Comment calculer votre taux d’épargne sans compter deux fois

Définissez la question avant de choisir la formule

Un taux d’épargne peut mesurer la part du revenu brut conservée, ou la part du salaire net transférée vers l’épargne et les placements. Ce sont deux questions différentes. Aucune de ces définitions ne doit être présentée comme la seule valable dans tous les cas.

Taux d’épargne = nouvelles économies sur la période ÷ revenus de la période × 100%

Indiquez la définition à côté du chiffre. Par exemple, « nouvelles cotisations retraite du salarié et nouvelle épargne en espèces et placements, divisées par le salaire brut » est une définition suffisamment claire pour être reproduite le mois suivant.

Sans dénominateur défini, un pourcentage ne peut pas être comparé de façon fiable à celui d’un autre ménage ou à un objectif de planification.

Étudiez un exemple mensuel

Supposons un salaire brut mensuel de 6,000 $. Un salarié verse 600 $ à un régime de retraite par retenue sur salaire et épargne 400 $ supplémentaires sur son salaire net. Hors cotisations patronales, l’épargne nouvelle s’élève à 1,000 $.

Ces résultats ne sont pas contradictoires. Le premier inclut l’épargne prélevée sur la paie et utilise le salaire brut. Le second mesure les transferts à partir du montant versé sur le compte courant.

Ajouter la cotisation retraite de 600 $ au numérateur tout en conservant le dénominateur de 4,200 $ produit une troisième mesure, qui ne correspond plus à « la part du salaire net transférée vers l’épargne ». Indiquez clairement cette définition au lieu d’en changer discrètement.

Comptez l’épargne nouvelle, pas les transferts entre comptes

Un transfert de 2,000 $ d’un compte d’épargne existant vers un compte de courtage ne constitue pas 2,000 $ d’épargne nouvelle : il déplace un actif. Un gain de marché n’est pas non plus une cotisation provenant du revenu courant.

De même, transférer de l’argent depuis le compte courant au début du mois puis le reverser pour payer des factures ne crée pas d’épargne durable. Sur la période mesurée, suivez les cotisations nettes après les retraits utilisés pour les dépenses.

Si vos revenus sont variables, examinez les résultats mensuels et sur une période glissante de douze mois. Un mois de faibles revenus financé par des réserves antérieures peut afficher une épargne mensuelle négative même si le plan annuel reste respecté.

Décidez comment traiter le remboursement du principal et les cotisations patronales

Le remboursement du principal d’une dette augmente la valeur nette en réduisant un passif. Vous pouvez l’inclure dans un « taux de constitution du patrimoine » plus large, mais il ne correspond pas à l’accumulation d’épargne liquide. Les intérêts sont une dépense, pas un remboursement de principal.

Pour plus de clarté, présentez séparément l’épargne en espèces et en placements, et la réduction du principal des dettes. Ainsi, un ménage qui rembourse activement son prêt immobilier mais dispose de très peu de liquidités ne semblera pas suffisamment préparé aux urgences.

Vous pouvez également présenter séparément les cotisations retraite de l’employeur. Si vous les incluez dans la rémunération et l’épargne, ajustez les deux côtés de façon cohérente et signalez toute condition d’acquisition des droits. N’effectuez pas de comparaison inexpliquée entre un taux qui inclut ces cotisations et un autre qui les exclut.

Reliez le taux à un objectif

Un montant cible associé à une échéance est plus utile qu’un pourcentage cible. Si vous devez épargner 12,000 $ en deux ans en partant de zéro, il faut mettre de côté 500 $ par mois sans tenir compte des intérêts. Divisez ce montant par la mesure de revenu choisie pour connaître le taux d’épargne nécessaire.

Pour les objectifs à long terme, les rendements et l’inflation comptent, mais un rendement supposé élevé ne doit pas masquer un plan de cotisation insuffisant. Testez un scénario de rendement plus faible et des interruptions d’épargne.

En pratique, vous pouvez réduire une dépense récurrente, augmenter vos revenus ou repousser l’échéance de l’objectif. Le ratio indique ce qui a changé ; il ne détermine pas le compromis qui vous convient.

Examinez ensemble quelques chiffres clés

Suivez les revenus, les dépenses essentielles, l’épargne liquide nouvelle, les cotisations retraite et le principal remboursé. Ces catégories sont plus instructives qu’un pourcentage isolé. Examinez-les sur la même période calendaire et ne comptez pas deux fois un salaire versé à cheval sur la fin du mois.

Utilisez le taux pour suivre une tendance selon une méthode constante. Passer de 10 % à 15 % représente une hausse de cinq points de pourcentage, soit une augmentation relative de 50 % du taux. Précisez le type de comparaison utilisé.

Utilisez ce guide avec discernement. Informations éducatives, et non conseils financiers, d’investissement, fiscaux ou juridiques adaptés à votre situation. Les exemples sont hypothétiques, sauf indication explicite d’une source. Vérifiez les conditions en vigueur et envisagez de consulter un professionnel qualifié.