Dana darurat adalah landasan stabilitas keuangan pribadi - dana darurat merupakan penyangga yang mencegah hilangnya pekerjaan, perbaikan mobil, atau tagihan medis agar tidak terlilit utang. Namun kebanyakan orang Amerika tidak mempunyai dana sama sekali atau menabung jauh lebih sedikit dari jumlah minimum yang disarankan. Panduan ini menjelaskan berapa banyak yang benar-benar Anda perlukan, di mana menyimpannya, dan bagaimana membangunnya secara efisien bahkan dengan anggaran terbatas.
Berapa Banyak yang Cukup?
Pengeluaran selama tiga bulan adalah jumlah minimum yang banyak disebutkan, namun angka tersebut berlaku khusus untuk rumah tangga berpendapatan ganda dengan pekerjaan bergaji stabil dan tunjangan disabilitas dari pemberi kerja. Bagi semua orang, standarnya harus lebih tinggi. Keluarga dengan pendapatan tunggal akan menghadapi dampak penuh dari gangguan pendapatan apa pun – tiga bulan bisa hilang begitu saja di minggu pertama perpanjangan PHK. Pekerja lepas dan wiraswasta sering kali mengalami kesenjangan pendapatan yang berkepanjangan di antara kontrak dan tidak memiliki akses terhadap tunjangan pengangguran yang disediakan oleh pemberi kerja, sehingga sembilan hingga dua belas bulan merupakan target yang lebih realistis.
Bahkan dalam rekomendasi standar enam bulan, terdapat perbedaan. Jika kewajiban tetap bulanan Anda – sewa, jumlah pinjaman minimum, asuransi – mewakili sebagian besar anggaran Anda, Anda memiliki lebih sedikit fleksibilitas untuk memotong pengeluaran selama krisis. Rumah tangga yang memiliki tanggungan (anak-anak, orang tua lanjut usia, atau anggota keluarga yang cacat) menghadapi biaya pengobatan dan perawatan yang tidak dapat diprediksi. Orang-orang yang bekerja di industri yang bergejolak seperti konstruksi, real estate, atau perhotelan harus mempunyai jangka waktu pencarian kerja yang lebih lama. Jika ragu, kumpulkan. Dana darurat yang jumlahnya sedikit terlalu besar akan menyebabkan kerugian hasil investasi yang sangat sedikit, sedangkan dana darurat yang jumlahnya terlalu kecil dapat menimbulkan bencana besar.
Dimana Menyimpannya
Dana darurat Anda memiliki dua persyaratan yang tidak dapat dinegosiasikan: harus aman dan harus segera dapat diakses. Itu mengesampingkan sebagian besar investasi. Saham bisa kehilangan 30–50% nilainya saat terjadi penurunan — tepatnya saat Anda paling membutuhkan uang. CD mengenakan penalti penarikan awal yang dapat memakan bunga berbulan-bulan. Reksa dana pasar uang secara umum baik-baik saja, tetapi memerlukan rekening perantara yang menambahkan satu langkah ekstra selama krisis.
Rekening optimal bagi kebanyakan orang adalah Rekening Tabungan Hasil Tinggi (HYSA). Bank online kini secara rutin menawarkan APY 4–5% pada rekening HYSA, dibandingkan dengan tingkat tabungan rata-rata nasional sekitar 0,5%. Pada APY 4,8%, dana darurat sebesar US$20.000 menghasilkan sekitar US$960 per tahun — sebuah kontribusi yang berarti bagi kesehatan keuangan Anda. Carilah akun yang diasuransikan FDIC tanpa saldo minimum dan tanpa biaya bulanan. Batasan transfer (Peraturan D ditangguhkan tetapi beberapa bank masih menerapkan batasannya sendiri) patut dicek apakah dana Anda besar. Simpan rekening di institusi yang berbeda dengan rekening giro Anda untuk mengurangi godaan untuk menggerebek rekening tersebut untuk keperluan non-darurat.
Membangun Kebiasaan
Strategi dana darurat yang paling efektif adalah otomatisasi. Siapkan transfer berulang ke HYSA Anda pada hari setelah gaji Anda lunas — sebelum Anda dapat membelanjakan uang tersebut untuk hal lain. Mulailah dengan apa pun yang Anda mampu, bahkan US$50 per bulan. Sasaran pada fase pertama adalah membangun kebiasaan dan infrastruktur akun, bukan langsung mencapai target penuh.
Sebagian besar pakar keuangan pribadi menyarankan untuk memulai dengan dana darurat kecil sebesar US$1.000 sebelum secara agresif membayar utang berbunga tinggi. Dana awal ini menyerap pengeluaran-pengeluaran kecil yang tidak dapat diprediksi (perbaikan mobil, perawatan gigi yang mendesak) yang jika tidak akan menggagalkan rencana pembayaran utang Anda dan memaksa Anda untuk menambahkan biaya baru ke kartu kredit. Setelah hutang berbunga tinggi dihilangkan, alihkan pembayaran tersebut untuk membangun dana darurat penuh Anda.
Rejeki nomplok — pengembalian pajak, bonus, hadiah, pendapatan lepas — adalah jalan tercepat Anda menuju cadangan darurat yang didanai penuh. Alokasikan setidaknya setengah dari setiap rejeki nomplok untuk dana darurat Anda sampai dana tersebut sepenuhnya didanai. Setelah didanai sepenuhnya, alihkan kontribusi ke tujuan keuangan lainnya. Tinjau dan isi kembali dana dalam waktu 30 hari sejak penarikan apa pun.