sekedar pokok dan bunga: pajak, asuransi, asuransi hipotek, dan iuran asosiasi mungkin penting.
| Barang ilustratif | Jumlah bulanan |
|---|---|
| Usulan kewajiban perumahan | $1,800 |
| Pinjaman mobil | $350 |
| Pembayaran pinjaman pelajar dihitung sebagai contoh | $150 |
| Minimum kartu kredit | $100 |
| Total utang yang dihitung | $2,400 |
Dengan pendapatan kotor $6.000, rasio perumahan adalah 30% dan total DTI adalah 40%. Perlakuan penjaminan emisi tertentu dapat berbeda, terutama untuk pinjaman mahasiswa yang ditangguhkan atau berdasarkan pendapatan, utang bisnis, dan rekening kewajiban bersama.
Jangan jadikan tolok ukur menjadi janji persetujuan
Angka seperti 28%, 36%, atau 43% sering digunakan sebagai acuan perencanaan atau dalam pembahasan aturan peminjaman tertentu. Batasan ini tidak boleh digambarkan sebagai batasan persetujuan universal. Profil kredit, cadangan, dokumentasi, program pinjaman, dan faktor penjaminan lainnya dapat mengubah keputusan.
Demikian pula, rasio yang diperbolehkan oleh pemberi pinjaman mungkin tidak nyaman bagi rumah tangga dengan biaya perawatan anak, pengobatan, atau transportasi yang tinggi. Banyak pengeluaran sehari-hari yang tidak tercantum dalam pembilang utang, namun tetap menggunakan uang tunai.
Perbandingan yang paling berguna adalah antara penghitungan kualifikasi aktual pemberi pinjaman dan seluruh anggaran bulanan Anda.
Tingkatkan rasio dengan mengubah input yang tepat
Mengurangi pembayaran bulanan utang akan menurunkan pembilangnya. Pendapatan kotor yang diterima lebih tinggi meningkatkan penyebutnya. Pembayaran perumahan yang diusulkan lebih rendah juga dapat meningkatkan DTI.
Membayar saldo tidak selalu menurunkan pembayaran yang diperlukan dengan segera. Pinjaman angsuran dapat mempertahankan pembayaran kontrak yang sama sampai dilunasi atau direstrukturisasi secara resmi. Jumlah minimum kartu dapat berubah, tetapi aturan penerbit menentukan berapa jumlahnya.
Memperpanjang jangka waktu pinjaman dapat menurunkan pembayaran bulanan sekaligus meningkatkan bunga seumur hidup. Hal ini dapat meningkatkan metrik persetujuan tanpa meningkatkan trade-off finansial secara keseluruhan. Evaluasi rasio dan total biaya.
Tonton waktu dan penghitungan ganda
Gunakan periode yang sama untuk semua input. Bagilah gaji tahunan sebenarnya dengan 12; jangan memperlakukan gaji dua mingguan sebagai dua gaji setiap bulan tanpa memperhitungkan jadwal tahunan. Untuk aplikasi rumah tangga, gunakan pendapatan dan kewajiban secara konsisten di seluruh peminjam yang dinilai.
Saat memperkirakan pembelian rumah, gantikan sewa saat ini dengan kewajiban perumahan yang diusulkan jika diperlukan daripada secara otomatis menghitung keduanya sebagai kewajiban permanen. Pemberi pinjaman masih dapat mempertimbangkan pembayaran yang tumpang tindih atau properti yang ditahan berdasarkan aturannya.
Dokumentasikan asumsinya. Lembar kerja berlabel “perkiraan awal DTI” lebih jujur dibandingkan hasil kalkulator yang disajikan sebagai keputusan penjaminan emisi.
Pasangkan DTI dengan tes arus kas
Kurangi seluruh biaya perumahan, semua pembayaran utang, kebutuhan pokok, dan tabungan yang direncanakan dari gaji yang dibawa pulang. Kemudian uji gangguan pendapatan sementara. Jumlah yang tersisa menunjukkan fleksibilitas yang tidak dapat diungkapkan oleh DTI sendiri.
DTI yang lebih rendah dapat membantu, namun keputusan rumah atau utang yang tepat juga bergantung pada cadangan, stabilitas, tujuan, dan konsekuensi dari bulan buruk. Gunakan rasio untuk mengatur percakapan dengan pemberi pinjaman, bukan untuk menggantikannya.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah DTI mencakup bahan makanan dan utilitas?
DTI gaya pemberi pinjaman umumnya berfokus pada penghitungan utang dan kewajiban perumahan daripada setiap biaya hidup. Pengeluaran yang dihilangkan tersebut masih termasuk dalam anggaran keterjangkauan Anda.
Apakah membayar pinjaman selalu meningkatkan DTI?
Tidak segera. Pembayaran bulanan yang disyaratkan harus dikurangi, atau kewajiban tersebut harus dihilangkan atau diperlakukan berbeda berdasarkan peraturan pemberi pinjaman, agar pembilangnya dapat berubah.
Bisakah saya memenuhi syarat di atas batas DTI yang umum?
Mungkin, tergantung pada pemberi pinjaman, program pinjaman, dan faktor penjaminan lainnya. Tidak ada rasio tunggal dalam panduan ini yang menjamin persetujuan atau penolakan.
Sumber & catatan perhitungan
Referensi utama ditautkan di bawah. Tanggal, batasan, dan ketentuan produk dapat berubah; konfirmasikan detail yang berlaku sebelum bertindak.
Gunakan panduan ini dengan bijaksana. Informasi pendidikan, bukan nasihat keuangan, investasi, pajak, atau hukum individual. Contohnya bersifat hipotetis kecuali sumbernya diidentifikasi secara eksplisit. Verifikasi persyaratan saat ini dan pertimbangkan panduan profesional yang memenuhi syarat untuk situasi Anda.