Mulailah dengan produknya, bukan akronimnya
Untuk rekening deposito, APY membantu mengungkapkan pengaruh perolehan bunga terhadap bunga selama setahun. Untuk pinjaman, APR adalah pengungkapan biaya pinjaman. Hipotek APR, misalnya, memasukkan tingkat bunga dan biaya tertentu. Membandingkan APY tabungan secara langsung dengan APR hipotek tanpa memahami arus kas dapat menyesatkan. [1]
Tarif tahunan nominal adalah tarif yang dikutip sebelum memperhitungkan penggabungan. Dalam model sederhana tanpa biaya dan tarif periodik tetap, Anda dapat mengubahnya menjadi tarif tahunan efektif. Konversi matematis tersebut tidak mereproduksi setiap penghitungan APR yang diatur.
Ubah tingkat nominal menjadi hasil tahunan efektif
Untuk tarif nominal tahunan r dan n periode pemajemukan yang sama per tahun:
APY = (1 + r n)ⁿ − 1
Gunakan tarif sebagai desimal: 5% adalah 0,05. Untuk tingkat bunga nominal 5% yang dimajemukkan setiap bulan, (1 + 0,05 12)¹² − 1 adalah sekitar 5.116%. Saldo $10.000 akan menjadi sekitar $10,511.62 setelah satu tahun jika suku bunga tetap, bunga tetap ada di rekening, dan tidak ada biaya atau transaksi.
| Tarif nominal | Peracikan | Hasil tahunan yang efektif |
|---|---|---|
| 5% | Setiap tahun | 5.000% |
| 5% | Triwulanan | 5.095% |
| 5% | Bulanan | 5.116% |
| 5% | Setiap hari, 365 periode | 5.127% |
Ini adalah contoh matematika, bukan penawaran akun. Setelah Anda membandingkan APY yang dikutip, efek gabungan sudah terwakili; jangan menambahkannya untuk kedua kalinya.
Mengapa APR pinjaman bisa lebih tinggi dari tingkat bunga
Misalkan suatu pinjaman mengiklankan tingkat bunga 6% tetapi juga membebankan biaya pembiayaan di muka. Anda menerima lebih sedikit uang yang dapat digunakan dibandingkan dengan pembayaran terutang Anda, sehingga biaya pinjaman tahunan bisa lebih tinggi dari 6%.
Oleh karena itu, rumus konversi simpanan tidak boleh dijadikan jalan pintas untuk APR KPR. Jumlah pinjaman, biaya, waktu pembayaran, dan jangka waktu semuanya penting. Pengungkapan APR dengan tingkat yang dapat disesuaikan juga bergantung pada asumsi dan tidak menjamin biaya seumur hidup yang sebenarnya. [1]
Untuk pinjaman yang bersaing, bandingkan jumlah dan jangka waktu yang sama, lalu periksa biaya dolar sebenarnya dan tanggal pembayaran yang diharapkan. Membayar poin untuk tingkat bunga yang lebih rendah mungkin tidak membantu bila pinjaman hanya disimpan sebentar.
Bandingkan rekening tabungan dengan dolar bersih
APY yang sedikit lebih tinggi mungkin sebanding dengan biaya pemeliharaan bulanan. Biaya bulanan $5 dikenakan biaya $60 per tahun. Pada saldo $2.000, keuntungan hasil sebesar 0,25 poin persentase hanya menghasilkan sekitar $5 per tahun sebelum digabungkan dan dikenakan pajak.
Periksa saldo minimum, tarif berjenjang, aktivitas yang memenuhi syarat, batasan penarikan, dan apakah tarif yang menarik bersifat promosi. Buat model saldo yang sebenarnya Anda harapkan, bukan saldo maksimum yang digunakan dalam iklan.
Untuk tabungan dengan suku bunga variabel, APY saat ini bukanlah janji bahwa suku bunga akan tetap tidak berubah. Proyeksi satu tahun harus diberi label sebagai skenario dengan tingkat bunga konstan, dengan ruang untuk kasus dengan tingkat bunga yang lebih rendah.
Bandingkan pinjaman dengan rencana pembayaran sebenarnya
Untuk kartu kredit, pembelian APR bukan jaminan bahwa Anda akan membayar persentase tahunan dari saldo awal. Bunga dapat bertambah pada saldo harian, dan pembelian, penarikan tunai, dan transfer promosi mungkin memiliki perlakuan berbeda. Biaya dan ketersediaan masa tenggang penting.
Pertanyaan yang berguna adalah “Berapa dolar biayanya berdasarkan paket pembayaran saya?” Untuk pinjaman tetap, gunakan jadwal amortisasinya. Untuk utang bergulir, sertakan pembayaran yang direncanakan, pengeluaran baru, dan berakhirnya masa promosi. Tingkat imbalan jarang mengkompensasi pinjaman berbunga tinggi yang berkelanjutan.
Pertahankan tiga label yang berbeda: tingkat bunga nominal, hasil tahunan yang efektif, dan mengungkapkan pinjaman APR. Setelah labelnya benar, aritmatika menjadi lebih sulit untuk disalahgunakan.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah APY selalu lebih tinggi dari APR?
Hanya dalam perbandingan matematis yang sempit antara tingkat nominal positif dan hasil tahunan efektif gabungannya. Pinjaman APR dapat mencakup biaya, sehingga umumnya tidak sebanding dengan deposito APY.
Apakah saya harus memilih akun dengan APY tertinggi?
Bandingkan bunga yang diharapkan setelah biaya rekening dan persyaratan kelayakan, menggunakan saldo Anda yang sebenarnya. Pertimbangkan juga akses terhadap uang tersebut dan apakah tarifnya bervariasi atau bersifat promosi.
Apakah penawaran APR 0% berarti pinjaman sepenuhnya gratis?
Belum tentu. Biaya transfer, ketentuan bunga yang ditangguhkan, konsekuensi keterlambatan pembayaran, dan tarif setelah masa promosi dapat mengubah biaya. Baca perjanjian spesifiknya.
Sumber & catatan perhitungan
Referensi utama ditautkan di bawah. Tanggal, batasan, dan ketentuan produk dapat berubah; konfirmasikan detail yang berlaku sebelum bertindak.
Gunakan panduan ini dengan bijaksana. Informasi pendidikan, bukan nasihat keuangan, investasi, pajak, atau hukum individual. Contohnya bersifat hipotetis kecuali sumbernya diidentifikasi secara eksplisit. Verifikasi persyaratan saat ini dan pertimbangkan panduan profesional yang memenuhi syarat untuk situasi Anda.