Project Traditional or Roth IRA growth to retirement. Compare after-tax balances, income limits, scenarios, and required minimum distributions.
IRA Type
Your Details
2025 limit: $7,000 ($8,000 if age 50+)
7–8% is typical for diversified index funds over long periods
Roth Eligibility Check
💡 Backdoor Roth strategy Relevant to you
If your income is too high to contribute to a Roth directly — or too high to deduct a Traditional contribution — the Backdoor Roth lets you fund a Roth indirectly:
Contribute to a non-deductible Traditional IRA (no income limit applies).
Convert that balance to a Roth IRA — ideally soon after, before it earns much.
Report the contribution and conversion on IRS Form 8606.
⚠️ Pro-rata rule: if you hold existing pre-tax Traditional/SEP/SIMPLE IRA funds, the conversion is taxed proportionally across all your IRA balances — it is not tax-free. Consult a CPA before converting.
Projected IRA Growth (After-Tax Value vs Contributions)
Growth Schedule (every 5 years)
Age
Balance
Total Contributed
Gain
Traditional IRA vs Roth IRA — Side-by-Side
Traditional IRA
Gross Balance at Retirement
—
After-Tax Value
—
Cumulative Tax Savings (now)
—
Annual Income (4% rule, after-tax)
—
Pre-tax contributions. Withdrawals taxed as ordinary income. RMDs required at 73.
VS
Roth IRA
Gross Balance at Retirement
—
After-Tax Value
—
Up-Front Tax Cost (cumulative)
—
Annual Income (4% rule, tax-free)
—
After-tax contributions. All qualified withdrawals are completely tax-free. No RMDs.
Return Rate Scenarios
🐻 Bear (−2%)
—
—/yr income
📊 Base (your rate)
—
—/yr income
🐂 Bull (+2%)
—
—/yr income
Tax Rate Sensitivity — After-Tax Advantage
Positive = Traditional IRA wins | Negative = Roth IRA wins | Current cell outlined in gold. Rows = current tax rate, Columns = retirement tax rate.
Feature Comparison (2025)
Factor
Traditional IRA
Roth IRA
Tax on contributions
Pre-tax (deductible if eligible)
After-tax — no deduction
Tax on withdrawals
Ordinary income tax
Tax-free (qualified)
RMDs required
Yes — age 73 (SECURE 2.0)
No — never during owner's life
Income limits (2025)
No direct limit (deductibility phases out)
$165K single / $246K married
Best when
Tax rate lower in retirement
Tax rate same or higher in retirement
Early withdrawal penalty
10% + income tax (before 59½)
10% on earnings only (before 59½)
Contribution limit (2025)
$7,000 ($8,000 age 50+)
$7,000 ($8,000 age 50+)
Retirement Readiness
Calculating...
Portfolio Longevity
—
Projected Balance Through Retirement (4% withdrawals, 5% growth)
Score based on your target income from the Goal Seeker below. Update the goal to recalculate.
Goal Seeker — Find Required Contribution
Enter your retirement income target and Social Security estimate. We'll calculate the annual IRA contribution needed to hit your goal.
Required Annual Contribution—
As % of Max IRS Limit ($8,000)—
Needed Balance at Retirement—
Your Current Projected Balance—
Bear / Base / Bull Scenarios
Scenario
Return Rate
Balance at Retirement
After-Tax Balance
Annual Income (4%)
Contribution Ladder
How does your projected balance change at different annual contribution levels? Your current contribution is highlighted.
Annual Contribution
% of IRS Max
Balance at Retirement
After-Tax Balance
Annual Income (4%)
Required Minimum Distributions
✅ Roth IRA has no Required Minimum Distributions (RMDs) during your lifetime. Unlike Traditional IRAs, you are never forced to withdraw from a Roth IRA — your money can continue growing tax-free as long as you live. This also makes Roth IRAs a powerful estate planning tool, allowing more to pass to your heirs.
Required Minimum Distributions (Traditional IRA)
Traditional IRA holders must begin RMDs at age 73 (SECURE 2.0 Act). Roth IRAs have no RMDs during the owner's lifetime. Amounts shown are before-tax withdrawals; "After Tax" column applies your retirement tax rate.
First RMD Age
73
First RMD Amount
—
Projected Balance at 73
—
Age
IRS Divisor
Est. Balance
RMD Amount
After Tax
🛡️
Editorial Accuracy & Review
Last Verified: June 2026 | Next Review: January 2027 | IRS Tax Year: 2025
Traditional IRA deductibility: IRS Publication 590-A — Single: $79K–$89K; MFJ (covered): $126K–$146K (2025).
RMD tables: IRS Publication 590-B (2025), Table III (Uniform Lifetime). SECURE 2.0 Act of 2022 moved RMD start age to 73. IRS.gov/p590b ↗
4% withdrawal rule: Bengen, W.P. (1994). "Determining Withdrawal Rates Using Historical Data." Journal of Financial Planning, 7(4). Updated by the Trinity Study (Cooley, Hubbard & Walz, 1998).
⚠️ For educational and planning purposes only. This calculator does not constitute tax, legal, or investment advice. Tax laws change annually — verify current limits at IRS.gov. Projections assume constant returns; actual performance varies. Consult a qualified financial advisor or CPA before making retirement contribution decisions.
5 min de lectura3 steps6 terms2 examples5 FAQsFV = PV(1+r)ⁿ + C × [((1+r)ⁿ − 1) / r]
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Paso a paso
Cómo usar esta calculadora
3 pasos▸
1
Introduce los Detalles de la Cuenta
Elige el tipo de IRA (Tradicional o Roth), luego introduce tu edad actual, edad de jubilación, saldo inicial y contribución anual.
2
Fija los Supuestos Fiscales
Introduce tus tipos impositivos actuales y esperados en la jubilación, más tus ingresos para verificar los límites de elegibilidad de la Roth.
3
Explora Escenarios y Planifica
Cambia al Análisis de Escenarios para una comparación Tradicional vs Roth, o usa la pestaña Planificador de Jubilación para encontrar la contribución necesaria para alcanzar tu objetivo de ingresos.
⚡
Referencia
Fórmula y metodología
3 fórmulas▸
Valor Futuro con Contribuciones Anuales
FV = PV(1+r)ⁿ + C × [((1+r)ⁿ − 1) / r]
Donde PV = saldo actual, C = contribución anual, r = tasa de rentabilidad anual, n = años hasta la jubilación.
Los retiros de la IRA Tradicional tributan como renta ordinaria a tu tipo en la jubilación; los retiros cualificados de la Roth están completamente libres de impuestos.
Ingresos Anuales (Regla del 4%)
Annual Income = After-Tax Balance × 4%
La regla del 4% es una pauta de tasa de retiro segura comúnmente citada que sugiere que puedes retirar el 4% de tu cartera en el primer año, ajustado por inflación anualmente, con una alta probabilidad de que la cartera dure 30 o más años.
📖
Glosario
Términos clave explicados
6 términos▸
IRA TradicionalUna cuenta de jubilación con impuestos diferidos donde las contribuciones pueden ser deducibles y los retiros en la jubilación se gravan como renta ordinaria. Las distribuciones mínimas obligatorias comienzan a los 73 años.
Roth IRAUna cuenta de jubilación financiada con dólares después de impuestos donde todos los retiros cualificados están completamente libres de impuestos. No se requieren distribuciones mínimas obligatorias durante la vida del titular.
Límite de Contribución (2025)El IRS permite hasta $7.000 al año en todas las IRA combinadas, o $8.000 si tienes 50 años o más debido a la disposición de contribución de recuperación.
RMD (Distribución Mínima Obligatoria)El retiro anual obligatorio de las IRA Tradicionales a partir de los 73 años, calculado dividiendo el saldo de tu cuenta por un factor de esperanza de vida del IRS de la Tabla de Vida Uniforme.
Eliminación Progresiva de MAGI (Roth)Para 2025, los declarantes individuales que ganan $150.000–$165.000 solo pueden hacer una contribución Roth reducida, y las contribuciones directas están prohibidas por encima de $165.000 (o $246.000 para declarantes conjuntos casados).
Backdoor Roth IRAUna estrategia para quienes tienen ingresos altos que superan los límites de ingresos de la Roth: hacer una contribución no deducible a la IRA Tradicional y luego convertirla a Roth.
👥
Escenarios
Ejemplos del mundo real
2 ejemplos▸
👤
Alex
El Ahorrista Temprano
Starting age 25Retirement age 65Starting balance $0Annual contribution $7,000Expected return 8%
Saldo proyectado de ~$1.864.000 en la jubilación. Comenzar una década antes frente a los 35 años casi duplica el saldo final — una demostración directa del crecimiento compuesto a lo largo del tiempo.
👩
Sarah
El Ahorrista de Recuperación (52 Años)
Current age 52Retirement age 67Starting balance $50,000Annual contribution $8,000Expected return 7%
Saldo proyectado de ~$570.000 en la jubilación, generando aproximadamente $22.800 anuales bajo la regla del 4% — mostrando que incluso quienes empiezan tarde con contribuciones máximas de recuperación pueden construir ingresos significativos.
Una IRA es una de las herramientas con ventajas fiscales más poderosas disponibles para los ahorristas individuales, sin embargo millones de estadounidenses contribuyen mucho menos que el máximo permitido — o eligen el tipo de cuenta equivocado para su situación. Entender cómo difieren las IRA Tradicional y Roth, cuándo usar cada una, y cómo el tiempo y la consistencia de las contribuciones se componen a lo largo de décadas puede transformar tu resultado en la jubilación.
Tradicional vs Roth: La Decisión Fiscal
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La pregunta clave al elegir entre una IRA Tradicional y Roth es si tu tipo impositivo será más alto ahora o en la jubilación. Si esperas que tu tipo baje en la jubilación — porque tus ingresos disminuyen o los tipos impositivos bajan — una IRA Tradicional te da una deducción hoy cuando vale más. Si esperas que tu tipo sea más alto en la jubilación — debido a ingresos de pensiones, Seguridad Social, RMD de otras cuentas o legislación fiscal futura — entonces una Roth IRA suele ser la mejor opción. Pagas impuestos ahora a la tasa actual, y todo el crecimiento futuro queda permanentemente protegido de la tributación. Para los asalariados más jóvenes en tramos más bajos, esta casi siempre es la decisión correcta.
El Poder de Maximizar las Contribuciones Temprano
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Contribuir los $7.000 completos anuales desde los 25 hasta los 65 años con un rendimiento medio del 8% crece hasta más de $1,8 millones. La realidad matemática del crecimiento compuesto significa que los dólares que inviertes en tus veinte años valen dramáticamente más que los dólares que inviertes en tus cuarenta años — incluso si el importe total contribuido es idéntico. Cada año que retraras te cuesta no solo la contribución en sí, sino cada dólar que esa contribución habría ganado durante el horizonte de inversión restante.
Configurar contribuciones anuales automáticas — idealmente al comienzo de cada año en lugar de en el momento de presentar impuestos — garantiza que el dinero empiece a multiplicarse lo antes posible y elimina la tentación de saltarse un año durante la volatilidad del mercado.
Contribuciones de Recuperación a Partir de los 50
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Una vez que cumples 50 años, el IRS permite $1.000 adicionales al año en contribuciones de recuperación, elevando tu límite anual de IRA a $8.000 en 2025. Si contribuyes el importe completo de recuperación desde los 50 hasta los 65 años con un rendimiento medio del 7%, añades aproximadamente $250.000 a tu saldo proyectado en comparación con contribuir solo los $7.000 base anuales. Combina las contribuciones de recuperación de la IRA con maximizar el límite de recuperación del 401(k) — $7.500 adicionales en 2025 — y puedes acelerar el ahorro para la jubilación en más de $15.000 al año.
Entendiendo las RMD y la Planificación Fiscal
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Los titulares de IRA Tradicional deben comenzar a tomar Distribuciones Mínimas Obligatorias a los 73 años bajo la Ley SECURE 2.0. Cada año, tu RMD se calcula dividiendo tu saldo de cuenta del 31 de diciembre del año anterior por un factor de esperanza de vida del IRS de la Tabla de Vida Uniforme — a los 73 años, ese factor es 26,5, lo que significa que se debe retirar aproximadamente el 3,8% del saldo independientemente de si necesitas los ingresos. Las RMD grandes pueden empujarte a tramos marginales más altos y, más sorprendentemente, pueden desencadenar los recargos IRMAA de Medicare. La estrategia de mitigación más efectiva es realizar conversiones Roth durante los años de transición entre la jubilación y los 73 años.
Backdoor Roth para Quienes Tienen Ingresos Altos
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Las contribuciones directas a la Roth IRA se eliminan progresivamente para declarantes individuales que ganan $150.000–$165.000 y declarantes casados que ganan $236.000–$246.000 en 2025. Por encima de esos límites, la estrategia backdoor Roth permite a quienes tienen ingresos altos acceder a los beneficios de la Roth indirectamente: haces una contribución no deducible a una IRA Tradicional y luego la conviertes a una Roth IRA. La complicación crítica es la regla pro-rata: si tienes saldos de IRA antes de impuestos, el IRS trata todas tus IRA como un único fondo al calcular la parte imponible de una conversión.
❓
Preguntas
Preguntas frecuentes
5 preguntas▸
¿Cuál es la diferencia entre una IRA Tradicional y una Roth?+
Una IRA Tradicional permite contribuciones deducibles de impuestos pero requiere que pagues el impuesto sobre la renta ordinaria en los retiros en la jubilación. Una Roth IRA usa contribuciones después de impuestos, pero todos los retiros cualificados — incluido el crecimiento — están completamente libres de impuestos.
¿Cuáles son los límites de contribución de la IRA para 2025?+
Para 2025, puedes contribuir hasta $7.000 al año en todas tus IRA combinadas, o $8.000 si tienes 50 años o más. Este límite combinado se aplica tanto a las IRA Tradicionales como a las Roth juntas — puedes dividir las contribuciones entre los dos tipos, pero el total no puede superar el límite.
¿Cuándo debería empezar a contribuir a una IRA?+
Empieza lo antes posible — incluso pequeñas contribuciones en tus veinte años crecen dramáticamente con el tiempo debido al interés compuesto. Contribuir $7.000 anuales comenzando a los 25 años frente a los 35 puede resultar en cientos de miles más en la jubilación, incluso con el mismo total de dólares contribuidos.
¿Puedo contribuir tanto a una IRA como a un 401(k)?+
Sí, puedes contribuir a ambas, pero tu capacidad para deducir las contribuciones a la IRA Tradicional puede ser limitada si tú o tu cónyuge estáis cubiertos por un plan del empleador y vuestros ingresos superan ciertos umbrales del IRS. Las contribuciones a la Roth IRA tienen límites de ingresos separados que se aplican independientemente de si participas en un plan de jubilación en el trabajo.
¿Cuáles son las penalizaciones por retiros anticipados de la IRA?+
Retirar de una IRA Tradicional antes de los 59½ años generalmente desencadena una penalización del 10% por retiro anticipado más los impuestos sobre la renta ordinaria en el importe total. Las contribuciones a la Roth IRA — pero no las ganancias — pueden retirarse sin penalización en cualquier momento, ya que ya pagaste impuestos sobre ellas.