Estime a taxa percentual anual a partir do dinheiro que você recebe, de cada pagamento que você faz e das taxas incluídas no cálculo. Os valores monetários são expressos em dólares americanos (US$), sem conversão para reais. Os planos e critérios de cobertura citados são dos Estados Unidos; não descrevem seguros ou cobertura de saúde brasileiros.
Fluxos de caixa de empréstimos
%
As taxas iniciais reduzem o dinheiro que você recebe e normalmente aumentam a TAEG.
Use valores positivos abaixo e escolha se cada linha é um pagamento ou um adiantamento adicional. Os períodos devem ser números inteiros.
PeríodoDireçãoQuantidade
Custo anual estimado
—
Insira o principal do empréstimo, o pagamento e o número de pagamentos.
Taxa periódica—
TAEG nominal—
Taxa anual efetiva—
Comparação com a taxa indicada—
Valor inicial recebido—
Total de reembolsos—
Comparação de taxas declaradas
Resumo do cronograma de pagamento
Fluxos de caixa do mutuário por período de pagamento
Período
Direção
Quantidade
Detalhes do cálculo
O que esta estimativa de APR inclui?
Anualiza a taxa periódica que iguala o valor recebido ao valor presente dos reembolsos. As taxas iniciais reduzem as receitas; as taxas financiadas já devem estar refletidas no pagamento inserido.
4 min de leitura4 etapas8 termos2 exemplos7 perguntas0 = Σ CFₜ / (1 + r)ᵗ
A APR facilita a comparação de empréstimos com diferentes taxas e estruturas de pagamento, convertendo os fluxos de caixa do mutuário em uma taxa anualizada.
Use Empréstimo simples para um valor recebido seguido de pagamentos iguais. Use Fluxos de caixa avançados quando os valores de pagamento variam ou o credor faz um adiantamento adicional posteriormente.
2
Insira o dinheiro recebido
Insira o principal do empréstimo e classifique qualquer taxa. Uma taxa inicial reduz o valor que você recebe; uma taxa financiada já deve estar refletida no pagamento; uma taxa excluída é ignorada.
3
Descreva os reembolsos
Insira o pagamento regular, o número de pagamentos, a frequência do pagamento e qualquer pagamento final adicional. O modo avançado aceita pagamentos individuais por período inteiro.
4
Compare as taxas anuais
Revise a TAEG nominal, a taxa anual efetiva, os encargos financeiros e a diferença de uma taxa declarada opcional. Verifique os detalhes do cálculo se um cronograma não puder ser resolvido.
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Referência
Fórmula e metodologia
3 fórmulas▸
Equação de fluxo de caixa de taxa periódica
0 = Σ CFₜ / (1 + r)ᵗ
CFₜ é o fluxo de caixa do mutuário no período t: o dinheiro recebido é positivo e o dinheiro pago é negativo. A calculadora resolve a taxa periódica r com bissecção entre colchetes.
Convenção APR nominal dos EUA
Nominal APR = r × periods per year × 100%
O título padrão segue a anualização atuarial descrita no Regulamento Z, Apêndice J, para períodos unitários igualmente espaçados.
Taxa anual efetiva
EAR = ((1 + r)ᵐ − 1) × 100%
m é o número selecionado de períodos de pagamento por ano. O EAR inclui capitalização dentro do ano e é mostrado junto com a TAEG nominal.
A calculadora resolve a taxa interna de retorno periódica para os fluxos de caixa da perspectiva do mutuário com bissecção entre colchetes e, em seguida, relata a TAEG nominal e a taxa anual efetiva usando os períodos selecionados por ano. Ele segue a abordagem atuarial geral de valor presente descrita pelo Regulamento Z do CFPB, Apêndice J, mantendo explícita a classificação das taxas.
Premissa: Os períodos de fluxo de caixa são igualmente espaçados e os pagamentos ocorrem no final de cada período selecionado.
Premissa: O usuário classifica corretamente as taxas como antecipadas, já financiadas no pagamento inserido ou excluídas.
Premissa: Os pagamentos no modo simples permanecem iguais, exceto por um pagamento final adicional opcional.
Premissa: A seleção de moeda controla apenas a formatação; o cálculo da taxa é neutro em termos de moeda.
Premissa: As referências e os pressupostos seguem as regras dos Estados Unidos.
Limitações e orientações
A calculadora não modela datas exatas do calendário, primeiros períodos ímpares, taxas variáveis, crédito rotativo, impostos, pré-pagamento ou suposições legais específicas da jurisdição.
Horários com múltiplas mudanças de sinal cronológico são rejeitados porque podem ter múltiplas taxas matematicamente válidas.
As definições regulatórias de TAEG e TAEG podem incluir ou excluir encargos de forma diferente desta estimativa de fluxo de caixa configurada pelo usuário.
Os resultados dependem inteiramente da precisão e do momento dos valores inseridos.
Esta ferramenta não calcula critérios de seguros ou cobertura de saúde brasileiros.
Orientação profissional: Esta calculadora é apenas para comparação educacional. Não se trata de aconselhamento financeiro, jurídico ou fiscal, não é uma oferta de empréstimo e não substitui as divulgações legalmente exigidas do credor.
Taxa percentual anual (APR)Uma medida anualizada do custo do empréstimo que pode incluir juros e certas taxas. As regras exatas de divulgação legal dependem do produto de crédito e da jurisdição.
Taxa periódicaA taxa por período de pagamento selecionado que equilibra o valor presente do dinheiro recebido com o valor presente dos reembolsos.
TAEG nominalA taxa periódica multiplicada pelo número de períodos em um ano, sem compor a taxa periódica dentro do ano.
Taxa anual efetivaA taxa anual após a composição da taxa periódica resolvida para o número selecionado de períodos por ano.
Encargo financeiroNeste estimador, o total de pagamentos do mutuário mais as taxas iniciais incluídas menos o principal. As definições de encargos financeiros regulamentares podem incluir ou excluir diferentes encargos.
Valor recebidoO dinheiro disponível para o mutuário no período 0 após subtrair qualquer taxa classificada como paga ou deduzida antecipadamente.
Pagamento balãoUm pagamento único adicional devido com o pagamento regular final.
Mudança de sinal de fluxo de caixaUma alternância entre dinheiro recebido e dinheiro pago. Múltiplas opções podem produzir mais de uma taxa matematicamente válida, portanto esta calculadora falha ao fechar.
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Situações comuns
Exemplos práticos
2 exemplos▸
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Empréstimo parcelado de um ano
US$ 10.000 recebidos com 12 pagamentos mensais
Diretor US$10,000Pagamento US$ 879,16 mensaisTaxa inicial US$0TAEG nominal cerca de 10,00%
Sem taxa, esses pagamentos correspondem a uma taxa periódica mensal próxima de 0,8333%, ou cerca de 10,00% da TAEG nominal. A taxa anual efetiva é de cerca de 10,47% porque inclui capitalização mensal.
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Mesmo pagamento com uma taxa
US$ 200 deduzidos antes do desembolso
Valor nominal US$10,000Valor recebido US$9,800Pagamento US$ 879,16 mensaisTaxa inicial US$200
O mutuário faz os mesmos pagamentos, mas recebe US$ 200 a menos. A solução a partir das receitas reduzidas aumenta a TAEG nominal estimada acima da taxa gratuita, ilustrando por que a TAEG pode exceder a taxa de juros declarada.
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Referência
Citar esta calculadora
APA e MLA▸
Use um destes formatos para citar esta calculadora em um trabalho ou relatório.
APA
MLA
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Análise detalhada
Compreendendo a TAEG dos fluxos de caixa do mutuário
A APR facilita a comparação de empréstimos com diferentes taxas e estruturas de pagamento, convertendo os fluxos de caixa do mutuário em uma taxa anualizada. Esta calculadora estima essa taxa e mostra as convenções anuais nominais e efetivas.
Por que as taxas podem mudar APR
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Uma taxa de juros descreve os juros cobrados sobre um saldo, enquanto a TAEG também pode refletir encargos associados à obtenção de crédito. Se um credor deduzir uma taxa antes do desembolso, o mutuário receberá menos dinheiro enquanto deve os pagamentos programados, de modo que a taxa de empréstimo resolvida aumenta.
O tratamento da taxa depende do produto e da jurisdição. Classifique uma taxa de acordo com a comparação que deseja fazer e verifique a divulgação oficial do credor antes de decidir.
Como funciona o solucionador numérico
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A calculadora trata o dinheiro recebido pelo mutuário como positivo e os pagamentos como negativos. Ele procura a taxa periódica que torna a soma descontada igual a zero e, em seguida, anualiza essa taxa usando a frequência de pagamento selecionada.
A pesquisa usa um método de bissecção entre colchetes e relata sua contagem de iterações e o fluxo de caixa residual restante. Se o padrão puder ter diversas taxas ou nenhuma solução compatível, a calculadora mostrará um erro em vez de selecionar uma resposta potencialmente enganosa.
TAEG nominal versus taxa anual efetiva
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A convenção nominal padrão dos EUA multiplica a taxa periódica pelo número de períodos por ano. A taxa anual efetiva compõe a taxa periódica ao longo desses períodos, por isso é geralmente mais alta quando a taxa periódica é positiva.
Outros países e produtos de crédito podem usar definições, pressupostos de prazos, tolerâncias ou regras de inclusão de taxas diferentes. Trate este resultado como uma estimativa de fluxo de caixa em vez de uma divulgação legal de TAEG ou TAEG.
Quando este modelo não é suficiente
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A calculadora assume períodos igualmente espaçados e efetua pagamentos no final de cada período. Ele não modela datas exatas do calendário, primeiros períodos ímpares, alterações de taxas variáveis, crédito rotativo, pré-pagamento, efeitos fiscais ou suposições de divulgação específicas do produto.
Use as divulgações do credor e pergunte a um profissional financeiro ou jurídico qualificado sobre discrepâncias materiais, fluxos de caixa incomuns ou as regras que se aplicam onde você mora.
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Perguntas
Perguntas frequentes
7 perguntas▸
Qual é a diferença entre a TAEG e a taxa de juros declarada?+
A taxa de juros declarada geralmente descreve os juros sobre o saldo do empréstimo. A APR anualiza os fluxos de caixa do mutuário e pode incluir taxas aplicáveis, de modo que pode ser superior à taxa declarada quando as taxas reduzem o valor recebido.
Qual tratamento de taxas devo escolher?+
Escolha pago ou deduzido antecipadamente quando a taxa reduzir o dinheiro recebido no fechamento. Escolha financiado apenas quando o pagamento inserido já refletir essa taxa financiada. Escolha excluído para comparar fluxos de caixa sem esse encargo.
Por que a TAEG nominal e a taxa anual efetiva são diferentes?+
APR nominal multiplica a taxa periódica por períodos do ano. A taxa anual efetiva compõe a taxa periódica durante o ano. Com uma taxa mensal positiva, a taxa anual efetiva é normalmente mais elevada.
A calculadora pode retornar uma TAEG negativa?+
Sim. Uma taxa negativa matematicamente válida pode ocorrer quando os reembolsos modelados valem menos do que o valor recebido, como um subsídio, abatimento ou crédito. Verifique se todas as instruções e valores estão corretos.
Por que uma programação avançada às vezes falha?+
Um cronograma deve começar com o dinheiro recebido e incluir um pagamento posterior. Se os sinais de fluxo de caixa mudarem mais de uma vez, mais de uma taxa poderá ser possível; a calculadora se recusa a adivinhar.
Esta é a TAEG que meu credor deve divulgar?+
Não necessariamente. As regras legais de APR ou APRC variam de acordo com o produto e a jurisdição e podem prescrever taxas específicas, prazos e suposições de arredondamento. Compare esta estimativa com a divulgação oficial do credor.
Posso compartilhar ou exportar o cálculo?+
Sim. Compartilhar armazena as entradas atuais no URL. Copiar e CSV exportam as métricas de resultados visíveis, Imprimir abre o fluxo de trabalho de impressão do navegador e Redefinir limpa o estado salvo da calculadora.
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