Un prêt hypothécaire représente le plus grand engagement financier de la plupart des gens, pourtant peu comprennent les calculs qui le sous-tendent. Ce guide détaille les formules afin que vous sachiez exactement à quoi vous vous engagez.
- Pour les formules de calcul manuel des mensualités, avec le détail PITI, consultez Comment calculer votre mensualité hypothécaire.
- Pour la courbe d’amortissement sur 30 ans et les stratégies de remboursement anticipé, consultez Comment fonctionnent les mensualités hypothécaires.
- Pour les dépenses initiales liées à l’achat d’un logement (montant de l’apport, frais de clôture), consultez Guide des calculs liés à l’achat d’un logement.
Étape 1 : formule de mensualité
M = P × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1] P = montant du prêt, r = taux mensuel (taux annuel/12), n = nombre total de mensualités (années × 12).
Exemple : Prêt de $350,000 à 6.5% sur 30 ans : r = 0.065/12 = 0.005417, n = 360. M = $2,212/mois (capital et intérêts). Avec les taxes et l’assurance (PITI), prévoyez $2,800-3,200.
Étape 2 : intérêts totaux sur la durée du prêt
Intérêts totaux = ($2,212 × 360) - $350,000 = $446,320 Vous payez en intérêts l’équivalent de 127% du prix du logement. C’est pourquoi les remboursements supplémentaires et la comparaison des taux sont si importants. Comparez avec le Calculateur hypothécaire.
Étape 3 : admissibilité (ratio dettes/revenu)
| Type de prêt | Ratio dettes/revenu maximal (logement) | Ratio dettes/revenu maximal (total) |
|---|---|---|
| Conventionnel | 28% | 36-43% |
| FHA | 31% | 43-50% |
| VA | N/A | 41% |
Calculez votre mensualité PITI complète grâce aux taux prédéfinis et à l’analyse du refinancement
Essayer le calculateur hypothécaire →À retenir
- Vous paierez davantage d’intérêts que le prix du logement avec un prêt sur 30 ans aux taux actuels.
- Un ratio dettes/revenu inférieur à 36% est idéal — au-delà de 43%, la plupart des prêts conventionnels vous seront refusés.
- Un taux inférieur de 1% sur $350K permet d’économiser environ $250/mois et $90K sur toute la durée du prêt.
- Les prêts hypothécaires sur 15 ans ont des taux plus bas et réduisent les intérêts totaux de plus de 60%.