Pilih pertanyaan sebelum memilih rumus
Tingkat tabungan dapat mengukur berapa banyak pendapatan kotor yang Anda simpan, atau berapa banyak gaji yang Anda bawa pulang ke tabungan dan investasi. Itu adalah pertanyaan yang berbeda. Keduanya tidak boleh disajikan sebagai satu-satunya definisi yang benar untuk setiap tujuan.
Tingkat tabungan = tabungan baru selama periode tersebut pendapatan selama periode tersebut × 100%
Tulis definisi di sebelah nomor tersebut. Misalnya, “iuran pensiun karyawan baru ditambah uang tunai baru dan tabungan investasi, dibagi dengan upah kotor” cukup jelas untuk diterapkan pada bulan depan.
Persentase yang tidak memiliki penyebut tertentu tidak dapat dibandingkan dengan persentase rumah tangga lain atau target perencanaan.
Kerjakan melalui contoh bulanan
Asumsikan upah kotor adalah $6.000 per bulan. Seorang karyawan menyumbangkan $600 untuk program pensiun melalui penggajian dan menghemat $400 lagi dari gaji yang dibawa pulang. Tidak termasuk kontribusi pemberi kerja, tabungan baru adalah $1.000.
| Ukur | Perhitungan | Hasil |
|---|---|---|
| Tingkat tabungan pendapatan kotor | ($600 + $400) $6.000 | 16.7% |
| Tingkat tabungan tunai untuk dibawa pulang, jika dibawa pulang adalah $4,200 | $400 − $4,200 | 9.5% |
Hasil ini tidak bertentangan. Yang pertama mencakup penghematan gaji dan penggunaan upah kotor. Yang kedua mengukur transfer dari jumlah yang mencapai pengecekan.
Menambahkan iuran pensiun sebesar $600 ke dalam pembilangnya dan membiarkan penyebutnya sebesar $4,200 menghasilkan ukuran ketiga, namun hal ini tidak lagi berarti “bagian dari gaji yang dibawa pulang ditransfer ke tabungan.” Beri label daripada mengganti definisi secara diam-diam.
Hitung tabungan baru, bukan perpindahan antar rekening
Transfer sebesar $2.000 dari rekening tabungan yang ada ke rekening pialang bukanlah tabungan baru senilai $2.000. Ini menggerakkan aset. Keuntungan pasar juga bukan merupakan kontribusi dari pendapatan saat ini.
Demikian pula, mentransfer uang dari cek di awal bulan dan mengembalikannya di kemudian hari untuk membayar tagihan tidak menghasilkan tabungan yang bertahan lama. Lacak kontribusi bersih setelah penarikan belanja dalam periode pengukuran.
Untuk pendapatan yang tidak menentu, gunakan tampilan tahunan dan bulanan. Bulan berpendapatan rendah yang didanai oleh cadangan kas sebelumnya dapat menghasilkan angka tabungan bulanan yang negatif bahkan ketika rencana tahunan tetap berjalan sesuai rencana.
Putuskan bagaimana memperlakukan pokok utang dan kontribusi pemberi kerja
Pembayaran pokok hutang meningkatkan kekayaan bersih dengan mengurangi kewajiban. Anda dapat memasukkannya ke dalam “tingkat peningkatan kekayaan” yang lebih luas, namun hal tersebut tidak sama dengan mengumpulkan tabungan likuid. Beban bunga adalah pengeluaran, bukan pengurangan pokok.
Agar lebih jelas, tampilkan tabungan tunai dan investasi secara terpisah dari pengurangan pokok utang. Hal ini mencegah rumah tangga dengan pembayaran hipotek yang agresif namun hampir tidak memiliki uang tunai yang dapat diakses agar tidak memiliki dana yang cukup untuk keadaan darurat.
Kontribusi pensiun pemberi kerja juga dapat ditampilkan secara terpisah. Jika Anda memasukkannya sebagai kompensasi dan tabungan, sesuaikan kedua sisi secara konsisten dan perhatikan batasan vesting apa pun. Jangan membandingkan tarif yang mencakup iuran pemberi kerja dengan tarif yang mengecualikan iuran tersebut tanpa penjelasan.
Hubungkan laju ke sasaran
Persentase target kurang berguna dibandingkan jumlah target yang terikat pada jangka waktu tertentu. Jika Anda membutuhkan $12.000 dalam dua tahun dan memulai dari nol, kontribusi tanpa bunga adalah $500 per bulan. Bagilah jumlah tersebut dengan ukuran pendapatan yang dipilih untuk melihat tingkat tabungan yang dibutuhkan.
Untuk tujuan jangka panjang, keuntungan dan inflasi merupakan hal yang penting, namun asumsi keuntungan yang tinggi tidak boleh menyembunyikan rencana kontribusi yang tidak memadai. Uji kasus dengan pengembalian lebih rendah dan interupsi dalam penyimpanan.
Perbaikan praktisnya dapat berupa pengurangan biaya berulang, peningkatan pendapatan, atau perubahan tanggal sasaran. Rasio ini memberi tahu Anda apa yang berubah; hal ini tidak menentukan trade-off mana yang tepat.
Tinjau sekumpulan kecil angka bersama-sama
Lacak pendapatan, pengeluaran penting, tabungan cair baru, kontribusi pensiun, dan pembayaran pokok utang. Kategori-kategori ini menjelaskan lebih dari satu persentase. Tinjaulah mereka menggunakan periode kalender yang sama dan hindari menghitung gaji dua kali ketika itu mencakup akhir bulan.
Gunakan kurs sebagai tren dalam metode konsisten Anda. Perubahan dari 10% menjadi 15% berarti kenaikan sebesar lima poin persentase dan kenaikan relatif sebesar 50%. Nyatakan perbandingan mana yang Anda maksud.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah keuntungan investasi dihitung sebagai tabungan?
Tidak saat mengukur bagian pendapatan yang Anda simpan saat ini. Keuntungan mempengaruhi kekayaan bersih, namun hal tersebut bukanlah kontribusi baru dari pendapatan periode tersebut.
Haruskah pokok hipotek diperhitungkan?
Hal ini dapat dimasukkan dalam ukuran peningkatan kekayaan yang lebih luas, namun ditampilkan secara terpisah dari tabungan cair. Pembayaran bunga dan escrow bukan merupakan pengurangan pokok.
Berapa tingkat tabungan yang baik?
Suku bunga yang berguna adalah suku bunga yang mendukung tujuan dan kebutuhan uang tunai Anda berdasarkan asumsi yang realistis. Definisi, jangka waktu, dan kewajiban lebih penting daripada patokan universal.
Sumber & catatan perhitungan
Rumus dan contoh kerja di atas menunjukkan metode perhitungannya. Semua contoh masukan bersifat ilustratif; hasil matematis tidak memvalidasi asumsi atau menggantikan penilaian spesifik proyek.
Gunakan panduan ini dengan bijaksana. Informasi pendidikan, bukan nasihat keuangan, investasi, pajak, atau hukum individual. Contohnya bersifat hipotetis kecuali sumbernya diidentifikasi secara eksplisit. Verifikasi persyaratan saat ini dan pertimbangkan panduan profesional yang memenuhi syarat untuk situasi Anda.