Berapa Banyak Dana Darurat yang Anda Butuhkan? Panduan Praktis

Tentukan untuk apa dana tersebut

Dana darurat adalah cadangan untuk pengeluaran yang tidak direncanakan atau hilangnya pendapatan. Ukuran manfaatnya bergantung pada keadaan Anda dan guncangan keuangan di masa lalu. Panduan CFPB menekankan pada penetapan tujuan pribadi dan menjaga agar dana tetap dapat diakses. ^[1]

Premi asuransi tahunan yang berulang dapat diprediksi, meskipun terasa tidak nyaman. Simpan untuk itu dalam dana pelunasan (sinking fund). Liburan, uang muka di masa depan, dan tagihan pajak yang akan datang juga merupakan tujuan yang berbeda. Menghitung uang tunai yang sama untuk beberapa tujuan membuat masing-masing tujuan terlihat lebih aman daripada yang sebenarnya.

Batas kredit dapat menjadi sumber daya cadangan, namun tidak setara dengan uang tunai. Syarat, biaya, atau ketersediaannya dapat berubah saat Anda membutuhkannya.

Hitung anggaran kebutuhan pokok bulanan

Mulailah dengan perumahan, utilitas, makanan pokok, transportasi yang diperlukan, asuransi, pembayaran utang yang diperlukan, dan perawatan tanggungan yang penting. Termasuk pengobatan dan pengeluaran lain yang tidak dapat dihindari. Gunakan anggaran belanja yang dikurangi secara realistis daripada berasumsi bahwa setiap pengeluaran yang bersifat diskresi dapat langsung turun menjadi nol.

Untuk rumah tangga ini, tiga bulan adalah waktu $10,500, enam bulan adalah $21,000, dan sembilan bulan adalah $31,500. Ini adalah skenario perencanaan, bukan persyaratan minimum resmi atau jaminan keamanan.

Pilih bulan berdasarkan risikonya

Pertimbangkan jumlah penerima, apakah pekerjaan mereka bergantung pada perusahaan atau industri yang sama, berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk mengganti pendapatan, dan besarnya pengurangan yang mungkin terjadi. Rumah tangga dengan pendapatan kontrak tidak teratur mungkin lebih memilih bantalan yang lebih besar dibandingkan rumah tangga dengan pendapatan stabil dan kewajiban tetap lebih rendah.

Pertimbangkan juga apa yang menjadi lebih mahal setelah kehilangan pekerjaan, seperti jaminan kesehatan, dan biaya apa yang mungkin berkurang. Manfaat yang tersedia dapat membantu namun tidak boleh diasumsikan akan segera tiba atau menggantikan seluruh pendapatan yang hilang.

Hindari memperlakukan ekuitas rumah, rekening pensiun, atau investasi yang mudah berubah sebagai sesuatu yang dapat dipertukarkan sepenuhnya dengan uang tunai yang dapat diakses. Menjual investasi saat krisis dapat menimbulkan kerugian justru ketika pendapatan sudah berada di bawah tekanan.

Cari tahu kesenjangan dan garis waktunya

Perhitungannya adalah:

Target = pembelanjaan bulanan penting × cakupan bulan
Gap = max(0, target − tabungan darurat yang memenuhi syarat)

Misalkan targetnya adalah $21.000 dan dana saat ini adalah $7.000. Selisihnya adalah $14.000. Menghemat $500 per bulan akan mengisinya 28 bulan tanpa bunga. Kontribusi yang lebih tinggi memperpendek jangka waktu dengan lebih andal dibandingkan dengan mengasumsikan hasil tabungan yang luar biasa tinggi.

Untuk memasukkan bunga dalam proyeksi tabungan, ubah asumsi APY menjadi tingkat pertumbuhan bulanan dan nyatakan kapan simpanan tiba. Contoh deposito akhir bulan dengan suku bunga konstan mengabaikan pajak atas bunga. Perubahan tarif atau jadwal iuran yang terganggu akan mengubah hasilnya.

Bangun secara bertahap daripada menunggu kesempurnaan

Tonggak sejarah pertama dapat mencakup kemungkinan guncangan jangka pendek: pengurangan asuransi, perbaikan mendesak, atau tagihan penting selama satu bulan. Setelah hal tersebut terwujud, kembangkan target pendapatan-kehilangan yang lebih luas.

Mengotomatiskan transfer yang dapat dikelola dapat membantu membuat kemajuan terlihat, namun jangan menetapkannya terlalu tinggi sehingga menyebabkan cerukan atau memaksa peminjaman baru. Ketika utang yang mahal dan kekurangan uang tunai terjadi bersamaan, bandingkan biaya utang tersebut dengan risiko tidak adanya penyangga sama sekali. Tidak ada alokasi universal yang cocok untuk setiap rumah tangga.

Jaga agar cadangan mudah diidentifikasi. Rekening terpisah atau kategori yang dilacak dengan jelas mengurangi godaan untuk menghitung pengeluaran uang sebagai tabungan darurat.

Pertahankan setelah Anda mencapai target

Tinjau target setelah pindah, tanggungan baru, perubahan pekerjaan, atau peningkatan signifikan dalam pengeluaran penting. Mengisi kembali penarikan sebelum mengasumsikan target sebelumnya masih didanai penuh.

Uang tunai darurat memiliki peran seperti asuransi: uang tunai mengulur waktu dan mengurangi kebutuhan untuk menjual aset atau meminjam di bawah tekanan. Tujuannya adalah akses dan stabilitas yang memadai, bukan memaksimalkan keuntungan dengan cara apa pun. Dana bisa saja “cukup besar untuk rencana saat ini” namun tidak cukup untuk setiap kejadian yang mungkin terjadi.

Gunakan panduan ini dengan bijaksana. Informasi pendidikan, bukan nasihat keuangan, investasi, pajak, atau hukum individual. Contohnya bersifat hipotetis kecuali sumbernya diidentifikasi secara eksplisit. Verifikasi persyaratan saat ini dan pertimbangkan panduan profesional yang memenuhi syarat untuk situasi Anda.