Eine Hypothek ist ein Darlehen zum Erwerb einer Immobilie, bei dem die Immobilie selbst als Sicherheit dient. Zahlungen werden in der Regel über 15 oder 30 Jahre zu einem festen oder anpassbaren Zinssatz abgeschrieben.
Wie Hypotheken funktionieren
Beim Hauskauf finanzieren die meisten Käufer 80-97 % des Kaufpreises mit einer Hypothek. Der Kreditgeber stellt die Mittel zur Verfügung, und Sie zahlen mit monatlichen Zahlungen zurück, die Kapital, Zinsen, Grundsteuern und Hausratversicherung (zusammen PITI genannt) umfassen. Wenn Sie mit der Zahlung aufhören, kann der Kreditgeber die Immobilie pfänden und verkaufen, um den Kredit zurückzuerhalten.
Die meisten Hypotheken basieren auf einem Tilgungsplan, bei dem bei vorzeitigen Zahlungen hauptsächlich Zinsen anfallen. Im Laufe der Zeit erhöht sich der Kapitalanteil, während der Saldo sinkt.
Arten von Hypotheken
- Festpreis: Der Zinssatz bleibt über die gesamte Laufzeit (15 oder 30 Jahre) gleich. Vorhersehbare Zahlungen.
- Einstellbare Rate (ARM): Der Zinssatz wird zunächst für einen Zeitraum (5, 7 oder 10 Jahre) festgelegt und dann jährlich auf der Grundlage eines Referenzindex angepasst.
- FHA: Staatlich abgesicherte Kredite erfordern eine Anzahlung von nur 3,5 %. Beliebt bei Erstkäufern.
- VA: Darlehen ohne Anzahlung für berechtigte Militärveteranen und aktive Mitglieder.
Beispiel aus der Praxis
Kaufen Sie ein Haus für 400.000 $ mit 20 % Anzahlung (80.000 $). Ihr 320.000-Dollar-Darlehen zu 6,5 % für 30 Jahre hat eine monatliche P&I-Zahlung von $2,023. Fügen Sie 350 $/Monat für Steuern und 150 $/Monat für Versicherungen hinzu: Gesamt-PITI = 2.523 $/Monat.
Häufig gestellte Fragen
Wie viel Haus kann ich mir leisten?
Eine gängige Richtlinie ist, dass Ihre gesamten monatlichen Wohnkosten (PITI) 28 % Ihres Bruttomonatseinkommens nicht überschreiten sollten. Kreditgeber achten auch auf Ihr Verhältnis von Gesamtverschuldung zu Einkommen, das unter 43 % liegen sollte.
Was ist PMI?
Eine private Hypothekenversicherung (PMI) ist erforderlich, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt. Es schützt den Kreditgeber, wenn Sie in Zahlungsverzug geraten. PMI kostet in der Regel 0,5–1 % des Kredits pro Jahr und kann abgezogen werden, sobald Sie 20 % Eigenkapital erreicht haben.
Soll ich eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren aufnehmen?
Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 15 Jahren hat höhere monatliche Raten, spart aber deutlich bei den Gesamtzinsen und baut schneller Eigenkapital auf. Eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren hat geringere Raten und bietet dadurch mehr Flexibilität beim monatlichen Cashflow.