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La pregunta clave al elegir entre una IRA Tradicional y Roth es si tu tipo impositivo será más alto ahora o en la jubilación. Si esperas que tu tipo baje en la jubilación — porque tus ingresos disminuyen o los tipos impositivos bajan — una IRA Tradicional te da una deducción hoy cuando vale más. Si esperas que tu tipo sea más alto en la jubilación — debido a ingresos de pensiones, Seguridad Social, RMD de otras cuentas o legislación fiscal futura — entonces una Roth IRA suele ser la mejor opción. Pagas impuestos ahora a la tasa actual, y todo el crecimiento futuro queda permanentemente protegido de la tributación. Para los asalariados más jóvenes en tramos más bajos, esta casi siempre es la decisión correcta.

Contribuir los $7.000 completos anuales desde los 25 hasta los 65 años con un rendimiento medio del 8% crece hasta más de $1,8 millones. La realidad matemática del crecimiento compuesto significa que los dólares que inviertes en tus veinte años valen dramáticamente más que los dólares que inviertes en tus cuarenta años — incluso si el importe total contribuido es idéntico. Cada año que retraras te cuesta no solo la contribución en sí, sino cada dólar que esa contribución habría ganado durante el horizonte de inversión restante.

Configurar contribuciones anuales automáticas — idealmente al comienzo de cada año en lugar de en el momento de presentar impuestos — garantiza que el dinero empiece a multiplicarse lo antes posible y elimina la tentación de saltarse un año durante la volatilidad del mercado.

Una vez que cumples 50 años, el IRS permite $1.000 adicionales al año en contribuciones de recuperación, elevando tu límite anual de IRA a $8.000 en 2025. Si contribuyes el importe completo de recuperación desde los 50 hasta los 65 años con un rendimiento medio del 7%, añades aproximadamente $250.000 a tu saldo proyectado en comparación con contribuir solo los $7.000 base anuales. Combina las contribuciones de recuperación de la IRA con maximizar el límite de recuperación del 401(k) — $7.500 adicionales en 2025 — y puedes acelerar el ahorro para la jubilación en más de $15.000 al año.

Los titulares de IRA Tradicional deben comenzar a tomar Distribuciones Mínimas Obligatorias a los 73 años bajo la Ley SECURE 2.0. Cada año, tu RMD se calcula dividiendo tu saldo de cuenta del 31 de diciembre del año anterior por un factor de esperanza de vida del IRS de la Tabla de Vida Uniforme — a los 73 años, ese factor es 26,5, lo que significa que se debe retirar aproximadamente el 3,8% del saldo independientemente de si necesitas los ingresos. Las RMD grandes pueden empujarte a tramos marginales más altos y, más sorprendentemente, pueden desencadenar los recargos IRMAA de Medicare. La estrategia de mitigación más efectiva es realizar conversiones Roth durante los años de transición entre la jubilación y los 73 años.

Las contribuciones directas a la Roth IRA se eliminan progresivamente para declarantes individuales que ganan $150.000–$165.000 y declarantes casados que ganan $236.000–$246.000 en 2025. Por encima de esos límites, la estrategia backdoor Roth permite a quienes tienen ingresos altos acceder a los beneficios de la Roth indirectamente: haces una contribución no deducible a una IRA Tradicional y luego la conviertes a una Roth IRA. La complicación crítica es la regla pro-rata: si tienes saldos de IRA antes de impuestos, el IRS trata todas tus IRA como un único fondo al calcular la parte imponible de una conversión.